2017-10-09 原创 互金咖
穷扎心，几乎每隔一段时间就会成为网络热词，对贫穷的态度也一直是社会进步的标尺。
有研究结论表明，贫富差距的个体根源是，先天禀赋+后天努力+随机运气。所谓“七分天注定，三分靠打拼”。
一个人之所以成为穷人，可能无关道德品质，或者也无关努力程度，甚至与智力也无必然关系，也不应该因此被另眼相待。
庆幸的是，正如“不流于美好愿望：新经济学如何帮助解决全球贫困问题”一书中所提到的那样，有这么一群人，拥有消除贫困的美好愿望，并且付出努力去实现它。
自从2015年与精准扶贫结下不解之缘以后，如今，两年多时间过去，恒昌的精准扶贫已步入第三个阶段，迭代成为“基层党组织+产业支持+互联网金融”的模式，重点解决土地流转、卖难滞销、技术指导等问题，打通农产品产销生态。
结缘精准扶贫
自2011年创建之初，恒昌将“数字金融 普惠大众”作为企业使命，致力于服务普惠金融领域中的个人和中小微企业，为那些被忽视的小微企业、个体经营者、农户等提供平等便捷的金融信息中介服务机会和途径，特别是通过小额借贷撮合服务，帮助农村和城市的低收入人群，致力于普惠金融的最大化。
“2011年开始，我们接触到了三农的市场。我们普惠金融触角已经到了三四县小县镇，在那里帮扶的是那些已经脱贫了的人，他们到小县城开自己的小买卖，需要有一些资金，帮助他把流水做得更大。实际上是我们帮了脱贫以后的人致富。”张然称。
▲恒昌公司副总裁张然介绍恒昌精准扶贫道路的前世今生
张然提到，“在这个过程当中，一定会到村里头，因为这些客户家是在村里的，要做信用、要评估，要去他家里看看。这个时候周边的人就会问，我有这个需求怎么帮到我们？但是，问题在于，一是他的收入是无法衡量的，二是这种市场行为的利率，未必是贫困的人能接受得了。我们在想怎么帮到他们？我们能做什么？”
不过，张然也称，说实话，在2011年刚成立时在商言商，要先活下去，企业活好了才能帮到别人，这是真实的想法。
“等到2014年、2015年时，我们想可以了，因为我们有一定的风控模型出来了，有实战经验了，然后我们也有了一定的积累，怎么做呢？就开始了第二个阶段，就是基层党组织+互联网金融的扶贫之路。”张然表示。2015年在参观了格莱珉这个项目，恒昌借鉴格莱珉的运作模式，在北京房山区刘平庄村正式启动了精准扶贫项目。
据介绍，在具体操作上，主要依靠基层党组织，精准识别低收入人群，同时项目人员帮助提升低收入户经营效率，进行社群化运营。“经过一年的努力，我们帮扶了近百名的农户，实现了精准扶贫。主要是他们不敢借多了因为怕还不起，还不知道怎么做。”张然表示。“基层党组织帮助我们克服了很多天生的瓶颈，一个企业进去人家不信，但是村书记一句话比任何话都管用。而且，我们也真正了解到哪些是在册的贫困户，在册贫困户家里是什么样的，能够在第一时间 帮助目标群体。”
产业扶贫迭代
进入2017年，恒昌启动了酉阳的“桃花源精准扶贫项目”，以农产品推广的方式，帮助当地脱贫致富。同时，精准扶贫模式也迭代升级为产业扶贫的模式。即通过数字普惠、大数据技术，可以更精准地锁定目标人群，更了解农户需求现状；通过供应链、产业链等模式创新，帮助扶贫对象拓宽销售渠道，增加农户的创收能力。在当地政府和基层党组织的领导下，利用互联网的便捷高效、低成本等属性，帮助扶贫农户打通思路、开拓视野。
“2017年2月份，我们两个同事扛着包袱过去了，从无到有，一步一步做起。”张然称。“其中一个同事，他从2月份到了酉阳到现在回家次数很少，他儿子发视频哭着跟他爸说：我恨你们老板，你们老板不让你回来，我看不见你。作为恒昌人，我们真的想踏踏实实把这件事做好。”
经过半年多的运作，桃花源项目计划覆盖当地群众1500多人，经过测算每人每年增收会超过1.6万元。公司也开发了“桃花源记——酉鸡酉鸭公益礼盒”。礼盒里的鸡鸭都来自精准扶贫地区酉阳，客户购买礼盒既是买到了品质，也献出了爱心。
据张然透露，产业扶贫的模式分别包括土地流转费，即通过土地流转过来做成商业化运作；“代种代养”，通过代养，公司提供技术，攻克技术难关，按照要求标准操作，把标准定好，符合标准收购回来；打通销售渠道，通过电商平台进行销售。
不过，张然也表示，目前，围绕政府+企业共同精准扶贫，政府的痛点在于，简单的放款援助会养成扶贫对象的惰性甚至不良嗜好，同时，也不能满足贫困人群资金利用的需求，后续渠道引导、资金流向监督缺失让农民未能合理运用借款，不能达到借款可持续的目的。
“比如，扶贫对象所开展的生产经营活动与当地政府要求的经济发展方向有可能存在匹配度不高的情况，且在扶贫的精准度存在偏差，需要通过较长时间的调研才能获得准确信息。” 张然称。“如果脱离政府对于客户的推介、项目的推广、渠道的引导，则扶贫项目难度大为增加，群众对于项目的认知度和信赖度更为不足。”
对此，张然强调：互联网金融公司参与精准扶贫亟待政府支持。如果脱离政府对于客户的推介、项目的推广、渠道的引导，扶贫项目推广与实施难度大为增加，群众对于项目的认知度和信赖度更是不足。
结合现实的难点与痛点，恒昌制订出了精准扶贫远景规划 “一个思维、两个渠道、三个多样化”。即：在当地政府和基层党组织的领导下，利用互联网的便捷高效、低成本等属性，帮助扶贫农户打通思路、开拓视野；通过数字普惠、大数据技术，可以更精准地锁定目标人群，更了解农户需求现状；通过供应链、产业链等模式创新，帮助扶贫对象拓宽销售渠道，增加农户的创收能力，让资金来源渠道多样化、服务多样化和模式多样化。
本着小额分散的服务理念，恒昌精准扶贫的模式从“基层党组织+互联网金融”到“基层党组织+产业支持+互联网金融”，将普惠金融的力量注入低收入人群的“肌体”，助力农村发展，并基于自身优势和思考，结合扶贫对象的资源禀赋和切实诉求，从而探索有效的精准扶贫路径。
