原创 2016-08-12 原创 互金咖
近日，有消息称芝麻信用已经对消费金融、P2P等互联网金融平台开放，并且有三个月限量的免费使用期。
为何之前对互金平台误会很深的芝麻信用突然改变了态度呢？除了放下身段，主动对互联网金融平台示好之外，更是给出了三个月限量免费使用期的“甜头”。
当天，互金咖登陆蚂蚁金服商家服务平台发现，其显要位置已经出现了“互联网金融风控解决方案”的栏目。
对此，蚂蚁金服有关人士表示，芝麻信用可以为合作企业提供信用评分、反欺诈信息验证及行业关注名单等服务。其中，行业关注名单类似业内一直呼吁建立的“信息共享”平台，帮助行业合作伙伴之间建立联防联控机制，过滤不良客户，净化行业环境。
其数据来源包括政府及社会公共事业机构、行业组织、芝麻信用的各类合作伙伴（如金融机构、电商、酒店、租车公司等），每类关注名单可体现一个细分行业客户的某类风险行为，目前收录了客户在借贷逾期、套现、失信被执行、虚假交易、逾期未还车、逾期未支付等各类场景下的违约行为。
此外，在提供行业定制化服务的同时，芝麻信用也已经搭建了商家服务平台，商家也可以自主签约，快速接入。
开放意在大数据
此前，芝麻信用2015年初上线，依托支付宝的数亿用户，覆盖范围极广，在个人征信领域有着不可撼动的地位。
今年7月，芝麻信用又宣布获得了企业征信牌照，并推出小微企业信用洞察服务“灵芝”系统及企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品。而互金平台的资产端业务就是向个人与小微企业提供贷款服务。
虽然其握有中国最大电商数据库，但即便如此阿里也无法获取全市场的金融数据。此前，芝麻信用负责人邓一鸣曾表示，征信数据仅 30-40%来自阿里体系，其余均为第三方数据，需要依赖跨业合作来补全。同理，芝麻信用此番对消费金融、P2P等互联网金融平台开放，其目的亦在于此。
随着互联网金融的蓬勃发展，很多金融机构开通了网上申请业务的服务通道，如银行的信用卡申请、小额贷款申请等。这些仅需申请人在网上填写个人信息申请相关业务，无需本人前往柜面做身份、资料的核实；业务机构往往通过电话、第三方来验证来校验这些信息是否真实，需要耗费大量的人力、财力。
对此，深圳市小贷行业协会荣誉副会长、宝能副总裁兼粤商小贷公司董事长李八一表示，以深圳地区为例，深圳市民间借贷非常发达。但包括民间借贷在内的影子银行目前大部分没有纳入央行征信系统中，没法直接获得央行征信服务；央行征信报告无法全面、有效地反映借款人在这些影子银行的借款信用信息。
同时，影子银行各自独立，相互运营数据和交易数据彼此封闭。这样一来，就给一些借款人可乘之机。他们为了能够更快地借到钱，或者受限于自身资质和各放贷机构的限制，单个达不到他想要筹集的资金额，便悄悄地分别在多个影子银行提交借款项目，形成多头隐形借款。至于那些从一开始就以欺诈骗钱为目的的恶意借款人，更是会利用这个漏洞频频作案。
事实上，最近两年多来，征信问题也一直是深圳小贷行业讨论的重点工作之一。据李八一介绍，在深圳市小贷行业协会的指导下，由深圳市粤商小额贷款有限公司、深圳市赛格小额贷款有限公司、第一网贷（深圳钱诚）联合，在经过长期的探讨酝酿后，在2014年底完成研发“预防多头隐形借款•借款查询记录系统（云查信）”。这也是全国首个预防多头隐形借款平台。
“如果芝麻信用能与深圳‘云查信’结合的话，对打击老赖将十分有益。”对此，李八一如是说。
而从芝麻信用开放平台涉及的三类信息来看，其行业关注名单通过对用户违约行为的披露，帮助行业合作伙伴之间建立联防联控机制，过滤不良客户，净化行业环境。
每类关注名单可体现一个细分行业客户的某类风险行为。截至目前为止，行业关注名单已收录客户在借贷逾期、套现、失信被执行、虚假交易、逾期未还车、逾期未支付等各类场景下的违约行为。
不过，行业关注名单信息仅用于记录该客户历史过往的风险情况，每类风险类型通过风险代码区分该风险行为的严重程度。
