近年来，在深化市场化改革政策的助推之下，保险业继续维持高速增长态势，但与此同时，一些风险点也开始显现，例如中短存续期产品过热、互联网保险大发展、保险资金收益率大幅下降等等，为了应对这些风险，监管也正逐步加大风险排查与管控力度。在这样的市场环境下，探讨保险业创新发展与规范发展的问题，无疑相当具有现实意义。
11月20日，清华五道口金融家大讲堂保险专场暨清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心揭牌成立仪式在北京举行。三位原保监会副主席李克穆、魏迎宁、周延礼均出席了该活动并发表讲话，此外，保监会国际部主任姜波、保险资管协会执行副会长曹德云以及新华保险董事长兼首席执行官万峰、华夏保险总经理赵子良、阳光保险总经理宁首波、长江养老拟任高管段家喜等业界大咖也出席了此次活动，共同探讨全球化背景下中国保险行业的规范及创新发展问题。
“金融出了问题将带来毁灭性的后果”
复业30多年以来，中国保险业取得的成绩有目共睹，至今仍然维持着两位数的正增长，这在“新常态”下殊为可贵。在保险行业快速发展的同时，监管体系也在不断健全，初步建成了市场发挥主要作用的现代保险市场体系。
然而在快速发展的同时，尤其是在“互联网+”的大背景之下，保险行业还是出现了很多新的风险，例如在负债端，财产险方面，很多险企都已经出现了一定的承保亏损，人身险方面，部分公司中短存续期产品大量销售，为未来一段时期带来现金流压力，互联网保险创新也为经营带来新的挑战。而在资产端，信用风险增大、权益类投资面临的市场风险增加、资产负债不匹配问题等问题也都值得关注。
面对暴露出来的种种风险隐患，可以很清楚地感受到，近一两年时间，监管部门已经明显强化了对于风险的管控，从负债端，到资产端，再到“偿二代”体系的建设等，多管齐下，相继出台一系列政策，严防各种风险。
对此，保监会原副主席李克穆明确指出：“金融出了问题将带来毁灭性的后果。”在现场，他还引用美国前财政部长的一段话：金融创新如同飞机，它为人们提供了方便快捷的交通方式，使人们能够更快地达到目的地，不过一旦坠毁，后果将非常的严重。
保监会原副主席李克穆
针对目前所暴露出来的一些问题，他表示，一定要找到这些问题的源头，把一些风险消灭在爆发之前，因为保险业的很多风险一旦蔓延开来，再去制止、规范，就会困难很多。
现阶段，互联网保险无疑是保险业创新的重要方向之一，以P2P为代表的诸多互联网金融风险事故的发生，也为规范互联网保险发展敲响了警钟，从近期的一系列表态来看，保监会显然已经将其视为了一项重点工作来抓。保监会原副主席魏迎宁指出，保监会对保险机构互联网保险业务进行了严格的监管，保险机构的行为总体来看比较规范。
保监会原副主席魏迎宁
但他同时也指出，互联网保险的创新仅仅是个开始，虽然互联网技术、移动通讯技术已经比较普及，但最新的大数据、云计算、物流网等技术还没有普及，没有真正深入到企业的经营活动和居民的生活之中。到目前为止，互联网保险创新其实也并没有颠覆现有的保险经营模式。他预期，创新会继续深入，同时也强调，“创新需要规范、需要监管”。
根本出路：服务社会经济发展，避免金融体内循环
由于过度的金融创新而导致的2008年世界金融危机，其对世界经济乃至政治格局影响之大，以至于时至今日仍在隐隐作痛。而在金融危机之后，各国普遍采取量化宽松政策，又导致了一个后遗症——金融空转，所谓“金融空转”，简单理解就是量化宽松政策释放出来的货币并未进入实体经济，而是在金融和虚拟经济内循环，造成了“金融热、实体冷”的局面，这又给经济发展造成了巨大的隐患。
