来源：每日经济资讯（ID：Netguancha）
作者：每日君
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“现金贷”所引发如高利贷、暴力催收、滥用个人信息、监管套利等问题引起广泛关注。
近日，处在风口浪尖上的现金贷终于迎来行业最严整肃。
纠正“跑偏”的现金贷
11月21日，一份关于停发网络小贷牌照的特急通知在网络上疯狂流传，现金贷的整治序幕正式拉开。多家媒体报道称，由央行和银监会共同起草的关于网络小贷的监管办法将很快发布。
与此同时，有业内相关人士指出互联网小贷拍照价格已经被炒至5000万一张。
12月1日，人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），给出了现金贷的开展原则，和存量现金贷清理整顿要求。
在对现金贷的定义上，目前基本可以明确指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的贷款。此次现金贷整顿通知的下发，意味着现金贷机构经营从此“有据可循”。
根据《通知》，对于开设并经营现金贷的公司，至少需满足以下4个基本原则。
1.设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
此条原则正是应对了11月21日，互金整治办暂停新批设网络（互联网）小贷公司及新增批小贷公司跨省（区、市）开展小贷业务的决策落下实锤，网络小贷牌照暂时关闸。
2.各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
这一原则其实就是应对了现金贷的高利息、高利率。
根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，贷款年利率以36%为界限，超出部分不受法律保护。这意味着现金贷利率不得超出36%，超出则视为非法放贷行为。
当然，未超出36%的本金和利息还是要归还的。
3.各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。
大家看到了吗，无收入来源的借款人发放贷款。实际上，就是针对学生群体和信用“黑户”的限制。
以后“靠撸现金贷付了首付”、“女子撸81只猫 欠70万债”等类似社会事件，将得到有效避免。与此同时，也避免了学生因为现金贷高利息所引起的多头借贷和“拆东墙补西墙”的困境出现。
4.各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
这一原则明确了暴力催收的定义范围。在之前暴力催收非常难界定，这也导致了各种暴力催收越发的猖狂。
按照之前业内的共识，使用暴力手段才算是暴力催收，电催等常见方式则被认为是合理合法的，即使业内的正规机构也会使用短信、电话轰炸等方式进行催收，甚至不只逾期者会遭受骚扰，其好友和亲属也会被波及。
一些大学生就曾因为还不上巨额校园贷，在暴力催收的恐吓下，一度产生轻生的念头。
禁止这些行为后，借贷者的权益将会得到一定的保障，但很有可能助长老赖们的气焰。因此，现金贷需要进一步加强风控和审核门槛。
总体上，这份通知的要求前所未有的严格。最直接的影响是，所有新获批的网络小贷公司都将暂停开业，存量现金贷都将面临利润和规模的双重挑战。
那么，我国国内现金贷现状究竟如何，那我们一起来看看。
现金贷为何如此火热
实际上，从2017年4月份银监会首次提及对“现金贷”业务进行清理整顿，。
到10月份趣店的上市成为今年中国在美最大的IPO，现金贷引发的各界对“暴利”的关注，无疑让现金贷成为网络借款领域里最具争议的业务之一。
目前，整个现金贷行业的规模每个月的总成交量都保持在2000亿元以上。可见，现金贷的需求非常的大。
在区域分布上，仍以北上广居多，广州已达到400多家。
在众多的现金贷平台中，已有五家现金贷平台上市。分别分趣店、融360、宜人贷、拍拍贷、信而富。
各家上市现金贷平台市值均已达几亿之多，最为突出的是10月18日刚刚在纽交所上市的趣店，上市41天，市值高达46.58亿美元。
从今年第三季度来看，五家上市现金贷平台总营收最多的已超过15亿元，最少的也接近5亿元。同比增长速度更是火力全开，尤其是融360，同比增长高达384%。
而现金贷之所以受大家“喜爱”，其实也是由它的特性决定的。
首先，现金贷借款金额可大可小，最小的仅为几百元。虽说借款利息高，但由于借款本金少，加之多数借款人是急需用钱，每月几百元的利息还是一个较小的数字。
其次，借款非常便捷。对于收入较低且不稳定的年轻人，在遇到紧急资金的时候常常被银行忽视。现金贷无需抵押担保，往往可以更好的帮助他们度过短期困难。同时，借款流程非常简单。只需要借款APP，填写身份证相关信息，便能借到钱款。
最后，现金贷在信用额度内可反复借款，并且可以随时借款，随借随到。而且信用良好的用户的信用额度还会不断提升。
尽管有以上优势吸引着众多借款者前去借款，也正是因为如此，衍生了高利息、裸贷、暴力催收、诈骗借贷等乱象。
如今，监管已经进一步加强。希望走歪的“现金贷”能被扶正。毕竟，“现金贷”确实能够解决消费者的燃眉之急。
