十年后迎来成人礼
北京时间11月10日晚间，中国首家成立的网贷平台拍拍贷成功登陆纽约证券交易所。上市，这意味着拍拍贷在业务探索十年后终于迎来了成人礼。在被问及之后的目标时，拍拍贷CEO张俊在接受采访时表示：公司追求的目标不是做大市值，仍然还是怎么能更好地去服务用户，更多地服务用户，进一步在现有业务上去投入、发展、成长，真正给用户带来价值、带来帮助。
拍拍贷能够坚持走到今天，成长为一家推动普惠金融发展的金融科技公司，离不开为更多游离于传统金融服务体系之外的人提供金融服务的梦想，更离不来现实业务的支持，只有可持续可发展的业务模式才能走得长久，而对于拍拍贷来说，则是其一开始就坚持的技术基因成就了它。与此同时，包括京东金融、宜人贷等行业领军者也都在持续加大在科技方面的投入。
科技助力普惠金融
普惠金融这一概念最早由联合国在2005年提出，2006年时引入国内，之后又在2013年11月的十八届三中全会的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2016年初国务院出台的《推进普惠金融发展规划》也标志着普惠金融的发展已经升级到了国家战略层面。
与传统金融业务不同的是，普惠金融的服务对象主要是农民、中小微企业、城市低收入人群和残疾人、老年人等。这些人往往是传统金融服务难以覆盖的次级人群，而银行服务受阻的主要症结就是成本过高，但随着信息技术的不断渗透，金融行业的生态正在发生着变化，金融科技企业依赖其强大的大数据技术和AI技术为普惠金融的实现提供了一种很好的实现路径。
金融科技企业运用先进的信息技术创新金融产品和服务模式、改善用户体验、降低交易成本、提高服务效率，为用户提供更好的服务。同时利用互联网的优势形成快速扩张，成为普惠金融的先行者。
而普惠金融实现的首要目标就是“普”。据网贷之家的统计数据显示，2017年10月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为431.3万人、445.97万人。同时截止10月31日，P2P网贷行业历史累计成交量达到了57812.89亿元，比去年同期上升94.98%。
相较于传统的银行借贷业务，金融科技企业在效率方面优势明显。以网贷行业10月份445.97万的月活跃借款人来计算，平均每天服务的人数达到14.38万人，而银行传统的借贷业务要经过贷款申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、签订合同、贷款发放，并且以线下为主，一项业务的办理可能要费时几天才能完成，以信用卡为例，审核一般需要3-15天。
需要注意的是，网贷行业的高效率并不是说省略了贷款发放的环节，而是借助于技术能力将这些环节全部移到线上去做，包括借款人信息登记、信用评估以及发放贷款金额等等。
鉴于金融科技的“技术变革”所带来的普惠金融的可能性，互联网金融行业已经纷纷向金融科技挺进。宜人贷CEO方以涵在Innovation in China主题论坛上就申明宜人贷已经转型成为多元化的金融科技平台，要在财富科技上发力；京东集团首席执行官刘强东也公开强调京东金融自身的金融科技的定位；刚刚登陆纽交所的拍拍贷CEO张俊在接受采访时表示，过去多年的技术驱动是拍拍贷实现利润增长的一大原因。
技术引领企业发展
对于金融服务来说，无论是银行传统的线下借贷还是网络借贷，在保证效率时更重要的还是风控，因此，只有真正以大数据和AI技术为基础的风控才能经得起考验，也才能真正提高借贷效率，普惠到更多人群，实现第一步——“普”。
拍拍贷成立于2007年，在成立之初就坚持纯线上运营，明确自身的金融科技定位，因此在前期积累了大量的平台原始数据，为开展大数据风控等业务奠定了基础。据了解，2014年拍拍贷即利用自身早期对于数据积累的强大优势，开始研发以风险定价为核心的“魔镜”风控系统，从上千个维度对借款人进行综合评估，将借款人根据其信用评级分为I-VII七档，信用评级越好则获得越低的交易费率，实现精准定价。除此之外，在信贷审核方面，拍拍贷也在2017年9月取消了人工审核岗位，全面实现自动化，效率进一步获得提升。
拥有了大数据和AI驱动下的风险定价能力，拍拍贷以较高的效率实现了对于传统金融来说成本很高的事情，其成交量以及服务的借款人数在2015年至2017年第三季度获得了爆发增长。
据拍拍贷招股书和路演PPT数据显示，2015年一季度，拍拍贷的单季平台成交额为5亿元，到2017年三季度，该数字已增长至210亿元，年复合增长率达到351%。
在服务的借款人数方面，2015年，拍拍贷新增借款人60.2万，到2016年该数字达到299.9万；分季度来看，2016年前三季度拍拍贷借款人数230万，到2017年前三季度该数字达到约720万。
截至2017年9月30日，拍拍贷总借款人数已超900万，在行业内已披露该项信息的网贷平台中位居前列，基本实现普惠金融"普"的第一步。
在金融科技企业提高效率，做到"普"之后，另外一个更深层次"惠"的要求便被提上日程，即利用技术降低金融服务的成本，进而降低借款人的借贷成本。
网贷行业经过十年的业务探索以及技术投入，在交易额和借款人数增长的基础上，其获客成本进一步降低，使实现"普惠金融"的第二步的"惠"成为可能。
以拍拍贷为例，根据路演PPT数据显示，2015年其单体获客成本为185元，2016年时降为99元，下降幅度达到47%，2017年上半年这一数字又再次下降为87元。综合拍拍贷的发展情况，可以判断其获客成本的下降主要来源于对科技的坚持投入，包括将人工智能技术应用在精准营销上、推出新的产品线等等。除科技投入外，和融360、58.com等进行合作引流也从一定程度上帮助拍拍贷降低了获客成本。
值得一提的是，交易量和借款人数的爆发增长以及获客成本的下降直接为拍拍贷的盈利提供了巨大的空间。
在拍拍贷上市后CEO张俊接受采访时被问及利润增长的原因时也明确提出，在市场不断成熟和监管发力后使用户回流的两大外部原因之外，就是拍拍贷多年持续的科技投入。他透露：拍拍贷过去几轮的融资基本上都投入到科技上面。
金融科技是一次“技术变革”，它使企业各项数据的指数增长成为可能，更使服务更多的任务，惠及更多的次级借贷者以及全社会实现普惠金融成为可能。可以预见，在金融科技发展的大趋势下，行业内各大金融科技公司将会不断把前沿的科技技术应用到自身的业务当中，通过技术引领发展，推动普惠金融的实现，也将促使金融行业的体系不断升级。
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