近日，微信“九宫格”终于集齐，马老板落下“最后”一步棋——保险，并直接上线一款百万医疗险。一时间成为各大媒体的热门话题，各种耸人听闻的新闻标题纷至沓来，“重磅！保险公司要倒闭了！”“震惊！保险代理人全将失业！”
实际上，早在8月份腾讯就已经放出话要在微信上卖保险，今年 10 月 11 日腾讯终于获得了保监会批复的保险代理牌照。不过遗憾的是，直到今天，马老板的保险服务目前仍处在测试阶段，只有 1% 的用户可以看到。
续保到100岁有条件
据了解，这款名为“微医保”的百万保险，是一款短期医疗险，包含300万的一般医疗保障，并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障，即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。
重点是，这款保险注明可以续保到100岁，并且承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会被单独调整被保人的保费。
感觉很牛X有没有，不过值得注意的是，这些拿在外面引客的宣传承诺，说得像保证续保，事实上在理赔细则里却不是这么写的。
在细项中所列出的4项不可续保的条件中，明确注明了一项“本产品已停售”则不可续保。
在保险精算圈，有个共识：保证续保问题是医疗险的核心问题。
保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。
因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样，后续的医疗费就无法保障了。
那你会问我，他不是说了“保险公司不会因为客户的理赔而拒绝续保或者单独调整费率”嘛？
我们来看个别的例子。
今年“剁手节”时，白酒品牌江小白推出了“一生一世的酒”。该售卖信息中写道，客户在双11当天支付11111元，即可每个月收到商家寄送的一箱酒，直到客户过世，一经推出便引发热议。
也是感觉很牛X有没有，这1万多实在太划算了，能“喝到死”。
但实际上，江小白的“一生一世的酒”促销活动，多位法律工作者表示，这其中存在诸多违约风险。
北京京都律师事务所律师常莎在接受媒体采访时表示，订立这样的合同对承销这款酒的企业履约责任要求较高。此外，该合同得以完整履行的一个必要条件是企业的存续时间足够长，或者说与购买该商品的消费者寿命等长。其次,是来自消费者自身的风险及对健康的影响。最后,是来自政策和市场方面的风险。同时,自然灾害等因素也可能对酒类生产造成影响,从而影响商家的履约能力和消费者权利的实现。
那么回过头来看保险。
且不论腾讯在我们99岁的时候还在不在，单看百万医疗险5年后是个什么状况都不好说呢。再者就算不说政策问题，如果这个产品亏损的很厉害，保险公司依然可以有两大手段将你拒之门外，而不能保证你一直能够续保：
1、直接停售。亏死了，我不卖了，你能拿我怎么样？
2、大幅提高费率。原先每年500元，直接提到每年3000元甚至更多，你买不买？就让你自己放弃！
此外，要知道保证续保是分两点的，除了可续保性，还一点是费率明确性，要既保证可续保，同时又有明确的固定费率表，这才算是保证续保，可惜，微医保，这两个都没有。
那么我们当初因为可以续保到100岁承诺而来的投保人则会白白承担损失。而这，是没有期限可以预计的。（好歹，江小白还承诺5年内死了权益能继承呢。）
百万医疗产品同质化严重
虽然“微医保”上线风光，不过纵观市面上比较热门的几款百万医疗险，则很难发现布局有什么特别亮点。据统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品，这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。
1 万免赔额，几百万的保额，100 报销比例，2 级以上公立医院普通部，绿色就医，这些是百万医疗险的标配了，都不用去对比。
至于是保到 80 岁，99 岁还是 100 岁，这点不用去在意，就算是 5 年后，百万医疗险会怎么样都还不知道呢，这几十年后的事情，还真不好说。再次声明，记住，这是不保证续保的，以上全部都是不保证的。
那么这几个产品有何区别呢？
从投保年龄上来看，微医保最大的缺点就是，必须18岁才能开始投保，而其他产品是0岁即可投保。当然我们也可以认为这是微信的试水作品，对风险的把控有一定要求是可以理解的，毕竟人家本职是做即时聊天通讯的。
但微医保也有亮点，比如，住院的押金垫付，比如 100 种重大疾病作为 0 免赔和保险额度翻倍，这些事众安尊享e生和平安e生保都不具备的。
不过从背景上来看，微医保不如平安甚至众安。虽然百万医疗产品大家都在试水的过程中，但是平安e生保背后是平安健康，有着丰富的医疗理赔经验。而众安背后至少也有平安的身影，在发展的这4年间也拥有了一定的数据支持。相比较而言，微医保略孙一筹。
不过值得注意的是，无论你选择的是哪家的百万医疗险，都只能作为重疾险的补充产品。专家提醒，每个家庭都应当立即建立三位一体的医疗基金，组合配置社保医疗+百万医疗+重大疾病保险，转嫁大病带来的三大损失——医疗费用、康复费用、收入损失。百万医疗险与重疾险组合，前者解决“看得见”的医疗费用，后者解决“看不见”的康复费用和收入损失。
