问：好贷网信贷顾问，你好！最近我要贷款买房子，查个人信用记录，我和我老婆都有几次信用卡逾期，担保公司要让我去开非恶意逾期证明，否则很可能拒贷，请问是这样的吗？我咨询了银行，银行只给我开欠款已还清证明，不开具非恶意逾期证明。请问如果要开这样的证明应该如何开？（李先生）
好贷VIP信贷顾问黄经理:李先生您好！个人的信用记录非常重要，如您所言，即使是几次信用卡的逾期，也会导致贷款的失败。因为信用卡逾期会让银行认为您还款意愿不强，贷款给您有一定的风险。
非恶意逾期证明的作用是证明你之前用卡产生的逾期并非故意拖着不还。这个问题对许多申请房贷的人很有用，现在我来逐条回答您的几个问题。
一、非恶意逾期证明有什么作用
通常情况下，信用卡和多数贷款都必须按月或按期还款，出现过信用卡或贷款逾期的人，再申请新的贷款时，银行经常会要求出具非恶意逾期证明，有的也叫非恶意欠款证明。非恶意逾期证明可以证明您是在不知情的情况下欠款未按时归还，知道后及时还款，没有造成很大的信用影响。有了非恶意逾期证明，办理房贷时会好办一些。
担保公司说让您去开非恶意逾期证明，否则银行很可能拒贷，这是正确的，并没有欺骗您。
二、哪些情况可以开非恶意逾期证明
您说银行只给您开欠款已还清证明，不开具非恶意逾期证明，这是有理由的。
一般情况下，只有满足一些条件银行才会开具非恶意逾期证明。
如果您可以明确责任主体不是您本人，比如是由第三方代理还款造成逾期的情况，第三方未按合同约定及时替客户还款。例如，汽车经销商代办的车贷还款业务、房地产开发商代办的按揭还款业务，造成客户逾期的情况。
或者是您办理了房产按揭贷款后，由于其他原因退房，房地产商退了收付款，但没有及时归还银行贷款并办理贷款结清，造成了逾期。
再比如您将按揭房出售，但没办理转按揭，买房的人没有按时还款造成的逾期仍记录在您名下。
再或者是您的单位没有及时缴存公积金，造成您的公积金贷款没有能勾及时扣款。
像以上我说的这些情况的逾期，如果银行不同意出具非恶意逾期证明，您可以向法院起诉。如果司法部门裁定不是您的责任，可以要求相关金融部门修改信用信息。
如果您本人有一定责任但情有可原的话，也可以开具非恶意逾期证明。
比如因为银行工作人员没有明确告知您还款日或相关规定有变而您却毫不知晓。例如，贷款利率调整、还款日变更，而银行没有告知您，致使您信用报告中出现逾期记录。如果您属于这种情况，因通常情况下贷款合同中会约定银行不会就利率调整进行通知，主要原因还是您自己没有认真阅读合同或联系方式变更没有及时到银行变更，所以这类逾期仍属您本人的责任，很难开具非恶意逾期证明。
但是在一些银行，您去软磨硬泡一下，可能会网开一面。
或者是您没有收到信用卡或者信用卡未激活但产生了年费造成的逾期。如果您是这种情况，那就要看信用卡合同了，如果合同中有说明未激活也会产生年费，那逾期就属于您的责任了。您应及时还款，再向银行说明情况。如果合同中没有写明，您就可以要求银行开具非恶意逾期证明。
您说您和您夫人都有几次信用卡逾期，通常来说信用卡出现小额逾期还款，只要您近两年内不超过3次，近5年内不超过6次，没有连续超过3次（包括3次）的逾期记录，银行也是会给您开具非恶意逾期证明的。
总体说来，个人还是应当好好保护自己的信用，按时还款。因为是否恶意，不是您本人说了算，而是银行说了算的。再者，即使您有了非恶意逾期证明，也不等于您就有了万能灵丹，它也不一定能证明个人信用完全清白，也不能掩盖您逾期的事实。即使您能出具非恶意逾期证明，银行也会根据您的逾期情况和还款能力再做一次评审。不同银行对其他银行出具的非恶意逾期证明的认可也是不一样的。所以，您还是需要防微杜渐，避免产生逾期的情况。
（实习编辑袁洋）
