◎作者 | 马敏玲
很多新客户在咨询的时候，一上来就问：有什么产品好？哪个性价比高？
“呃...我不知道”
“你们不是自诩是专业高素质的经纪人团队吗？手头有上千款产品，怎么会不知道呢？”
其实我不知道的是：在对您一无所知的情况下，怎么叫“好”，怎样才叫“有性价比”。
因为这个问题被问太多次，三言两语回复吧，客户觉得我故弄玄虚
1价格
其实不想放第一位，但这是大部分客户最关心的，也最直观。2013年底保监会放开预定利率限制，直接的好处是，2015年后大陆不少保险产品一下子降价30%左右。（所谓香港保险绝对的价格优势，在2015年后基本就不存在了，而且随着大陆保险市场这两年的发展，香港的价格优势越来越微弱甚至没有）。
预定利率的放开，对客户是大好事，省银子了呀。当然了，也有一些保险公司，如国中国人寿、友邦、平安，还是维持原来的高定价，客户爱买不买（原因很多，有兴趣的话我们以后再展开）。
价格越低越好吗？不一定，还要看保障范围。
2保障范围
以重疾险为例：保障终身，还是10年/20年、有无身故赔付、病种数量、有无轻症豁免、单次还是多次赔付，多次赔付的话疾病是否分组？这些因素都会影响定价。
医疗险则更复杂，要看报销额度、有无免赔额、自付比例、是否保障社保外用药、公司续保能力是否稳定、是否涵盖私立医院乃至昂贵医院，适用地域中国还是全球等。
单纯的寿险，简单，人不在，就赔付。但也得看看免责条款、等待期等。
3服务
因为经纪人的定位，客户投保多家的组合方案也只需要对接我们，而我们则会对接各家保险公司，为客户提前扫雷，在这过程中，每家保险公司的服务特点和质量是显而易见的。工作时效快不快、是否会积极地为客户解决问题、以及后期办理信息变更是否配合方便、理赔时是否以人为本等细节，我们都比客户更清楚。
说了一通，以上三点都不错只能算入围，但有可能都与你无关，因为最重要还是您的具体情况和需求。
先来看看您的身体状况如何，有没有住院治疗过或指标异常，如乙肝大小三阳、各类增生结节、良性肿瘤、囊肿、结石、尿酸高、甘油三酯高、脂肪肝？
如果没有，恭喜您，您有最大的选择权。
如果有以上问题，应该纳入重点考虑的，是哪家保险公司的核保相对宽松些。不同保险公司、不同产品的核保规则是不一样的。这是很实际的操作经验总结。
举个例子，同样100万重疾险，A公司比B公司便宜5%，貌似A公司产品性比价更高。但A公司核保更严格些，客户因尿酸高加费了15%，B公司标准通过了。这种情况，您觉得哪个性价比高些？
更不要说，我们在实际工作中遇到同一位客户，同时投保两家公司的产品，一家拒保，一家体检后正常承保的情况。这更无从说，哪个产品好，哪个产品不好了。
另外，还要考虑每个人的期望和偏好，也就是我常问客户的：您希望通过买保险来解决什么问题？大额医疗费、大病期间停止工作的收入补偿、获取优质医疗资源、覆盖出国生宝宝的费用、养老补充等等，每个人的想法都不一样。
千言万语化作一句话：
最重要的是您的想法，您的需求，单个产品再好也不完美也不合适所有人。
所以，每次咨询，希望小伙伴们都能预留半个小时到1小时，我们先一起梳理一下您家的情况和需求，我才能据此为您订制最合适的专属方案。没有最好的产品，但有最适合您的产品组合。
