监管会定调，保险业从个人英雄主义向集体主义回归

先看看定义：集体主义是指一切从集体出发，把集体利益放在个人利益之上，在二者发生冲突时，坚持集体利益高于个人利益的价值观念和行为准则。

再回想智者的谆谆教导：“一个人的命运啊，当然要靠自我奋斗，但也要考虑到历史进程”。

再看看保险业发展的现实：保险业大发展，大功归于历史推动，小功有赖于个人的奋斗。但这些年保险顺风顺水，也激发了不少人的个人英雄主义（或者叫个人冒险主义）。大干快上，资产驱动负债，抢夺现金流游戏，一些公司能人辈出，快速膨胀，惹得众多的新兴、中小险企追随左右，老牌险企虽正襟危坐但免不了眼红心跳，正应了首富的话“清华北大，不如胆子大”。

个人英雄主义成了最近几年保险业出现的一股力量，大有将原来规规矩矩的发展势头拉到另一条路上的趋势。这类险企有几个特点，一是重保费不重保额，保费老高，但保额低的可怜，纯粹的类存款业务；二是技术含量不高，无须在产品设计、风险预防上下太多功夫；三是与社会协同很少，保费一般通过银行柜台进保费账户，再进投资账户，最后回到客户账户，与社会脱节有点虚；四是风险具有强烈的外溢性，一般险企和产品互相峰谷交错，很难有系统性风险，但保费英雄们同质性强、投资手法类似、作风彪悍，很容易造成正反馈，累积外部高压。于是乎，董明珠趁机打出一记“脱实向虚”，正中要害，整个行业被贴上了“土豪、妖精、害人精”的标签，挥之不去，不可收拾。

个人英雄主义泛滥，挑战的是“保险业发展的终极价值是什么？”这样的命题，也就是问“保险业对国家社会的价值是什么？”。『慧保天下』两年前新国十条发布时曾写过《保险业的成人礼》，这边刚成人，就有人想开始不务正业，太不考虑保险业发展的阶段特征，过分了嘛，自然会引起监管的高度重视。

这次全国保险监管工作会议明确发出了转型信号，“不断加强和改进党的领导，确保保险业始终沿着正确方向前进”是总纲；“推动保险业更好地服务“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局，更好地服务“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦”是主要目标；“始终坚持保险业姓保，推动保险业实现跨越式发展，始终牢记保监会姓监，牢牢守住不发生系统性风险的底线”是手段。

崇尚什么：一切能助力实体经济发展、助力脱贫攻坚战略、助力保障改善民生的险种。全国保险监管工作会议提到了以下种种：科技保险、首台（套）重大技术装备保险补偿机制、“政府+银行+保险”模式的小额贷款保证保险、短期出口信用保险、保险产业与汽车产业融合发展、大病保险、农业保险、小额保险、农险保单质押贷款、产业扶贫投资基金、农产品目标价格保险、地震巨灾保险、企业年金受托管理资产、老年人住房反向抵押养老保险、医疗责任保险、校方责任险、个人税优健康保险、基本医保经办、长期护理保险、税延保险试点，等等。

反对什么：反对一切不适宜于初级阶段发展模式、利用跨市场监管规则漏洞、违背保险业稳健发展的行为。全国保险监管工作会议提到以下种种：过于依赖要素投入型的规模扩张、产品服务千篇一律、脱离自身技术和风险管控能力、盲目进入保证保险等业务领域、积累了超出自身承保能力的风险敞口、严重违背资产负债匹配的一般规律盲目扩张、产品定价上盲目乐观、市场竞争上不计成本、资金运用上激进投资及举牌收购，等等。

监管有什么：对于触碰风险红线的，要坚持露头就打，出手要快、下手要狠，确保把风险消灭在萌芽状态；对于形成风险隐患的，要增强同风险赛跑的意识，跑在风险前面，瞄准要害、果断处置，确保不发生系统性风险。

