来源：辣妈笨投资 ID：touziapp
保费交了那么多，最后理赔的时候被拒之门外，这样的情况你遭遇过吗？
保险一般只有两种情况不赔：就是这也不赔，那也不赔。
今天说一种会被保险公司拒赔的奇葩情况。
01
先来看一个例子，隔壁老王买了一份100万保额的医疗险，生病花费了九千元，但保险公司就是不承担费用，这里就有小伙伴要愤怒了：保险公司果然是骗人的。
其实这有点冤枉保险公司，常见的医疗险中大多都会设置一个一万元免赔额的条款，低于这个额度，保险公司不会赔付。
老王生病花费了9千，没达到1万的起赔线，所以被拒赔。假设花费是一万五，保险公司就要承担了。
你没有听错，花少了不赔，花多了才赔。
为什么会有免赔额这种霸王条款？这个规定是国际和国内保险公司的通行做法。
我们花小钱买高保额的保险，是为了把风险丢给保险公司。同样，保险公司也会做出一些限制来拒赔，转嫁自身的风险，实质上是一种对赌过程。
大家可以想象一下，如果一份保险连感冒发烧这种常见病都频繁理赔的话，与保险公司的盈利性质显然是相悖的。
保险公司将最易发生的风险，也就是1万元以下的小病理赔都拒之门外，才能保证在重大疾病上的理赔精力，以免小病占用大病的服务和医疗设备，有点杀鸡焉用牛刀的意思。
这种有免赔额限制的保险好不好呢？
听起来很坑爹，但这种高门槛的保险有时比什么都报销的保险更具性价比。
比方一些门诊险就是0免赔额，很多小毛病都给赔，但它额度低啊，遇到动手术，撑死就给你报个5000元，你就会发现杯水车薪。
别忘了我们买保险的初衷就是花小钱获得最大的保障，防患于未然。
很明显，有一定的杠杆成分。
保费便宜，保额太低的保险，可能根本达不到转移财务风险的目的。
我们买保险的时候，尽量把杠杆做高一些。像尊享e生、平安e生保这样的保险产品保额能达到几百万，虽然有免赔额的限制，好在价格也还算实惠。
有些医疗险对于一些慢性病是有免赔额的，但对于癌症是0免赔额，这种设计就比较有良心，最大限度地保证了这个理赔花到了刀刃上。
为了避免广告嫌疑，大家买的时候具体看条款。
如果我买了高额保障的保险，但是一些小病没有覆盖到我又很需要，怎么办？这时候大家可以买一些买万元小额医疗险作为补充，组合起来就比较够用了。
选择够用的就好，没有一劳永逸的保险。
02
保险公司赔多少钱，免赔额限制很关键。
在这个免赔额基础上又有所细分，常见的就是绝对免赔额和相对免赔额。
这两种方式怎么理解？
所谓的绝对免赔额就是只赔偿超过限额起点金额的损失。
比如说我真实的花费最后是3万块钱，超过了1万的免赔额度，保险公司最后赔了2万，这就是绝对免赔额。
同样是超过了1万的免赔额度，最后的花费也是3万，保险公司会赔你3万，这个就是相对免赔额。
相对免赔额就是只要你的损失超过了免赔额基准线，损失多少保险公司承担你的全部损失。
无论是绝对免赔额还是相对免赔额，大前提都是要达到保险公司设定的免赔额限制。
比较起来，相对免赔额要更划算一些，算起来赔得更多啊！
遗憾的是，国内现行保险条款基本上都采用的绝对免赔额方式。
没错，保险公司又逃避责任了。
免赔额之外，保险公司能赔多少有时要看赔付比例的限制。
举个例子，一款医疗险产品免赔额是1万元，赔付比例80%。隔壁老王生病共花费3万元，保险公司的赔付情况为：(3万-1万)*80%赔付=16000元。（不同产品的理赔计算略有所不同）
医疗保险的赔付比例一般是在80%-90%左右，能全赔自然最好，赔付比例过低的保险不建议买。
看完这篇文章是不是对保险又无力吐槽了，但必要的保险还是要买，与命运较量我们不能赤手空拳。
小贴士：
实际理赔中，还涉及到社保介入的情况。相对免赔会减掉社保报销额度和规定的免赔额度中较高的一项，绝对免赔则是两者都要减去。假设隔壁老王生病花费1万2，社保报销5000元，12000-5000-10000＜1万，由于低于免赔额标准保险公司最终一分钱都不赔。
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