编者按
城市套路深，我想回农村。如今各类金融骗局花样百出，让人防不胜防。为了拯救各位吃瓜群众，懒人管钱继续为您推出“揭秘你身边的互金骗局”系列文章。
从“裸条”借贷到大学生不堪还贷重负跳楼自杀，校园贷服务日益便捷，因此带来的风险也日益显现。校园贷摆摊推广的模式下，不仅容易诱导过度消费、超前消费，还会带来个人信息泄露等风险，如果学生无力偿还还可能引发极端事件。
近日，两则大学校园网贷引发的悲剧引发热议。
致命裸贷
新闻一：厦门华厦学院大二在校女生，因卷入校园贷款，不堪还债压力和催债电话骚扰，在宾馆内选择自杀。浏览其账单，发现上面累计的数目十分惊人：借入累计金额570985元，累计笔数257笔，当前欠款金额56455.33元。
新闻二：武汉女大学生裸贷5000元滚成26万元 裸照被发到父亲手机里。
裸贷中介会给还款时间设置一个期限，一旦逾期无法还款，借贷学生将被威胁公开裸照给家人朋友，有的中介借款周利息甚至高达30%。而我国民间借贷受保护的范围则在24%以内，裸贷并不在受保护范围，从另一个角度可以认定裸贷即为高利贷。
裸贷只是众多校园贷中的一种，纵看当前校园贷平台层出不穷，手机app很多。原本，校园贷款，是指贷款平台专门针对大学生群体设立的，比民间贷款相对带有更多优惠政策的分期贷款。
但正是因为具有优惠，才让很多非法分子想从优惠造成的价差中牟利。
他们利用学生的消费心理，没有合同意识，不懂保护隐私等特点，设置出与描述“不符”的高利贷陷阱。另外有人在学生和不良贷款平台中间，给予学生好处费让学生为其承担携款跑路的后果。还有一些大学生以此创业，实为传销...
骗局多种多样，防不胜防，今天财哥通过几则案例总结其中的7种形式。
案例Ⅰ/Ⅱ
冒用大学生身份贷款
身份证丢失，天天被催款
没有向校园贷机构借款，湖南农业大学二年级学生黄某却莫名收到多家贷款机构的催款通知。甚至在他提供证据证明不是自己所为后，仍有贷款机构向其催债，并向其同学和家人不断进行电话和短信骚扰。随后发现，身份证在暑假丢失后，被一名30多岁的男子冒用向校园贷机构多次贷款。
身份信息被人利用
南京某高校学生吴某去年4月通过一个姓王的男子办理了大学生贷款，事后发现，该男子未经本人同意，继续以其名义在网站多次办理贷款累计达35000元。被发现后，该男子声称无需吴同学偿还，自己会按期还贷，但随后销声匿迹。
说明
校园贷手续简单，基本上只需要学生提供身份证和学生证即可，额度也比信用卡高得多。
越便捷，越便“劫”。
如果丢失尽快补办，尽量不要外借给同学办理任何形式的贷款，自己办理贷款业务时，仔细阅读合同条款，发现对方存在欺诈行为时，拿到欺诈证据。
案例 Ⅲ
以好处费为诱饵让大学生帮忙贷款
2月24日，苏中某高校学生高某报警称，社会人员夏某等人在南京江宁大学城文鼎广场让其以自己的名义在“分期乐”“名校贷”“优分期”“99分期”“人人分期”“拍来贷”等大学生网络贷款平台帮助其累计贷款3万余元，事后给了他2000元好处费，并承诺所有贷款均由夏某等人来还。但对方一直未还款，夏某等人已经联系不上。
风险
刷单赚外快，因小失大。这种行为风险很高，因为对方一旦“全身而退”，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。
案例 Ⅳ
以“黑户”为幌子吸引大学生贷款
苏南某学院聂同学在网上结识的朋友告诉他，在南京进行大学生分期贷款可以操作为“黑户”，成为银行内部的呆账，从而不用还款，利用这一软件漏洞可以赚钱。1月23日，聂和朋友一起来到江宁义乌商品城找人操作大学生分期贷款，主要方式就是贷款购买苹果手机，拿到手机后卖掉套现，并成功“分红”2000元。但事后贷款平台催其还款，此时聂同学发现可以操作为“黑户”不用还钱是虚假信息，但其朋友已不知去向。
PS
就算天上掉下来的是真馅饼，你敢吃吗？
案例 Ⅴ
不正规裸照审核，低息贷款“利滚利”违法
通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款，且借款周利息高达30%。在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。
提示
网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，有的网贷平台甚至宣称月息1分，但实际上这些小额贷款很多都远超目前银行信用卡分期利率。而且一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金费率也相当高，且按日计算。这些违约金和利息，比借款本金还多，有些网贷平台甚至不允许提前还款，形成事实上的高利贷。
案例 Ⅵ
以创业为名 进行校园贷传销
“人人分期”的校园代理郑宇，搭建了一个依附于分期平台的“创业”团队。
他的商业模式是，从“人人分期”平台上，利用学生身份分期购买苹果手机，转卖给手机店，供社会上的消费者分期购买。
