今天，百信银行筹备组披露，已于当日收到银监会核发的《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》。这标志着全国首家独立法人直销银行——百信银行正式获得开业资格。
根据公告，百信银行可以经营的业务范围为：吸收公众存款，主要是个 人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；通过 电子渠道办理国内外结算；办理电子票据承兑与贴现；发行金融债券；买卖政府 债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理 收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
由于百信银行属于直销银行(Direct bank)，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。
这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
线下网点功能性逐渐减少，是事实
在手机银行、移动支付横行，信用卡都能线上办理的今天，你多久没有去过银行网点了？
根据银监会行政许可数据统计发现，年初至今，A股上市的13家全国性银行（含5家大行、8家股份行）合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行获批终止营业，数量均远超去年同期。当然，这里的终止营业均属银行自主行为。其中，五大行共有82个网点（含支行、分理处、储蓄所）获批终止营业。
而回顾2016年年报更可发现，去年工农中建四大国有行集体减员。其中，工行去年末员工461749人，比上年末减少4597人；农行去年末员工496698人（另有劳务派遣用工9339人），比上年末减少6384人；中行和建行分别减少1142名员工和6701名员工。
互联网银行竞争也不容小觑
不如来看看，最先定位为互联网银行的网商银行和微众银行，如今发展状况如何？
今年7月，网商银行和微众银行纷纷发布2016年年报。
年报显示，2016年是微众银行扭亏为盈的一年。2016年，微众银行营业年收入约为24.5亿元，营业利润约为3.1亿元，营业支出约为21.4亿元；资产总额约为520亿元，同比增长424亿元，增幅440%，其中，各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元，增幅697%；贷款不良率仅为0.32%。
而网商银行报告显示，2016年网商银行营业收入为26.36亿元，净利润为3.15亿元，2015年网商银行的营业收入为2.52亿元，净亏损为6874万元。也就是说，网商银行2016年的收入也是前一年的十倍多，净利润也实现由负转正。与微众银行相比，网商银行营收更高，但净利润略低。
截至2016年末，网商银行资产总额约615亿元，同比增幅103%。其中，贷款余额约329亿元，同比增幅351%；截至2016年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。截至2016年12月末，资本充足率为11.07%。
同时，网商银行和微众银行也已经拥有了自己的拳头产品。其中，微众银行旗下微粒贷，年报披露，2016年微众银行全线上运营的信贷产品“微粒贷”主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人；截至2016年年末，“微粒贷”已累计发放贷款约1987亿元，笔均放款约8000元，管理贷款余额517亿元。通过建立同业合作模式下的“联贷平台”，与25家金融机构合作。另一款，“微车贷”贷款余额达到55亿元，比年初增长了22倍。
网商银行的旺农贷产品则在全国25个省271个县市的6624个村点推开，平均放款金额近5万元，截止2016年末网商银行的信贷余额中约11%为涉农贷款，年末涉农贷款余额37.6亿元，余额客户数26.8万户。
一家依托股东方阿里，一家依托腾讯，未来百信银行正式开始运营，能否冲出一片天，还要看自身实力硬不硬。
