2016年已经接近尾声了，2017年还会远吗？又是一年的年底，很多信贷人和有资金需求的人都在烦恼着同一个问题：为什么年底贷款这么难？
小原因
1、每到年底，各家公司都要开始做年终结算，银行也不例外，所有的机构都会忙于接单而暂时放慢贷款的进度；
2.对个人征信系统信息加强审查，以防年底申贷的人多了，以假乱真；
3.银行额度缩紧，今年可分配额度已经到达瓶底，为了加强额度的合理利用，在众多的贷款申请中，会选取优质的客户优先放款，这样相对应的审批和放款周期就拉长了；
4.准备降低贷款利率——因为2015年年间降息降准高达6次，对于已做房贷的客户在次年1月1日做出调整，房贷利率相应的减少了，为了平衡各项业务的发展，银行内部开始讨论如何调整其他业务的利率；
5.最重要的是，为了明年的开门红准备，银行有意控制本年剩余额度，不给任性放贷。信贷人都会压单到下一年，造成了年底贷款难的现象；
6.年底了，银行的战略目标转向揽存，好应对来年开门红的大量放贷及过年时放假的揽存空白期。
大原因
[不良贷款失去控制]
虽然很多银行的规模依然很大，但是很多银行的不良率却在不断攀升，以农行为例，2016年9月，农行的不良贷款率达到2.39%，与年初持平；不良贷款余额较年中增长近45亿元，达到2253.89亿元。
当然除了农业银行之外，其他银行的情况也不容乐观。在总体经济环境影响下，很多中小企业不能按时结清贷款，贷款的不良率大大提高。
宏观经济下行，实体经济恶化，出于风险考虑，很多银行不得不在年底收窄贷款业务。
[房地产泡沫大量商人转向房产]
房地产的泡沫导致了大量的个人和企业投机房地产，很多人的思想从“创业开公司”转变为“从商不如买房”，多少工厂和实体行业倒闭转向了房地产的投资，大批工人下岗。
而银行响应国家房产去库存的政策，将大量贷款资金由于房贷，据《2016年第三季度经济数据公布》银行贷款中房贷占所有贷款的65%，这也就说明了老百姓也都甘愿把钱投资在房产这个硬通货。更多的人舍弃了实业转向投资，实体经济恶化，让贷款无从下手，这也是银行收紧贷款额度的原因之一。
[实体经济空心化严重]
实体经济空心化，最具典型代表的是民营企业和小微企业。很多企业主都表示，2016年比2015年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。
企业租金成本大幅提高、劳动力成本上升、人民币的进一步贬值使实体经济陷入危机，很多中小企业也陷入了经营困境，甚至是倒闭。2016年上半年，中国大陆的大型商场中，就有近40家倒闭，其中百货与购物中心15家，歇业店铺的营业总面积超过60万平方米。被关店铺持续经营时间平均为6.84年，其中，百货与购物中心为8.67年。
[民间借贷风雨多]
民间借贷是经济发展的市场需要，也是解决中小企业融资难的重要渠道，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理。
但是在总体经济下滑，中小企业经营状况不佳的环境下，目前一线城市大部分的民间借贷公司对于房贷的审核更加谨慎，甚至有的贷款机构已经处于停顿，半停滞状态。民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。
[市场流动性及人民汇率双重影响]
一方面，为了遏制房贷的过快增长，进入11月下旬以来，央行明显降低了公开市场流动性投放，市场资金面因此有所趋紧。
另一方面，年底一般都是金融机构清算的时期，资金偏紧，按照往年惯例，央行一般会实行短期的资金投放，然后在年初逐渐收回。但是今年的情况有点特殊，人民币对美元汇率正在经历2010年汇改以来持续时间最长、幅度最大、速度最快的一次贬值，而且仍在继续向下突破。从货币政策角度判断，本币的贬值属于政策放松，因此央行势必收敛其他的流动性投放手段，今年11月以来公开市场累计净投放规模仅为200亿元便是印证之一。
市场预测
由于各种原因的叠加，导致市场的资金供给量减少，但市场需求基本维持不便变，年底甚至有贷款需求增加的可能。这将导致资金价格的上扬。预计年底的贷款将会更加困难，同时费用也会有所上扬。
所以，年前需要贷款的朋友最好是提前做好计划。
来源：雷小锋 小小金融
