中国民生银行成立21年来积极创新发展普惠金融，同时大胆尝试、与时俱进，切实可行地利用大数据、人工智能、生物识别等技术手段，联合互联网平台，构建金融生态，紧贴场景，注重需求，提升服务能力和效率，进一步助力普惠金融的落地实施。近年来，民生银行在新技术应用、机构体系、产品服务、消费者保护等方面做了大量针对性工作，为全国普惠金融发展做出了积极贡献。
一、构建丰富的互联网金融产品体系，惠及全网用户
互联网金融具有成本较低、便捷高效、服务范围广等优势，有利于普惠金融的推进实施。民生银行充分利用互联网金融的优势特点，结合客户数据和金融科技，不断丰富完善网络金融产品服务体系，打造了手机银行、直销银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行六大网络金融平台体系，提供日益丰富、便民惠民的互联网金融产品服务矩阵，积极构造“金融+科技+生活”的互联网金融生态圈，充分满足客户差异化金融服务需求。
1、打造业内领先直销银行
直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，打破时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等线上渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够提供更便捷、优惠的金融服务，促进普惠金融大力发展。
2014年2月28日，民生银行积极拥抱互联网金融，正式推出直销银行，在国内率先探索银行新型运营模式，为海量互联网用户提供普惠金融服务。民生直销银行秉承“简单的银行”服务理念，从互联网客户需求出发，充分利用新技术打造符合客户使用习惯的网站、手机APP和微信银行，提供10100123服务热线等专属服务渠道，创新推出一系列投资门槛较低、规则明确、种类丰富的金融产品，包括：如意宝、定活宝、基金通、银行理财、民生金、好房贷、随心存、利多多、轻松汇、支付缴费等，初步形成集“存、贷、汇、投、支付缴费”于一体的金融服务体系，引领国内银行业拥抱互联网的潮流。经过三年多的精耕细作，民生直销银行系统运行平稳，品牌知名度日益扩大，客户体验持续提升，客户数逼近800万户，市场规模居同业领先地位。
2、致力构建用户首选的移动金融和移动生活平台
2012年7月11日，民生银行面向市场正式推出个人版手机银行，开启了移动金融建设的序幕。此后，又陆续推出小微版、企业版、信用卡版手机银行以及短信银行，构建了业内最为齐全的移动金融产品体系。民生手机银行致力打造综合性的金融生活服务平台，不仅提供投资理财、转账汇款、资金归集、移动支付等金融服务，还推出一站式水、电、燃气、话费支付缴费，火车票、飞机票预定购买，医院挂号、签证办理、网上购物等生活服务，成为客户随身随行的移动金融生活服务平台。目前，手机银行客户数超2900万户，客户活跃度和交易量均已稳居商业银行第一梯队。
3、创新移动支付应用场景，抢占支付市场蓝海
随着移动互联网的快速发展，移动支付需求大爆发。民生银行作为互联网金融的积极开拓者，在移动支付领域起步早、创新快，打造全场景支付的“民生付”品牌。民生银行是在国内率先试水指纹支付的商业银行，并携手中国银联以及苹果、三星、华为、小米等手机巨头推出云闪付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi pay等闪付业务；在业内首批上线银联标准的二维码支付产品“民生付扫码”，支持多银行间APP互扫，个人收付款实时到账且无任何手续费；积极探索新兴支付，联合人工智能公司出门问问、华为手表，推出智能可穿戴设备的闪付产品；在业内首家推出虹膜支付，将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等全部支付场景……构建“闪付+扫码”的移动支付产品体系。
