杨东:对现金贷微额短期贷款有这些监管建议

杨东:对现金贷微额短期贷款有这些监管建议
2017年11月22日 19:09 中新经纬

中新经纬客户端11月22日电(张芷菡)现金贷问题已引起了社会的普遍关注。近日,中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东组织编写了国内首个《现金贷行业发展与监管建议报告》(以下简称《报告》),针对现金贷中的争议最大的微额短期贷款,提出了多项具体的监管指标建议。

  《报告》建议,现金贷借款额度不应超过借款人月收入的25%-50%,微额短期产品借款金额不超过2000元。微额短期分期产品借款金额不超过5000元。

  从目前的现状来看,通过现金贷平台借款十分“便利”。向许多现金贷平台借款,仅需提供姓名、身份证号、手机号码、银行卡号码,即可获得贷款,部分平台甚至缺少最基本的信息核实步骤。不做详细征信就借出高额贷款,不但可能使借款金额超过借贷者还款能力,而且,可能使现金贷平台出现高坏账的情况,坏账成本也会间接反应在借款利率上,提高了金融消费者的借款成本。

  为保护金融消费者利益,除在借款金额部分作出限制建议外,在借款周期方面,《报告》也建议,微额短期产品借款周期限制在30天以内,长周期、额度更高的纯信用贷款品种最长不超过1年。

  年化36%一直是借款利率的一道红线,按照最高人民法院相关规定,民间借贷利率超过36%部分的利息应当被认定为无效。实际上,许多现金贷平台的微额短贷产品期限均在30天以内,金额也较小,在收取利息时,为了保正规合法的现金贷平台生存能力,《报告》建议,对现金贷监管“不搞一刀切”,对于借款金额在2000元以内、分期金额在5000元以内、借款周期不超过30天的微额现金贷品种,不妨考虑是否可以适当突破36%的年化利率红线;可以考虑微额短期产品每日收费不超过1%。微额分期产品每日收费不超过0.3%。

  在风险控制方面,《报告》认为,可以考虑规定现金贷平台收取的总费用不超过借款本金的50%,用户债务总额封顶在本金的1.5倍。

  针对现金贷行业目前存在的主要问题,《报告》也做出了政策性建议。《报告》认为应当坚持柔性监管、穿透式监管以及功能监管与机构监管相结合的监管理念。具体而言,就是要尽快出台相关法律条文,明确现金贷的准入标准、现金贷利率监管标准,同时构建技术型现金贷风控机制,借助信息工具规避金融风险。此外,要加强个人信息保护和规范现金贷催收手段,治理暴力催收行为以及扶持阳光催收企业。(中新经纬APP)

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