目前，行业关注名单中包含负面记录和风险信息两类需关注信息，负面记录用于收集客户历史违约记录；风险行为用于标记客户在一定场景下的特定风险特征。
四巨头各自数据优势所在
助推寡头垄断？
对此，另有平台负责人直言，“如果价格比较合适，对行业应该是很有帮助的，有机会当然愿意参与，但不希望这样的服务最后形成垄断。”
李八一也称，如果企业能够纷纷参与进来，对行业与投资人来说都是一件好事。不过，这可能会使得企业面临将用户数据双手奉送给蚂蚁金服这一强势竞争对手所带来的一些商业上的风险。
截至目前，制约互金行业发展的四大问题分别包括如何识别虚假身份信息、如何实现极速审批、如何利用互联网征信判断用户信用情况、如何惩戒欠款不还等四大问题。
天风证券研究所分析师刘章明认为，造成这种局面的主要原因在于，一方面，由于消费金融定位人群为中低收入人群，且利率相对贷款利率显著较高，出违约概率相对较高。另一方面，大量消费金融业务高度依赖非全面的人行征信系统及打分卡等内嵌模型的批量自动审批机制，容易发生客户违约，且非银行系消费金融公司在催收流程和货款追缴等工作缺乏经验，从而容易造成坏账。
目前持牌消费金融公司的征信信息主要来自人行征信系统的接入，且持牌消费金融公司会将客户的还款情况及时反馈至人行征信系统。因此相较非持牌机构而言，对于客户欠款有相对较强的约束力。但是人行征信系统的数据完整度较低，未形成对消费者的完整用户画像，而基于电商平台的征信系统则具备一定优势。
中信证券研究员肖斐斐表示，征信是现代金融体系的基础设施，其本质在于对金融主体的数据刻画，海外经验显示征信发展大有可为。
“结合市场规律和监管态度，预计我国未来征信市场或呈现‘央行公共征信系统+寡头商业征信机构’的竞争格局。”肖斐斐称。
今年6月，央行征信管理局向各大征信机构下发了《征信业务管理办法（草稿）》，明确要求信息使用者将个人信息用于营销及其他信用交易以外的用途时需获信息主体授权同意；征信机构不得提供对信用评分、信用等级进行承诺的征信服务和产品等；支持征信机构根据市场需求开发个性化、创新性并针对不同应用场景的征信产品和服务。
实际上，在BAJT四大电商巨头中，不仅仅是芝麻信用在抢滩企业征信。腾讯方面，按内部披露的时间表，腾讯征信将于今年 8 月底全面开放，入口是去年即已上线却一直处于待开通状态的微信和 QQ 公众号。
据悉，腾讯征信依赖三部分数据，微信、qq游戏等腾讯系产品的基础数据、从合作金融机构拿到的信贷和金融信息、外部数据。腾讯做征信最大的优势或在于其超强的社交关系链，在活跃和粘性上超过阿里京东等电商。
ZestFinance 的数据来源
面对阿里、腾讯的强势出击，百度和京东由于目前还没有申请到个人征信试点处于比较被动的地位。从百度和京东先后投资 ZestFinance 来看，或许希望借助其先进的 Fintech帮助自己完成对于阿里、腾讯的弯道超车。
Zest 在决策过程中不加入任何主观因素， 依靠数学模型和精准算法做出判断。过去通过人工查阅资料的传统做法对于债权人的做出信贷决策需要数小时,现在通过 Zest 的服务可以让放贷者在不到 10 秒内做出准确的决策。
7 月 18 日，美国金融科技公司ZestFinance 获得百度的新一笔投资，但双方均未透露具体的投资金额。据外媒称，这是百度一个月内第二次对 Zest 进行投资了。
其实，百度不是看好 ZEST 的第一家中国企业，早在 2015 年 6 月京东就投资了该公司，还成立了名为 JD-ZestFinanceGaia 的合资公司，并将 ZestFinance 的信用模型率先应用于京东金融的消费金融体系。到目前，ZestFinance 已成功融资达 2.72 亿美元。
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