此外，民生银行还积极升级优化网上银行、网络支付、微信银行等网络金融服务平台。个人网银经过十多年的专业经营，已发展成为覆盖各层级客户、支持存、贷、汇、资管、理财、融资等多类交易的网络金融服务平台，目前个人网上银行交易替代率超99.5%；大力布局网络支付，已初步建成全行统一支付平台，推出跨行通、民生付、收付易三大产品，打造基金销售监管、基金支付监管、基金快付、航旅快付、备付金存管等行业特色应用；微信银行不断满足用户移动化、场景化、社交化金融需求，已发展成为移动金融、新媒体营销、服务客户的重要平台之一。
二、发展轻资产、聚焦交易金融，全力打造新供应链金融
近年来，民生银行积极尝试物联网、人脸识别、区块链、大数据、人工智能等新技术在数据获取、数据分析和了解你的客户（KYC)/了解你的客户业务（KYB)等方面的应用，颠覆了传统风控模式，进一步优化了产品定价策略和金融服务模式。此外，在共享经济、平台经济模式驱动下，民生银行正开展“平台+交易”模式转型，走“轻资本”、“轻资产”、“轻成本”的转型之路。
近期，民生银行纷纷与小米、搜狐、联通、凤凰网等机构开战略合作，整合异业资源开展金融产品和服务创新，携手共建“金融+科技”新生态体系。民生银行与平台企业的深度合作，连接赋能，互为平台、互为流量，共同服务平台上的企业和用户，深挖潜力，实现规模效应和乘数效应。从原来单一化、产品化的服务供给转向多元化、场景化的服务供给；从原来的单一获客模式转向适应生态链、产业链的批量获客方式。在这个过程中，民生银行充分发挥作为金融机构的优势，并通过构建交易金融平台来实现交易性、平台化和轻资产的网络金融生态和新金融服务转型。
其次，是全力开展新供应链金融业务试点。创新技术应用，除了要服务好个人客户外，还要充分助力企业和机构客户发展。要打通公司和零售产品体系，产品叠加交叉销售，深度服务客户，线上线下迁徙导入客户，由B端入手批量C端获客，再服务好C端，进而反哺B端，提升B端客户黏性，形成公司和零售协同促进发展的良性循环，即达到了批量拓展市场的目的，同时也开辟了全新的资产业务突破口。民生银行巧用网络金融支付结算、供应链金融、融资担保等服务，进一步扩大金融服务半径，显著增强金融的产业辐射度。同时，加大在公司网络金融业务上的科技应用，不仅成为金融生活服务提供商，同时也可成为服务平台的输出方。借助金融科技力量构建基于个人、公司互联网金融开放的FinTech平台，打造“金融+商流+数据”的商业生态服务体系。
三、充分借助互联网和大数据，提供“有温度”的小微金融服务
为进一步助力小微企业发展，提升小微企业金融服务质量，创新小微金融业务经营模式，民生银行围绕自助渠道和互联网平台建设、信贷产品研发创新、多元化数据应用及风控管理等方面进行积极探索和实践，旨在为小微企业提供更方便、快捷和高效的普惠金融产品和服务。
（一）开展中小微企业普惠金融服务工作
1、自助渠道和互联网平台建设
首先，搭建以手机银行、网上银行为主要渠道的服务体系，支持小微企业主在网上银行和手机银行自助全程办理信贷业务，包括贷款申请、签约、支用及还款等功能和服务，目前手机银行和网上银行已成为小微贷款的主要办理渠道。
其次，民生银行还建立“民生小微之家”互联网在线平台，面向所有小微企业客户提供包括贷款、收银、账户结算、财富理财、保险保障、客户服务和信息咨询在内的全方位金融服务。此外，借助互联网信息和技术，让所有小微企业客户可随时随地获取产品资讯、业务办理和售后客服服务。
再次，民生银行搭建“微信服务号”和小微客服专线。一方面，民生银行通过微信渠道，定期向客户推送行业信息、市场动态及产品内容，主动与小微企业客户互动，传递金融市场动态，辅助小微企业客户开展实体经营。另一方面，24小时人工客服热线帮助小微企业客户解答产品、功能及服务疑惑，使普惠金融服务更“有温度”、更贴近客户。
2、创新信贷产品研发和推广
针对小微企业客户特点，顺应互联网和大数据发展趋势，创新研发并推出更方便、更快捷的小微贷款产品，如民生网乐贷1.0、网乐贷2.0、网乐贷+、云快贷和云抵押等。
