保险公司的开门红分红险,值得买吗?

保险公司的开门红分红险,值得买吗?
2016年11月03日 15:04 保险那点事儿

说在前头

又是一年开门红,保险公司早已磨刀霍霍,准备了一口煮好开水的大锅,就等土肥圆的你往里跳了!

打个比方,我们以XX公司的开门红XX人生产品为例:

你看到的是计划书:

三年共交12.9万,50年后变成了98万,7.6倍好多啊!

我看到的是收益率:

50年间,中档演示下,你所交保费的预期收益率年化4.22%,适合愿意长期储蓄,自己不会理财,短期不用钱,回报率要求不高,对投资风险承受度低的用户。

这又是啥意思?

一个例子告诉你

你的收益率,你交的保费50年后拿回来时的收益率(别看50年后的金额,要看收益率)。看清楚,不是人家演示给你的公司的投资收益率!

30岁男性,3年交,每年保费43282元,50年后,可以领回来的钱:

低档演示315981元,对应的年化收益率为1.83%

中档演示986093元,对应的年化收益率为4.22%

高档演示2023612元,对应的年化收益率5.76%。

注:分红演示基于的是分红账户的投资收益率,绝对不是用户的回报率。并且以上演示中,保险公司自己没有参与分红!实际上,保险公司一般会参与分红,比例通常为30%。所以达到这样的分红水平需要保险公司中档投资收益率应为5.36%=2.5%+(4.5%-2.5%)/70%,保险公司档投资收益率应为7.5%=2.5%+(6%-2.5%)/70%。

隔壁老王

为啥分红险现在都附加一个万能险?

BB精算师

那都是满满的套路啊! 

附加万能险,看上去更美丽,你掏钱更快!

为什么?

因为销售人员很轻巧的就把演示的结算利率夸大成客户收益率 

以前,只有分红险单卖时,中档演示的分红险投资收益率是4.5%。聪明一些的用户会说,你看,你这分红用的收益率是公司投资收益率,分红的基础我也不知道是啥,所以分到我这里我的收益率估计不会有4.5%这么多了。并且那时候按照监管规定:分红、年金、生存金的累积演示利率是3%。

现在呢,首期高返还、分红、年金、生存金,统统扔到万能账户,真金白银的按照中档演示的万能结算利率4.5%或高档演示的万能结算利率6%来累积。感觉好好哦!所有的东西都在增值!

含蓄的销售人员:4.5%复利!

不含蓄的销售人员:6%复利!!

注意他们都不说复利的基础,他们暗示的是你所交保费的收益率,但是其实那只是进到万能账户中首期高返还、红利、年金、生存金的演示结算利率。折算成你所交保费的收益率时,是可怜的4.22%!

附加万能险,先给你点甜头,不信你不掏钱!

为什么?

把首期返还的金额大幅提高(首期保费的30%),放到万能账户,让你感觉好一些。然并卵!中档演示下的客户收益率只有4.22%! 

隔壁老王

哥拿出10万先给你(明年还有10万,后年还有10万),去给哥做长期投资,哥愿意跟你一起分享长期投资的成果。

这样吧,第一年这10万,先拿3万出来,给您放在余额宝吧,有4.5%的收益率呢!剩下的钱,我给您生存金,还有长期投资的红利咱们可以分享,也都是4.5%的收益率呢!

保险公司

隔壁老王

这么好?那哥剩下还有7万,明年再给你10万,后年再给你10万,都别分红了,哥也不要生存金,都放余额宝吧。都4.5%,你看如何?

额!!!!!!!!

保险公司

事实是,虽然首期返还了很高的金额,加上那些红利和生存金,在中档的分红和万能结算演示下,你的收益率只有4.22%!

没人告诉你,这样的产品设计方式是对你更不利么?

客户来是希望长期投资的,期望很多年后不错的回报率。

现在呢?

万能账户对客户好像很好,现金流动性强,初期结算利率还不错(都是为了开门红,谁也不会太低的,长期?长期谁知道呢?)。首期返还保费30%,好像很贴心(有的网站说近似于打了7折),好像可以在万能账户里面赚更高的收益。

但是,羊毛出在羊身上!

正因为早早的返还,高高的结算,保险公司拿到这些保费再扣除高销售成本后,能够用于长期投资的部分更少,整体的收益率更低,保险公司赚得的利差更少,所以还想要利润的话,和以前的产品相比就只能在减少生存金上做文章了。

 

生产这样的产品,最终的结果就是喝客户的血,那可都是你付出去的毛爷爷啊!

附上分红险在各类资产中的风险收益情况:

【本栏目文章由BB保险提供,已获授权,并在“BB保险”与“保险那点事儿”官方微信号上同步推送。】

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