来源：一本财经、雪球
信审员，曾有一段辉煌历史。在银行时代，他们是核心职位，站在金钱的刀尖，掌握着放款的决策大权。而如今，风控进入“数据驱动”时代，信审员成了一个“鸡肋”的职位。
黄金时代
在金融领域，他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。
而驱赶他们的，是人工智能。
“我要离开这个岗位，离开北京”，信审员包小新语调低沉，尽是迷茫和落寞。
他必须得离开，他无处可逃。
而在银行时代，信审员曾经享受过风光无限，时代将他们安放到了一个重要的位置，被授予了勋章。
当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中——他们通过各种手段，来权衡这笔贷款，是放还是不放。
也就是说，他们掌握了 “生杀大权”。
“信审员，是一个体面的工作”，曾经在银行当过信审员的姚金珉称，很多都是大学名校毕业生，才能进入银行担当这个职位。
2011年到2015年，是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人，都气粗壮胆地做起了买卖，借贷需求旺盛。
此时，金融潮水开闸，各地线下小贷公司林立，从事线下借贷的信贷员，迎来黄金时代。
2014年开春，90后的包小新，开始了他的北漂生涯。他进入一家小贷公司，成了一名 “全能” 信贷员。
“进入金融行业，信审无疑是最好的一个途径，不需要太多金融学历，只要你有闯劲，敢学习，就能干”，包小新称。
包小新的公司以经营类贷款为主，只要客户有线下门店，经营超过一年，就能办理最低2万，最高15万的贷款。
那时的风控极为原始，没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面上访。
签合同的时候，包小新把借款人的手机拿过来，随机抽取几个联系人电话。
信息会装在一个信封里，封定起来，按期还款结束后，再原封不动的归还借款人。
一旦借款人逾期，信封就被打开，会联系这些人进行催收。
在银行和线下门店借款中，信审员是具有 “战略核心” 地位，他们是 “反欺诈” 的主要骨干。
在上门面访的阶段，包小新能连续和对方侃两个小时，“你需要问他店的经营情况，什么时候开的，开多久了，店员几人，通过电费单，一天的流水，各种蛛丝马迹，判断他是不是一个有诚信的人”。
而面访中，各种纷繁复杂的细节，都会 “泄露天机”。
一次，有个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方将他关在一个猪肉的大库房里，一片漆黑。
可 “老板” 摸索半天，却找不到开关。
“我心里大概就明白，他不是老板”，包小新判断。
“因为掌握生杀大权，很多借款人都会给信贷员塞红包，希望放他们一马”，姚金珉称。
那个年代，他们是风光无限的。
地位下沉
在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。
一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。
2015年，网贷平台增长异常惊人，根据网贷之家数据，这一年，平台总量达到3769家。
此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职，加入了网贷行业。
新办公楼在北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡，那一瞬间，他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。
但很快他就发现，所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，信审人员的工作和重要性被大大压缩。
线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑，也不需要。
他们必须，快，快，快。
在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4—5单，平均下来一单最多15分钟。
为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。
15分钟搞定，完美。
此时，大部分的信审人员最重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。
有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。
对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。
“你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云……
而这个过程，也确实还有几许门道。
姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。
他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。
比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。
刚加入信贷行业的可可，也摸出了一些门道，一般他把电核分5项步骤，完成一项，打一个勾。
第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。
一通电话下来，最少也要5分钟。
可可的信审调查表