（1）民生网乐贷1.0产品，是针对在民生银行有支付结算的小微客户研发的信用贷款产品。利用客户日常结算流水信息和数据，为客户主动预授信；客户通过手机银行和网银渠道一次性、一站式完成贷款申请、实时贷款审批、签约及贷款支用等操作。
（2）民生网乐贷2.0产品，是面向使用银联POS机具或存在缴税记录的非民生银行客户群体而推出的信用贷款产品。民生银行利用POS流水或缴税数据及信息开展授信和风控；客户直接通过民生小微之家平台在线申请；在线实时审批通过后，客户可前往网点办理完成其他手续。“适用所有客户”的特点和“先知额度后办理”的模式，大大降低客户办理信贷业务的门槛和条件。
（3）民生云快贷产品，是面向有房产小微客户的轻量化抵押贷款产品。该产品最大特征是在线房产评估、实时授信模型审批和O2O互动，方便客户在线快速了解房产价值及审批额度，省时省力。
3、大数据应用和风控管理
民生银行积极探索数据引入、应用和管理。首先，在当前业务运行中，接入公安、法院、工商及人行征信信息，使用信息开展合规检查，防范信用风险。其次，引入POS交易流水信息、银行卡跨行交易信息、缴税信息和房产评估信息，以信息为基础制定数据模型，使用模型评分细化额度和风险管理。此外，引入并充分利用互联网信息，如LBS（基于定位的服务-Location Based Service）、硬件设备、软件等信息，防范欺诈风险。最后，探索使用上述所有数据和信息，制造并生成客户、客群等关系网络，发现拓展市场、深化客户经营，并为客户及关系网络创造便利和价值。
经过不懈的努力，民生银行小微业务形成了“依赖信息数据进行基础合规管理，使用数据模型进行自动化合规检查，部分小额产品和标准化贷款自动化审批，主要产品自动化检查和人工审批”的风控体系。
(二)利用互联网和大数据技术开展创新应用及服务
为应对互联网金融对传统金融行业的冲击，民生银行于2015年启动了《基于开放式的互联网小微金融业务新模式项目》，该项目以互联网为获客窗口，依托互联网和大数据技术，构建服务于小微客户的高效便捷的金融服务体系。从基于“依赖人工的经营管理”模式，向“互联网和大数据经营管理”模式转变，该项目在以下几方面实现了创新应用：
1、互联网获客方面
该项目采用互联网方式获客，全面引入第三方合作数据，构建全新的信用评级与客户分层模式，重构业务模式与系统架构，打造互联网获客的渠道品牌“小微之家”。“小微之家”以获客为入口，以社交为载体，以金融服务为核心，构建民生小微的轻型金融生态。其中第三方合作数据包含：第三方支付、结算、物流、财务平台数据等，同时结合民生银行客户交易数据，采用数据挖掘与分析技术，先后开发了小微客户提升、基于时间序列的指标预测和监控、商圈产业链分级细分三大类模型，有效地提升了获客率及客户价值。
2、客户关系管理方面
该项目基于大数据分析技术，利用互联网的贴身服务特性，开展全方位的小微客户关系管理。一方面提升客户体验及满意度，另一方面有利于银行的客户综合开发及有效风险管控。以小微客户标签体系为基础，建设了小微客户专属分层体系，并以此为指导，开展交叉营销、综合开发及客户关系维护。依托银行传统客户和交易数据、小微新模式体系的交易行为数据以及来自互联网和第三方合作数据等，构建小微客户360度画像，采用数据挖掘与分析技术，为营销策划和客户提升构建模型，为一线客户服务提供营销线索，为客户量身定制金融服务。
结语
民生银行作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，长期坚持服务民营企业和小微企业的战略定位，在发展科技创新、普惠金融、深化金融服务上，主动担负重大社会责任。民生银行将深入贯彻落实党中央、国务院和银行业监管机构的部署要求，继续狠抓互联网金融、小微金融等战略落地见效，着力解决长期以来制约民营企业和小微企业发展的“融资难、融资贵”难题，切实打通以普惠金融服务群众的“最后一公里”，重点以发展网络金融为战略核心，加大改革创新力度，努力把民生银行持续创新升级的普惠金融服务推向发展新台阶、新水平。
（专题）
