本期金牌顾问
钟副行长
所在机构：浦发银行河南省某支行
擅长领域：联户联保贷款、农村金融等
金牌顾问简介：在银行担任副行长超过5年，尤其擅长解决中小企业融资难问题，对农村金融、中小企业增信等有独到的见解。
一、案例：农作物收购加工资金短缺，联户联保增信获贷款
每年7、8月份都是花生丰收的时节，但早在6月初，河南省的不少粮食加工企业却又犯了难。
一家粮油贸易有限责任公司的周总就是其中之一，他的企业在洛阳，所面临的最大问题就是融资难。
后来听朋友说有一个叫金牌顾问的平台，能帮企业做贷款。于是周总下载了APP并提交了简要的融资需求。
没想到，周总很快就接到了金牌顾问融资顾问李经理的电话，在沟通中李经理向周总了解更为详细、具体的细节。
周总告诉李经理，“我们作为一家粮油加工企业，在旺季粮食收购及加工时经常出现流动资金不足的现象。几年来，由于金融准入门槛相对较高以及企业自身条件的限制，我们融资难的瓶颈问题始终没有得到较好的解决，直接导致企业达产率（实际生产能力与预期生产能力之间的比率）不足40%。眼看我们当地的花生又要丰收了，我非常迫切想改变缺少资金的现状，希望能尽快获得贷款，在今年提高企业经济效益。”
李经理一边详细记录着情况，一边对周总说：“我已经了解到您的贷款难点了，我会把您的需求直接定向推送到我们平台入驻的银行或金融机构高管，如果有人可以匹配解决，我会马上和您沟通推进。请您耐心等候。”
第三天，李经理打来电话，表示浦发银行河南省某支行副行长钟先生已经接下这个融资需求，并约着面谈。
翌日，在与周总的沟通后，钟行长了解到，不但周总的企业有贷款需求，他另外两位朋友也有同样问题和需求。
钟行长马上意识到，他们这三家企业共同的贷款特点是：
第一，周期性强，受农作物上市时间影响；
第二，所需贷款期限较短，一季一批粮食收购加工完毕，直到成品出手，就有足够资金偿还贷款；
第三，企业所涉及的农作物价格和加工后成品出售价格短期内较为稳定。
因此，钟行长建议周总，可以联合他的两位朋友，组成联户担保小组，然后集体向银行申请企业联户联保贷款。
这种模式着实让周总感到十分新鲜，也让他看到了获得贷款的希望。
钟行长进一步解释说，“这个贷款方式的特点是，你们三家企业都获得增信，因为需要你们三家相互担保，共同获得贷款，同时共同承担彼此的违约风险，等于替银行承担了发生风险时的损失。所以，比较容易获得银行贷款。”
正好钟行长所在支行就有此贷款业务，于是他告知周总，要同时提交三家企业的相关资料，并安排银行内服务该业务的冯经理与之对接。
经过冯经理的调研和审核，认为这三家企业符合联户联保贷款的要求，在确定了三家企业的风险保证金后，也就是说三家企业如果都按期还款的话不需要动用风险保证金，如果其中有企业违约，则三家将共同损失掉风险保证金，随即，银行方和周总及其两位朋友共同签订了贷款合同。
在花生上市之前，周总和他的两位朋友都分别拿到了200万的联户联保贷款，如愿收购到了较以往两倍的花生量，并且添置了新的加工生产设备。
现在，他们正在紧锣密鼓的加工生产。周总盘算了今年加工的花生油一定能为企业带来丰厚的利润，到时把贷款还完，盈余可以用到企业扩大规模上。
再过几个月又将是大米大量上市的季节了，大米也是他们企业主要加工农作物来源之一，他考虑将再次与钟行长合作。
想到这里，周总不由得喜上眉梢……
二、如何操作
1.联户联保贷款模式使尤努斯获诺贝尔和平奖
联户联保贷款是由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。
这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯因此而获得 2006年诺贝尔和平奖。
2.联户联保贷款的定义
联户联保贷款业务是指银行对联户联保小组成员发放的贷款业务。联户联保小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的三户（含）以上个体工商户或者私营企业、有限责任公司自愿组成联保小组，成员之间互为贷款提供连带责任保证担保。联户联保包括个体工商户联户联保和企业联户联保两种。
3.贷款条件
（1）个体工商户联户联保贷款
贷款对象：经工商行政管理机关核准登记的个体工商户负责人。
其基本条件如下：
1) 具有常住户口或暂住证。
2) 1年以上的专业从业经验。
3) 租赁市场柜台或其他经营场所1年以上。
4) 遵守《商业银行联户联保约定书》(简称《联保约定书》)。
5) 照章纳税无经济纠纷和无不良信用记录。
6) 从事的经营活动符合国家政策规定。
7) 年销售收入200万元以上。
（2）企业联户联保贷款
贷款对象：经工商行政管理机关核准登记的私营企业和有限责任公司。
其基本条件除应具备上述1至6条所规定的条件外还应具备：
1) 已年检的营业执照，法人代码证。
2) 应主动定期向银行报送资产负债表、损益表等财务报表。
3) 原则上年销售收入达500万元以上。
4.需准备的资料
（1）个体工商户联户联保需提交的资料：
1) 已年检营业执照复印件；
2) 税务登记证复印件；
3) 户口本或暂住证复印件；
4) 市场柜台或其他经营场所的租赁合同复印件；
5) 单位存款对账单、个人储蓄存款折；
6) 负责人身份证复印件；
7) 已婚者应当提供结婚证和配偶的身份证复印件；
8) 其他财产证明。
（2）企业联户联保成员需提交的资料：
除提供上述1-5项资料外，还需提供下列资料：
1) 已年检的组织机构代码证复印件；
2) 上年度和最近月份的资产负债表和损益表；
3) 法定代表人身份证复印件。
5.额度
企业联户联保贷款额度远远高于个体工商户联户联保贷款额度，金额视具体情况而定。
6.程序
（1）企业或个体工商户组成联保小组；
（2）小组成员向银行申请联户联保贷款；
（3）银行进行贷前调查、贷款审批；
（4）签订借款合同、保证合同；
（5）放款、还款。
三、解读：避免信用差的企业拖垮联户小组其他企业
融资顾问李经理：联户联保贷款的作用主要有：
第一，解决部分个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。
第二，由于小组成员之间相互担保，所以对每一位成员来说都起到了增信的作用。
第三，面对贷款的高门槛，使得小组成员同时较为方便快捷得解决了贷款需求。
当然，也不能只看其好处，钟行长补充说：“找小组成员时，一定要擦亮双眼，要选择自己信得过的老板合作，千万不能随随便便就让不熟悉的企业加入到小组中去，如果是信用条件很差的企业，并且该企业发生违约，就有可能会拖垮其他企业。”
综上所述，联户联保贷款有利也有弊，比较适合在相互知根知底，信用良好的企业之间发起，才能较为公平的共享阳光，分担风雨。
编辑：黄丽
