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很多人都很关注保险理财。
因为作为一种投资方式，它功能全面，收益不错，风险也相对较小。
之前我专门介绍过《保险理财不能买？》，然后有同学提出质疑：
米米尊重不同的声音，但还是想结合最近的情况，和大家好好说下保险理财。
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银行的保险理财
银行是保险理财的主要销售渠道之一。
但过去一年里，在保监会的监管下，银保产品发生了很大的变化。
一是保险理财的期限开始变长。
半年期的、一年期的中短期产品从今年4月份起，被要求暂停销售。目前银行售卖的保险理财需要是5年期，甚至10年期的长期产品。
二是万能险不能作为附加险再出现。
之前银行很畅销的保险理财就是"分红险+万能险"这种模式的。
分红险产生的红利可以进入万能险账户，然后每个月再投资，以月复利的方式累积增值。一旦这种模式被禁止，银保理财的收益将会进一步降低。
所以现在在银行购买保险理财面对着期限变长、收益降低的局面，银行销售的也基本都是中长期和偏保障型的产品。
比如类似于固收的年金保险或者是重疾、健康险等。而且一旦过了保险理财的犹豫期，想退保损失就会很大。
所以手里有一笔闲钱，5年甚至10年内不会动用，那可以考虑保险理财，有保障功能，风险低，收益也比较有稳定。不然，米米不建议考虑。
理财平台的保险理财
除了银行渠道外，互联网理财平台也是保险理财的主要销售渠道之一。
米米看了下，比较主流的产品分别是分红险、万能险、投连险和养老保障管理产品。
蚂蚁财富
在蚂蚁财富上，由保险公司发行的理财只有一款，名字叫做"太平豪享"。
它属于养老保障管理产品，由保监会专门批准发行，只有具有资格的保险公司才能设计销售这类产品。
不过养老保障产品和万能险、投连险、分红险不同，它不具备一丁点儿保险的保障功能，主要就是用来投资理财的。而在理财功能上，它和投连险非常相似，都是封闭型的不保本投资组合。
不过"太平豪享"属于中低风险产品，它的投资组合不会涉及到股票二级市场等高风险领域。
微信理财通
理财通上的保险理财相对较多，截至6月20日，在售的产品有9款（截止6月20日），图片中只展示了6款。
这里面主要有两种类型，一类是投连险，一类是养老保障管理产品 。
其中投连险有3款，产品的预期收益最高能达到5%，不过封闭期都比较长，最短的也得365天，流动性相对较差。
养老保障管理产品有6款，虽然不具备保险的保障功能，但它的期限相对较短，有30天的，在申购和赎回上更为灵活，不过收益率也相对会低些。
投资都会有风险，但从总体上来看养老保障管理产品收益稳健、投资范围不涉及股票、平台有保障，所以风险相对较低。
京东金融
京东金融售卖的保险理财是这三家平台中最全面的，既有万能险、投连险，也有两全险和养老保障管理产品。
其中万能险有2款，收益为5.5%，不过它们的期限都较长，5年后才能开始免费领取年金。
投连险有3款，收益在5%~5.8%之间，它们的理财期限多为1年，风险高于万能险。值得一提的是，京东金融中的小白理财"年年赢"也属于投联险。
两全险有2款，它是按照保险的保障来分类的，也被称作生死两全险，收益水平在5.5%~5.8%之间。
养老保障管理产品只有1款，收益为3.85%
，属于中低风险理财。
其实通过米米介绍的这些情况，大家可以看出：
1.保险理财的收益在5%~6%，高于货币基金，但和有些城商行的银行理财差不多。
2.养老保障管理产品和万能险属于中低风险，投连险风险相对较高。
3.万能险的期限都较长，在5年以上；投连险期限较短，多为1年左右；养老保障管理产品期限最短，有3个月甚至30天的，比较灵活。
如果想兼顾收益和灵活性，互联网平台的养老保障管理产品可以作为选择，不过它完全没有保险的保障功能，其实就是一款理财。
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