公社解读网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引

公社解读网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引
2017年09月01日 17:32 互金公社

由三驾马车拉动的互金行业监管体系于近日最终落定。

据银监会消息,8月25日银监会新规《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(简称:《信披指引》)正式推出实施,《信披指引》不仅对网贷行业的信息披露类目及维度做了明确规范指引,也给予不合规的平台留下半年的最后整改期限。

三驾马车拉起一个办法,共组监管体系

就像互金行业是由网贷,众筹,第三方支付等多种业务板块所组成一样,央行的互金行业监管体系也是由三驾马车(三个指引)拉动一个办法,即按照网贷行业所设定的监管体系的“3+1”。

早在2016年底和2017年初,银监会推出《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》随后,银监会研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《信息披露指引》)、《信息披露内容说明》(以下简称《说明》),充分吸收和采纳了国家相关职能部门,行业机构与自律组织的修改建议加以修正与完善后,正式印发实施。互联网金融

此次,《信息披露》的正式出台。标志着网贷监管规则体系已经基本建立完成,国家一直以来都对互联网金融的生长与发展趋势极为关注,并且在保障其能够长远健康发展的同时,也在积极维护着互金的消费群体的利益,监管靴子的落地,不仅是明确企业责任,推进行业合规的进程,更是为投资人们的利益撑起保护伞,让投资人的血汗钱不再石沉大海。

在穿透式监管的强力引导下,银行存管、信息披露和登记备案逐渐成为检验网贷平台是否合规的三大硬性指标。互联网金融

详解三驾马车-备案

互金行业平台在踏上合规整改之路时,都会面临这个先后顺序问题:是先完成平台信息备案,还是先进行银行资金存管?

其实监管文件中并未对平台的合规做出明确的先后步骤要求,所以很多平台都先进行平台备案,然后再进行资金托管(因资金存管不是平台单方面可以解决,部分银行在对平台情况不了解的情况下,会将备案作为介入其存管系统的指标之一)。

根据《暂行办法》第五条规定拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构(以下称“P2P平台”),应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

深究要求平台备案的初衷,大概就是从根本上极力遏制平台的跑路,2016年的跑路风波实在让投资者闻之色变,遇之心惊。

互金平台进行备案,无疑是给惊弓之鸟般的投资者吃下一颗定心丸。

详解三驾马车-存管

监管靴子落地后,踏出的第一步便是要求全部网贷平台进行“银行资金存管”。

笔者经查阅官方资料,发现银监会给存管指引所下的明确定义:“网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”

银行资金存管的模式:

目前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

虽然平台在三种存管方式中可以自由选择之一完成合规整改,但是存管的成本费用之高实在令人咋舌,据不完全统计,前期的平台与银行的技术对接,以及端口调试,还有硬件设备的升级,与高端运维人才的引进,平台用于资金存管的费用每年约百万左右。

资金存管不仅在根本上杜绝了平台与资金的接触,也在一定程度上完成了优胜劣汰的角逐,使得更多小而不美的平台自动退出互金圈,完成行业的良性竞争。

详解三驾马车-信批

《信息披露指引》对信息披露的内容、范围等进行了明确规定,银监会等监管部门对网贷平台一视同仁的设定了同一准绳,更具操作性。

完善的信息披露是对网贷平台进行明确定责。确保其处于信息中介的定位,不会受监管政策或利益驱使而左右动摇。此外对于平台信息格外关注的投资人,也是使其明确认识到投资有风险,风险需自担的投资活动原则。

本次信息披露部分新增条款。披露逾期率的统计口径:逾期90天(不含)以上金额和笔数。这实质上是在比照商业银行进行贷款质量管理的五级分类标准,按照风险程度依次是:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类为不良贷款。其中逾期90天以上的贷款被列入次级或以上,即属于不良贷款。说明监管部门对网贷与银行信贷具有相同的风险认定标准。

一直以来,互金行业都是在抢食传统金融机构的蛋糕,互金行业内部也存在国家队与民间队两种类别,此次同样的风险认定标准,是对互金行业的认可,也是对于其长期稳定发展的政策扶植。

《信息披露指引》的出台,确立了3+1的监管框架,设定了半年整改期限,是利于行业合规进程的加速,是利于行业内外竞争的优胜劣汰的角逐,也势必会促进行业更加规范有序长期稳健地发展。

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