集体主义的精要就是，任何一家保险公司的利益都不能凌驾在整个保险业发展的整体价值上，都不能损害整个行业的利益。换言之，做得太过的公司，必须自己承受代价。

监管主导的行业基础设施将成为保险业发展底层架构。监管会倡导的那些险种，都必须与经济社会进行广泛的信息、资金和能量，也就是深度介入国家治理体系现代化，用保险业的保障能量去对冲经济社会的风险能量。既然是交互，一个险企的力量肯定远远不够，包办一切也是不经济的，必须借助社会认同、声誉良好的行业基础设施。全国保险监管工作会议也提出了“必须要把基础建设作为加强改进保险监管的战略性工作来抓”。包括健全统计指标体系、加强与有关部门的数据交换共享、完善监管信息化规划、推进公司治理信息系统建设、发布保险行业风险数据库规划、支持中保信及保交所加快公共信息平台建设、完善保险保障基金的风险监测、评估和预警机制。

保险业发展将为新兴技术企业提供崛起的良好契机。保险业是大数据的天然宝库，此前，各家公司都想利用大数据+互联网。这次监管会，调子变了，提出“保险业要为新经济发展提供广阔平台”。保险经营讲究大数法则，天然具有大数据特征，全行业也积累了海量数据。保险业要主动适应新形势，在产品销售、承保管理、理赔服务、消费者分析等方面为新技术运用提供多维度平台，创造数据价值，在培育新动能、发展新经济中发挥更大作用。保险业要主动甘当互联网等新兴技术的试验田，这是保险业的阿里、腾讯崛起的绝佳契机。

新钱不如老钱。同义词句是“保障优于理财”。从机构设立上看，坚持专业化、区域化原则，优先支持中西部省份设立保险机构，支持在贫困地区设立专业性保险公司，巩固并扩大相互保险、互联网保险、自保等领域的试点成果，促进综合性企业做大做强，引导专业型主体做精做细，探索试点小微型保险机构、城市型保险机构，深耕区域特色市场。也就是说，大而全的保险机构已经太多，新钱如果还想进来，请到专业性、区域性去玩。从产品来说，从负债端严格产品监管，压缩中短存续期业务占比，对规模超标公司停止银保趸交业务，调低万能险审批利率、建立违规行为、业务结构与分支机构设立的联动机制。摆明了态度，以前做多了理财型产品的，都要吐出来，或者再增资，否则一刀切。老公司是多和少的问题，新公司是有和无的问题。

短钱要变长钱。同义词句是“既然来了，就别着急走嘛”。一些个人英雄主义险企不是愿意赚快钱吗？那就降低赚钱速度、增加行业的黏性。全国保险监管工作会议提出“推动治理监管从柔性引导向刚性约束转变”，建立独董直接向监管机关报告制度、建立董监高执业终身评价体系、修订保险公司关联交易管理办法、适度降低单一股东持股比例、严查虚假注资及虚假增资等行为，引导保险公司发展风险保障型和长期储蓄型业务、遏制激进定价和不合理高结算利率产品、以风险为导向探索产品“负面清单”、规范保险机构与一致行动人行为、严厉打击保险资金短期炒作、恶意进入上市公司管理等行为。一句话，股东及高管进入保险业，赚不了快钱、拿不走大钱、做坏事必留名，要想干保险，那就长长久久的干。

防风险和抓改革两条腿走路。一个关键的变化是，以前各级政府文件里耳熟能详提到的“坚决守住不发生区域性、系统性风险底线”在全国保险监管工作会议里变成了“坚决守住不发生系统性风险底线”，不强调区域性风险了。怎么讲？会上讲“当前，金融风险易发高发，虽然系统性风险总体可控，但个别领域风险也在不断累积，如果不能及时处置，爆发可能就在一瞬间。”保险资金乱入上市公司就是风险、浙商保险的盲目进入保证保险领域造成风险敞口也是风险，既然都发生了，那就平常心，打赢“坚决守住不发生系统性风险底线”这场硬仗，只要不发生系统性风险，以2016年有望超过日本跃居世界第2位的中国保险市场，都能挺过去。

防风险重要，但改革还是要有的，还得两条腿走路。我国保险市场规模先后赶超德国、法国、英国，大可马放南山的思想要不得，毕竟，美国银行业与保险业资产分别约为15万亿美元、8万多亿美元，而我国相应分别为226万亿元、15万亿元，保险在金融体系中还是一块短板。稳是大局，但稳不是无所作为，不是不敢作为，不是停滞下来不改革、不发展，而是要在把握好度的前提下奋发有为。

保险业要奋发有为，就必须继续深化改革和促进发展。保险公司想奋发有为，就必须按照监管会的精神办。摒弃英雄主义，融入集体主义，不搞素质教育、点招、特长、竞赛，老老实实、规规矩矩做好学生。