电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。
姓名，工作，上班地点，单身还是结婚……
可可试图从自己的工作中，找出点乐趣来。
他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉…
螺丝钉
突然间，时代变了，风势变了。
2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。
包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，信审员成为最 “低等而廉价” 的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”
他的工作，无穷无尽，停不下来。
公司实行三班倒，早班从早8点到晚6点，中班10点到晚8点，晚班则是中午12点到晚上12点，且周末只能休息一天。
最忙的时候，他一天要审核100个单子，长期下来，他犯上了严重的职业病：视力下降，腰酸背痛。
“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。
所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了”。
而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。
数据来源：拉勾网
信审人员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…
人力的速度，怎么可能拼得过机器？
为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。
此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。
他的周边，一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。
但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。
第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。
一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。
“有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。
以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎玩败。
就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。
“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。
“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。
当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？
已经成为螺丝钉的他们，惊恐地发现，甚至这颗螺丝钉都不在需要了……
何去何从
从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，已经冲到了他们眼前。
在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；
2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。
而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。
因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%—30%的灰色地带，需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。
但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5—10年。
“未来信审会越来越少”，捷越联合授信评审副总监李强称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。
“我们裁掉了信贷人员，实现了完全的审核线上化”，某知名平台的CRO称，他们完全用机器，取代了人。
“我们用数据和科技去进行驱动，完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”，该CRO称。
就连包小新的主管，都偷偷告诉他，让他赶紧学点新东西，“信审自动化，肯定是大势所趋”。
时代真的要抛弃他们了吗？
几乎所有的信息都在透露，一个肯定的答案。
摆在所有信贷从业者面前的，只有两条路：要么主动转型，要么被动淘汰。
可可无疑选择了第一种。
他自学了一些风控知识，也参加了一些基础的风控课程。目前，他找到一份新的工作，负责初级的策略模型和数据分析。
“一步步来吧，既然时间给出了发展的轨迹，我们只能跟着时间往前爬”，可可说。
而包小新，却没有从绝望和不忿中走出，他心灰意冷，承受着现实的无情鞭挞和冷落。
“我要离开这个岗位，离开北京”，他决定离开北京，也离开抛弃他的信贷行业。
时间从来都是残酷无情的。
不会给人留下任何喘息的机会。
面对轰隆隆的时代列车，要么拼了命、放弃所有也要爬上去，要么成为时代的祭品……
50% 的人将要失业