郑宇邀请新人加入时，将利润来源说得清清楚楚：学生分期购买手机的月息约为50元至70元，但是“社会上的人”分期购买同样的手机，每月要交178元。他们赚的正是这100多元的差价。
钱让这几个年轻人的计划滚雪球式壮大。
办一部手机，上线给中间人600元好处费，中间人再把其中300元分给两位下线，每位下线再抽出点钱，分给最底层的学生。许警官说，大部分学生都受此利诱。
类似手法在校园分期网贷诈骗中屡见不鲜。长春那起涉及12个省份的重大诈骗案中，学生每获取朋友的身份信息完成一单贷款，就能拿到500~1000元的奖励，特别“优秀”的介绍人甚至得到轿车。
“这就像是传销模式进了大学！”许警官直言。
结局
利用校园贷差价进行“金字塔”式传销，骗局资金链断裂，金字塔结局注定坍塌徒留一地债务。
案例 Ⅶ
遭遇网上虚假贷款公司被骗
无需抵押做幌子实为冒牌公司
去年12月3日，南京某高校杨同学在百度上搜索“大学生创业贷款”，检索到一家无需抵押的公司。加了对方qq后，对方传真过来一张贷款合同书，要求杨同学缴纳3000元保险金。杨通过支付宝转账后，对方又以信誉不足要求再转8000元，杨同学又通过支付宝转给了对方。后对方要求再转9000元，杨同学产生怀疑，电话咨询上海银行本部，发现该公司为冒牌贷款公司，银行未开通此项业务。
说明
涉及到缴纳费用的事情，对方的说法往往都十分具有说服力，如果你信了就是上当了。
案例 Ⅷ/Ⅸ
校园分期贷
贷款中暗藏服务费
小李(化名)说：“app上的学生分期，它是只标明了手机原有的价格，以及所分的期数，每一期所交的钱，但是它并没有很直接的说出来，它这个手机，存在着每一期都会存在的利息和服务费，就给学生们产生了一种错觉，买了之后，实际加上手续费和利息，要花费出更多的钱。”据一位在网贷平台工作过的人士透露，“网络借贷公司一般不会说自己是搞贷款的，只称自己是电子商务公司，实际上是以分期的名义放贷”。
借一万到手才五千
烟台某网络咨询公司工作人员告诉记者：“一万块钱，公司在里面会收两千块钱的保证金，这两千块钱的保证金，如果客户是按时还款的话，这两千块钱是会返还给他的，一万块钱实际上到手的话就是八千块钱。
我这面是收点的，我这面收25个点，加200块钱手续费。”根据该公司负责人的说法，如果贷款金额是一万元的话，除去扣除的保证金跟要收取的百分之二十五的服务费和手续费后，学生实际到手的只有五千多块钱。
说明
分期购物质量难保，有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。
校园分期贷公司盈利无非两个途径，将从p2p公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。
因此，与信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率相比，校园分期贷的一年息通常高达20%以上，开“白条”的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。
以么么贷为例，其产品设计自称，么么贷的一年息通常是14%到24%。
校园贷的高风险
信息审核不严/诱导学生过度借款/高利贷
“凭学生证即可在线办理”，诸如此类，很多平台根本不去考虑学生的还款能力、还款来源，是一种极不负责任的行为。
此外，各校园贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，一旦出现问题就会比较严重。
另外，第三方校园贷几乎都是高利贷平台，加上前期信息审核不严，高利率、高违约金得后果最终都只能由大学生承担。
风险如何控制?
理性消费，拒绝过度消费；学习金融知识，提高风险识别能力；结合自身需要，选择最对自己最有利的借款方式。
从校园贷平台借款，一定要了解清楚相关细节，并且签署正规合同。
在面对校园贷款时，要仔细审查合同，注意网贷公司是否正规，贷款合同中是否有过高的利息和违约金约定等问题。
在到期无法还款发生催债的情况下，不要听从网贷公司的指令连本带息出具新的欠条，导致利滚利情况的发生。
增强法律意识，如果对方动用催债公司违法逼债，及时保存证据，依法维权。
最后，财哥点醒你
校园贷等同于高利贷，要相信自己无力偿还
法律规定，民间借贷年利率不能超过24%。反观时下，一些校园贷平台利息已经高达30%到40%，让人为之惊叹不已。逾越了法律底线，校园贷已经被异化。
正视危险，理性思考
投资有风险，负债有危险。要正视校园贷危险，不被债务绑架。
文章综合自：新京报、华律网、宁波网、中国青年网、翰林学院
下期预告
曾经，“云在指尖”号称为“中国最大的微商分销”。其实质是借微信平台，通过现实中的人际关系发展下线谋取利益。从2015年开始，“云在指尖”涉嫌传销的质疑声不断，直至去年被彻底告破。下期，骗局大揭秘（四）给你讲讲伪装成“微商”的那些传销陷阱。
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