2017年11月14日 22:20:10 钱涨贵

近日,微信“九宫格”终于集齐,马老板落下“最后”一步棋——保险,并直接上线一款百万医疗险。一时间成为各大媒体的热门话题,各种耸人听闻的新闻标题纷至沓来,“重磅!保险公司要倒闭了!”“震惊!保险代理人全将失业!”

实际上,早在8月份腾讯就已经放出话要在微信上卖保险,今年 10 月 11 日腾讯终于获得了保监会批复的保险代理牌照。不过遗憾的是,直到今天,马老板的保险服务目前仍处在测试阶段,只有 1% 的用户可以看到。

续保到100岁有条件

据了解,这款名为“微医保”的百万保险,是一款短期医疗险,包含300万的一般医疗保障,并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障,即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。

重点是,这款保险注明可以续保到100岁,并且承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保,且续保时不会被单独调整被保人的保费。

感觉很牛X有没有,不过值得注意的是,这些拿在外面引客的宣传承诺,说得像保证续保,事实上在理赔细则里却不是这么写的。

在细项中所列出的4项不可续保的条件中,明确注明了一项“本产品已停售”则不可续保。

在保险精算圈,有个共识:保证续保问题是医疗险的核心问题。

保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

对于保险期间仅为一年的医疗险来说,有无保证续保条款,差别很大。

因为许多医疗费高昂的大病,其治疗时间都超过一年,在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款,被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障;如果没有保证续保条款,在被保险人某一年发生大病后,保险公司在次年通常会拒绝续保,这样,后续的医疗费就无法保障了。

那你会问我,他不是说了“保险公司不会因为客户的理赔而拒绝续保或者单独调整费率”嘛?

我们来看个别的例子。

今年“剁手节”时,白酒品牌江小白推出了“一生一世的酒”。该售卖信息中写道,客户在双11当天支付11111元,即可每个月收到商家寄送的一箱酒,直到客户过世,一经推出便引发热议。

也是感觉很牛X有没有,这1万多实在太划算了,能“喝到死”。

但实际上,江小白的“一生一世的酒”促销活动,多位法律工作者表示,这其中存在诸多违约风险。

北京京都律师事务所律师常莎在接受媒体采访时表示,订立这样的合同对承销这款酒的企业履约责任要求较高。此外,该合同得以完整履行的一个必要条件是企业的存续时间足够长,或者说与购买该商品的消费者寿命等长。其次,是来自消费者自身的风险及对健康的影响。最后,是来自政策和市场方面的风险。同时,自然灾害等因素也可能对酒类生产造成影响,从而影响商家的履约能力和消费者权利的实现。

那么回过头来看保险。

且不论腾讯在我们99岁的时候还在不在,单看百万医疗险5年后是个什么状况都不好说呢。再者就算不说政策问题,如果这个产品亏损的很厉害,保险公司依然可以有两大手段将你拒之门外,而不能保证你一直能够续保:

1、直接停售。亏死了,我不卖了,你能拿我怎么样?

2、大幅提高费率。原先每年500元,直接提到每年3000元甚至更多,你买不买?就让你自己放弃!

此外,要知道保证续保是分两点的,除了可续保性,还一点是费率明确性,要既保证可续保,同时又有明确的固定费率表,这才算是保证续保,可惜,微医保,这两个都没有。

那么我们当初因为可以续保到100岁承诺而来的投保人则会白白承担损失。而这,是没有期限可以预计的。(好歹,江小白还承诺5年内死了权益能继承呢。)

百万医疗产品同质化严重

虽然“微医保”上线风光,不过纵观市面上比较热门的几款百万医疗险,则很难发现布局有什么特别亮点。据统计,目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品,这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说,价格十分优惠。

1 万免赔额,几百万的保额,100 报销比例,2 级以上公立医院普通部,绿色就医,这些是百万医疗险的标配了,都不用去对比。

至于是保到 80 岁,99 岁还是 100 岁,这点不用去在意,就算是 5 年后,百万医疗险会怎么样都还不知道呢,这几十年后的事情,还真不好说。再次声明,记住,这是不保证续保的,以上全部都是不保证的。

那么这几个产品有何区别呢?

从投保年龄上来看,微医保最大的缺点就是,必须18岁才能开始投保,而其他产品是0岁即可投保。当然我们也可以认为这是微信的试水作品,对风险的把控有一定要求是可以理解的,毕竟人家本职是做即时聊天通讯的。

但微医保也有亮点,比如,住院的押金垫付,比如 100 种重大疾病作为 0 免赔和保险额度翻倍,这些事众安尊享e生和平安e生保都不具备的。

不过从背景上来看,微医保不如平安甚至众安。虽然百万医疗产品大家都在试水的过程中,但是平安e生保背后是平安健康,有着丰富的医疗理赔经验。而众安背后至少也有平安的身影,在发展的这4年间也拥有了一定的数据支持。相比较而言,微医保略孙一筹。

不过值得注意的是,无论你选择的是哪家的百万医疗险,都只能作为重疾险的补充产品。专家提醒,每个家庭都应当立即建立三位一体的医疗基金,组合配置社保医疗+百万医疗+重大疾病保险,转嫁大病带来的三大损失——医疗费用、康复费用、收入损失。百万医疗险与重疾险组合,前者解决“看得见”的医疗费用,后者解决“看不见”的康复费用和收入损失。

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