文 | 小迷
图 | Teresa Wozniak
她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。
－茨威格：《断头王后》
震惊、愤怒、心痛，这是我看到大学生裸贷门事件的第一反应。
一群女大学生，手持身份证，按照要求摆出奇形怪状的淫秽姿势，拍下裸照，甚至视频。
除影像资料外，还要提供身份证、护照、微信号、学校、班级、专业、学生证、转考证、食堂卡、同学电话、室友电话、家庭地址、父母电话、支付宝账号，支付宝密码、芝麻信用分，通讯录电话。。。
而后，她们用这些宝贵的资料作为抵押进行贷款。换取的，可能就是几千至上万元钱。
11月30日，这些资料泄露了。多达10G的“裸条”压缩包在网上流传，其中包含161名女性的裸照及视频，还有个人身份信息，甚至亲友的联系方式。
作为一个讲理财的自媒体号 ，我无意苛责这些贷款的姑娘们，但我想说，成年人要为自己的行为负责，如果需要用钱的话，寻求靠谱的借钱渠道才是上策。
我对比了现在覆盖比较广的5个个人信用借款渠道，按照实际的年化利率从低到高，跟大家挨个分析下。
首先明确一下各种利率的计算方式：年利率=日利率*365=月利率*12，比如日利率0.1%其实就是年利率36.5%。
1、银行信用贷款
年利率：8%~10%
额度：10万~30万
个人的情况有所不同，具体利率水平以审批的银行柜台为准。
对借款人有一定要求，主要是资产、身份和收入。
比如招行的无抵押贷款要求是在招行已有贷款业务、职业稳定的贵宾客户，如公务员、教师、医生等政府机关和行政事业单位员工或名企员工。
需要提交身份证、房产证等相关的证明材料。
现在还有一些商业银行如浦发等针对公积金缴存职工推出了“公积金信用贷”业务，凭借公积金缴存记录，即可申请个人商业贷款。
2、蚂蚁借呗
日利率：0.04%，对应的年利率是14.6%（借呗的利率是根据芝麻分分几挡的，分数越高，利率越低）
额度：500元~30万，每个人不同，跟你的芝麻信用有关。
期限：12个月
提前还款无手续费
分期： 6个月、12个月
3、微信微粒贷
日利率：0.05%，对应的年利率是18.25%
分期：5个月、10个月、20个月
提前还款免违约金
额度：500元~30万，每个人不同。
4、信用卡取现
年利率：20%左右
通过网上银行、手机银行、信用卡客服中心都可以申请。总额度是提前设定好的固定数额；或者是你的信用卡的可用额度。
手续费为每笔预借现金金额的1%，最低收费每笔10元。
5、现金分期
信用卡有现金分期的业务，但手续费比较高，如果分6期，每期费率是0.75%，对应的年利率就是15.27%。而且一旦申请了就不能取消，无论什么时候还款，该交的手续费和利息一分不能少。
（ps.我写过一篇计算实际年化利率的文章，感兴趣的同学后台回复"小工具"获取）
最后再次提醒，不要为了一时剁手的快感而丧失理智，如果借款逾期不还，不仅会被罚息（如微粒贷和借呗针对逾期不还的，加收应还利息50%的罚息），还会影响个人征信，会被记入央行的"黑名单"，以后买房买车都会受影响。
另外，2015年最高人民法院规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。因此，年利息超过36%的都可以认定为高利贷。
这个时代，充斥着触手可及的诱惑，把呼之欲出的欲望忍一忍，理智审慎地选择自己承受能力范围之内的梦想，是每一个成人的必修课。
坐标帝都，80后美帝商科海龟女；
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