人保老炮，其命维新_

作者：慧保天下（微信公众号ID：insuranceforce）

如今，“互联网+”大行其道，各色高举“互联网+”大旗的人士纷至沓来。互联网思维讲究颠覆，广为洗脑的一个理念就是，江湖大佬总是守旧的、反动的、落后的、需要被颠覆的。“互联网+”一上身，就打了鸡血似的，拼命想搞一个大新闻，干掉大佬，什么叫弯道超车、跨界颠覆、指数增长，都是标配语言。但在江湖里，大佬成为大佬，肯定有其独到之处，随随便便打嘴炮就能颠覆的了吗？

当然不是！大佬也没闲着啊。比如说，保险市场中大佬人保财险。人保可谓是老炮儿了，与共和国同龄，风风雨雨分分合合这么多年，真的僵化、守旧、不思上进了吗？看看人保财险2016年度灾害研究基金项目，就能大概知道其目前在关注什么事情。这个灾害研究基金，资助和鼓励青年教师、科研人员、在校学生开展灾害、保险及相关领域研究工作，提高全社会的灾害防范意识和灾害应对能力，保险行业里可谓独一份。

老树生新花，一秒变潮人

灾害研究基金是人保财险的传统项目，开展好几年了，2016年共有42个项目向社会广撒英雄贴。仔细观瞧，每一项都对项目背景、研究内容、预期成果进行细致要求，很难想象这是一个老牌国企在思考的事情。

关于风险管理技术的，尤其是自然灾害风险，有7个项目：

城市洪水风险管理与典型城市应用示范研究

气象指数保险及推广应用研究

海南省三沙市保险风险管理研究

城镇居民住房保险创新研究

风险管理技术发展对保险经营的影响

国内外城市洪涝灾害损失评估技术前沿研究

森林病虫害高分遥感理赔应用研究

关于公司经营管理层面的，有2个项目：

传统财险公司生态系统建设研究

渠道管理体系研究

关于非产险业务的研究，涉及非寿险、责任险、医疗改革等，有6个项目：

新常态下的非寿险业经营策略研究

延长退休政策对非寿险业务的影响

补充工伤保险模式研究

医疗保险定点医疗机构医保服务质量评价指标体系

医疗卫生体系改革对责任险的影响及商机研究

保险个人征信模型研究

关于创新型车险的，大多数是趋势出现、实务难办的，有6个项目：

新能源汽车（电动车）保险产品方案研究

无人驾驶技术的法律（责任）风险研究

交强险法律制度问题研究

车联网保险产品创新方案设计

基于二手车平台的保险产品创新

新能源汽车延保项目的可行性研究

关于互联网和保险结合项目的，时下最火，有7个项目：

“互联网+”的风险与保险互联网企业金融战略研究

互联网保险与传统财险产品的经营模式案例研究

互联网保险单品的爆发性增长模式研究

互联网指数保险理论与实践

互联网行业的职业责任险研究

互联网金融背景下保证保险产品及风险管理研究

关于其他类创新性保险的，有5个项目：

个人保险产品创新方案设计

太阳能发电风险与保险

基于穿戴式设备的保险产品创新

基于物联网/智能硬件的保险创新

基于物联网技术的特殊货物运输风控方案研究

关于系统平台开发与数据研究的部分，有9个项目：

“人保风险通”微信版开发

基于微信平台的LBS服务应用开发

基于微信平台的统计调查方法研究及其相关营销实践

基于第三方平台的旅游意外险产品创新

风险知识网营销推广方案设计及实施

保险API云服务平台研究及开发

基于文本采集和数据挖掘的垂直网站客户保险需求研究

基于手机APP的意外险定价模型

保险文本数据的地理位置标准化、可视化软件研究

身子还挺硬，脑子不糊涂

这几年，人保财险可是在财险市场里高举高打，2015年营业额达2816.98亿元，市场份额33.4%，市场主导地位进一步巩固，实现净利润218.47亿元，同比增长44.5%，收获了行业的大部分利润。与中国人寿市场份额节节下滑不同，人保财险抗住了众多中小公司一轮又一轮的攻击，颇有点曾国藩“扎硬寨、打死仗”的气势，慢慢消耗新生势力的攻击能力，挺硬气。

一边全力投入到市场打拼中去，一边还是对新生事物保持了高度热情和投入。细看一下各个项目的具体要求，就会发现透露出不少人保财险的经营隐私、认知水平、价值取向。上医治未病，未雨绸缪，人保不仅要吃眼前碗里的，还要吃未来锅里的，这个节奏，颇有点平安的意思，可谓一时瑜亮。2016年这些项目，想法很大胆，要求都不低，且来看看：