未来10年，50% 的人将要失业。这句话是李开复说的。
看奇葩大会，其中李开复的出场给我留下了非常深刻的印象。他介绍了人工智能的概念。
他说你们每天都在使用人工智能了，每一次搜素引擎的结果，都是人工智能推算出来的。它会根据你们的每一次点击，来决定下一次在你面前呈现的画面。
你们每一次的择偶，它会更知道你喜欢谁。媒婆都要失业了。这就是大数据和人工智能的力量。
他过去两年所有的投资，都是机器人管理。因为机器人可以分析，所有的股票走势。它每天读新闻，读财报，然后来判断今天最该买最该卖的股票是哪一只。
李开复得过癌症，他当时用的药，很多医生都不知道它的存在。因为医疗进步很快，不是每个医生都能每天去读各种学术期刊论文，来学最新的治疗方式。所以未来把人工智能做成医疗助手，它是可以更好的帮助医生做判断和诊断。
一辆车96%的时间都是停着的。如果有一个无所不在的滴滴，当你需要出门时，一辆小车就开来了。你还有必要买车吗？这就是共享经济的无人驾驶技术。
他认为未来10年，人类50%的工作都会被人工智能取代。比如说交易员，助理，秘书，中介，这些事情，它都会比人做得更好。
以后都失业了谁会取代你的工作呢？就是人工智能。
未雨绸缪
多年前，我曾经参加几个老板盛大的退休趴。老板在企业里工作多年，功成名就，以颇丰的财富开启幸福的退休生活。
而我们这代人恐怕没有这样的幸运。我们面对的竞争是如此激烈，科技也日新月异。
如果我们再抱着原有的思维，希望找一家靠谱的公司，然后日复一日的工作，安安稳稳的做到退休，恐怕未来带给你的只有失望。
诺基亚的一些旧友们经历了一段艰难日子。裁员，赔偿和不停地找工作。当从天而降的危机来临时，多数人的反应都是难以适应。
这很正常，舒适区久了的人，抗风雨的能力自然下降了。人们总认为自己会在一个好企业里待上一辈子，直到退休。谁都不愿意相信，倒霉的事情会降临到自己的头上。
但是，环境是不会随人的意志而改变。结局往往事与愿违。明天会发生什么，我们根本无从所知，我所知道的是这四个字：
未雨绸缪。
与其祈祷风调雨顺，不如好好想想到底如何把命运掌握在自己手里。如何能够及早的为自己的未来做好准备呢？接下来，我分享3个建议给大家。
第一个建议是，请你一定要扩大自己的人脉圈子。
你不妨打开你的微信联系人，看看其中属于自己公司的同事的比例有多少。如果几乎全是公司同事，那么说明你的人脉圈子很窄。一旦公司发生变动将对你产生巨大的冲击。
等到你没有工作时再去找工作，那么你将面对被动的局面，你的机会和谈判筹码都没有优势。我的很多朋友在结束了上一份工作后，最长的用了1年多的时间才找到一份工作。可见这个过程有多么艰辛。
第二个建议是，请你一定不要停止学习的脚步。
我听过一句话：埋于80岁，死于30岁。不同的人有不同的解读。如果我把这句话形容职场，我的理解是当他从30岁开始不再学习时，他已经“死”去了。
很多人说，你看我多么勤奋啊，我每天准时来公司，从不懈怠任何工作，即便是每天做一样的工作，我也仍然很努力。
的确你真的很勤奋，但这只是体力的勤奋，并不是脑力的勤奋。你只是日复一日年复一年的工作。仅此而已。
一份工作从陌生到掌握可能需要1年甚至几年的时间，但是一旦成为熟手工，那么继续重复也就意味着学习停止了。你可能重复工作了20年，但是你的经验，也许就只停留在开头的那3-5年。
还有很多人自我感觉超级好。哇，我多牛啊，出入五星级酒店，出去前呼后拥，客户围着我团团转……但是这真的是你牛吗？卸掉公司的头衔，还有人认识我们吗？很多人在公司的光环下，迷失了自己。
不妨问问自己，这份工作是不是和我3年前做的一模一样？这些技能是不是我3年前就已经掌握了的？现在的我的工作综合实力和3年前一样吗？如果答案是是，那么你或许已经放弃了提高自己。
不要成为战略上懒惰，战术上勤奋的人。用心规划自己的未来，努力提升自己的综合能力。
第三个建议，请想办法开发自己的斜杠能力。
斜杠这个词近几年非常流行。简而言之就是除了你的正职工作以外，你还具备其他才能和身份并从中获得收入。
比如我们一般名片的头衔只有一个：某某公司的经理。但是斜杠就意味着你有多重身份：某某公司的经理/画家/时间管理达人/作家。
想成为斜杠青年，最重要的是开发自己的优势。如果你在某些方面有优势，你不断地开发它，并成为这个领域的专家，那么你的斜杠身份就能建立。
我的一位朋友C，2年前被公司辞退了，当时她非常惶恐，一下子没了收入，而且一时半会也找不到工作。有一天她的朋友想帮C打发时间，就请C去她家帮忙进行收纳整理。
C 收纳完后受到朋友赞不绝口的称赞。 C突发奇想，有没有可能将收纳变成自己的一个优势，努力创造机会呢？于是C潜心钻研收纳这个领域，结果她真的成功了。现在她成为收纳达人，到处授课，收入远超于以前的工资收入。
我们身处的这个时代前所未有的多样化。如此细分且需求丰富的市场，给我们每一个有专长的人，都带来的无限的打造多重身份的机会。
我们该怎么办？
李开复说，人工智能这么厉害，50%的人都要失业了，我们该怎么办？
他建议更好的发挥我们的人文文化，艺术，美这些事情。人工智能记忆非常好。但是它真的不懂什么是美，不懂什么是艺术。
我们过去被生活所迫都走向了理工和商学院，而那些人文艺术反而放掉了。也许机器取代了重复的工作后，反而给我们更多机会去发现生活的美。
李开复说的人工智能，也许离我们很远，也许就在不远的将来。
但是，在这个瞬息万变的世界里，我们每一天都面临着未来的不确定性。难道不是吗？我们就真的无计可施了吗？
不是的！我们还是可以控制一样东西，那就是我们自己的命运。
不要听任命运的摆布，那是loser的行为。真正勇敢又智慧的人，都会把命运牢牢地掌握在自己手里。
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