金融风险所可能带来的影响不容小觑，但怎样才能从根本上降低风险发生的概率？保监会原副主席周延礼在演讲中给出了答案：参与国家治理体系现代化建设，构筑民生保障网，加强服务实体经济。他一针见血地指出：互联网金融创新搞金融体内循环，百害而无一利，一定要服务于实体经济发展。
保监会原副主席周延礼
至于保险业怎样服务社会经济发展，他也给出了具体的方向：包括构筑民生保障网，做好农业保险、责任保险、出口信用保险工作，深化保险资金运用改革等。
周延礼同时指出，保险公司在从事社会治理体系建设、构筑民生保障网以及服务实体经济发展的时候，不应过于看重眼前利益。他以农业保险举例，指出目前农业保险发展存在很多问题，最突出的一点即“保障水平不高”，“比如说玉米、小麦、水稻类农产品保险，保障水平不到整个价格的50%，离真正解决生产、生活保障问题还有相当长的路要走。”
保监会国际部主任姜波在讲话中着重结合国际经验，介绍了保险资金在服务实体经济发展、促进产业转移升级方面所发挥的重要作用。他表示，世界主要发达经济体保险实践表明，保险资金不仅使得低成本、多渠道、可持续的融资体系成为可能，还是孕育和孵化新型产业的资金提供者，同时也是提升金融市场深度和广度，改善经济效率的专业机构投资者。
据悉，美国资本市场直接融资非常发达，其重要支撑就是保险和养老金机构投资者的支持。比如市政债权，五分之一的资金是由保险公司来提供；再比如PE投资，虽然PE投资在保险业总运营资金当中占的比例很小，大概也就3%、4%，但是对于整个PE投资行业来说，单一最大机构投资者就是保险资金。
亟待政策支持
实际上，参与社会治理体系、社会保障体系建设，服务实体经济发展，不仅是政府、监管的希望，也是保险行业拓展自身发展空间的内在需求，但目前无论是社会治理体系，还是社会保障体系，都是由政府占据绝对主导地位，保险公司仅有意愿是不够的，外部环境，尤其是制度、政策等因素的支持也是非常重要的。
新华保险董事长兼首席执行官万峰在讲话时就指出，制度、政策以及技术是推动保险业发展的三大引擎，尤其是税优优惠政策，可有效促进商业保险的快速发展。
根据万峰提供的数据，目前在国内，银行储蓄额为39.95万亿元，与GDP的比值为76.94%；银行理财资金23.44万亿元，与GDP的比值为45.14%；而养老资产2078亿元，与GDP的比值仅为2.52%。美国则与中国大相径庭，其银行储蓄与GDP的比值仅为3.5%，养老资产与GDP的比值则高达108%。这说明，中国养老保险业有着巨大的发展空间，关键是如何实现银行储蓄向养老保险的转化。
对此，万峰指出，税收优惠政策可以将现在巨大的储蓄存款、理财产品资金转化为养老保险资金。“如果能够转化5%，就是3.17万亿元，转化10%就是6.34万亿元。”
据介绍，美国1947年实施税收优惠政策，寿险公司资产占GDP的比例从20%的水平上升至2007年的35%左右，韩国在税收优惠政策出台之后，其保险资产占GDP的比例也有了明显的提升。
长江养老拟任高管段家喜也表示，支持商业养老保险发挥更大的作用，就要在体系、政策、机制、监管等方面做出创新。
其实近年来，无论是出于行业风险管理的监管需要，还是出于险企自身长期发展的需要，保险行业已经进行了一系列的探索。在会上，保险资管协会执行副会长曹德云从体制、机制、监管和业务四个方面介绍了目前中国保险资产管理行业的创新，指出行业目前已经确立了由委托方、受托方和托管方三方协作制衡的资产运作管理机制，这么多年保险业没有出现大的问题，证明了这一机制的有效性。
华夏保险总经理赵子良则从公司实际出发谈了转型创新的一些体会，包括基于移动互联网的经营再造以及构筑保险生态等。阳光人寿总经理宁首波则重点介绍了阳光人寿在数据与医养结合、数据思维、科学设计三个方面的创新经验。