有的自揭其短，求教高人

“2012年，人保财险在全系统启动了销售队伍人力资源改革，初步形成了“区域-产品线-渠道”三维一体的管理架构。但渠道在销售管理架构中的定位还需要明确，同时渠道的目标客户群需要清晰定位，渠道冲突日益明显”。 “人保财险2015年大力推进鲜活货运险，虽然该部分业务同比增幅高达78%，业务增长潜力很大，但赔付状况非常不理想，保单年度已报告赔付率远高于100%”，要求“针对主要特殊货品的运输特性，研究用以监控、预防或降低货品运输风险的物联网技术解决方案，比如感知、监控货品温度/湿度、追踪定位贵重物品、防盗报警等”。

有的直接黑科技

“以某险种、某地区为例，实现对保险文本数据的地理位置信息自动提取，实现与经纬度的自动匹配对接，实现利用常用地图（GOOLE、百度等）对高风险点（出险次数、理赔金额、出险率等）进行可视化展示”。 “典型森林病虫害发生后，可基于业务平台直接计算受灾区森林病虫害危害程度等级，并自动制作相应森林病虫害理赔指数空间分布图，保险公司可以依据森林病虫害理赔指数，有的放矢进行勘查定损验证指数”。 “对于用何种设备接收物联网感知设备搜集的风险数据，并将其传输、存储于云端，并在网络、应用层与公司现有移动互联平台进行对接提供可行的解决方案”。

有的紧跟时代潮流

“探索研究建立涵盖银行借贷、社交网络、电子商务等数据信息的个人保险征信模型，并明确模型的影响要素、影响程度，可能的获取渠道、获取方式，模型的动态调整方案等”。 “调研在市场上现有的互联网金融模式中（如P2P贷款、第三方支付、小额贷款公司、众筹融资等）保证保险的主要产品和经营情况；研究互联网金融中保证保险产品的主要风险点及其特征；定量研究互联网金融中保证保险产品的定价策略”。

有的着眼提前布局

“自动巡航、自动泊车等无人驾驶技术迅速发展。但相较于技术而言，监管、伦理、法律等还较为滞后。要求“梳理无人驾驶汽车相关主体（车上人员、汽车厂商、操作系统提供商、地图提供商等）的作用，无人驾驶技术所涉及的合同责任、侵权责任、产品责任等”。

“人保财险正在大力推进机动车延保项目，但由于缺乏对新能源汽车的认识，难以向新能源汽车领域推进”，要研究“法律法规对电池及电机的规定，市场上主流产品，产品的寿命及故障率曲线”。

一直在领先，看谁来超越

人保进取心上没问题。人保财险就是保险江湖里的大佬，虽然是市场份额第一，但是维持第一的压力很大，尤其是在政治纪律、业绩考核、巡视整改等氛围下，不能跟中小公司一样拼命压上，只能是有束缚的闷声发大财，所以倍显低调。对比一下，平安的高调自不必说，太保财险也在断臂求生和百度搞了一出拉郎配，其他小公司更是想上头条。人保保费生猛，但并不代表是个没头没脑、横冲直撞的保费机器。人保作为与共和国同龄的公司，见惯了分分合合，但在创新这一路上，可真是没比别人差。

理解力上也没问题。不管是物联网、还是新能源汽车，不管是数据挖掘、还是高分遥感，都显示了人保确实有几手，这可不是几个公司高层咋咋呼呼宣讲个PPT就能搞定的，一个项目的背后必然是有一个团队的对接和谋划。当然，一个重要因素是人保有钱有闲，公司足够养活战略部门、研究中心等机构，这份劲头和眼光还是值得表扬的。

人保的问题在于，想得多，干得少。各部门之间分割交叉太多，虽然说说可以，大张旗鼓支持，姿态很高，但是一旦涉及到部门利益，就很难做出让步。互相打架、互相抢业务，互不服气，协调起来成本很高。新技术对部门之间的利益、对上下层级机构之间的利益都会造成冲击，这也就是为什么前几年也做了这么多项目，但真正落地有成效、推动细分领域业务出彩的并不多。

人保继续在保险专业化道路上越走越远，对于中小公司显然就是一场碾压。大量的公司没有精力、人才、资金，忙于市场竞争，苟且于每月、每季、每年的保费排名、利润考核中，无暇他顾，创新都放一边，业绩才是关键。什么熟悉做什么，什么顺手做什么，只做已经被市场验证过的传统业务。创新业务，比如气象指数保险、新能源车延保、智能物联网技术等，技术的门槛越来越高，车险、一般财产险、工程险可以无底线复制，但创新险种必然要有技术人才，想靠复制是根本不行的，只能看着人保等大公司越走越远。

人保财险这家公司啊，坐着江湖第一把交椅，却乐意给自己涂抹创新的颜色。说严肃一点，叫“周邦虽旧，其命维新”，说文艺一点，叫“生活不止眼前的苟且，还有诗和远方的田野”。