说到做到。不出一个月，保监会恶补，“补短板”、“打补丁”进行时。5月16日，智慧君获悉，保监会开始对人身保险公司产品开发设计动起手术刀，曾经所谓创新的保险计划面临大清洗，定期寿、终身寿附加万能险投连险的模式将遇灭顶之灾。10月1日前，要“见光死”？！
人身保险面临大清洗？
大方向：一中心 一考量 一根本
保监会为保险公司开发设计保险产品提出了三项原则，智慧君总结为：一中心、一考量、一根本。
以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品；
以我国国情和行业发展为实际考量，发展符合自身规律、符合国家发展战略导向的人身保险产品；
以保险基本原理为根本，借鉴国际经验，发展保障功能突出，符合损失分担、风险同质和大数法则的人身保险产品。
围绕这个大方向，保监会对万能险动刀最狠，从产品形态、功能都做了规定，尤其是不能以附加险形式出现，今后万能险“以附促主”模式铁定玩不转了。
除此之外，保监会也在极力强调产品的保障功能，如对护理保险、失能收入损失保险、团体医疗保险的给付条件都作出严格限定，防止“跑偏”变理财产品。保监会对快返型年金保险也做出了5年内不得返还规定，相信也会导致在10月1日大限前大批产品下架。
人身保险面临大清洗？
万能险“以附促主”模式玩不转了
“万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。”
近年来，附加万能险的“以附促主”的销售模式正开始成为主流，越来越多的保险公司开始在主险基础上附加结算利率较高的万能险(非高现价)来提升产品吸引力。这种模式对于主险销售的促进作用明显，已经得到国寿、太保、泰康等公司的广泛应用。听说过双账号吗，生存返还的钱不取出，进入万能账户复利计息。这很可能就是限制的对象。
智慧君认为，在保监会提出的“保险应该以风险保障和长期储蓄类业务为主，短期理财类业务为辅；保险资金运用应以固定收益类或类固定收益类业务为主，股权、股票、基金等非类固定收益业务为辅；股权投资应以财务投资为主，以战略投资为辅”的原则下，万能险肯定不会成为保险业发展的主流方向。
因此，从《通知》看，保监会的目的很明确，就是能够在保险产品多样化的趋势下，让万能险在某些特定领域得到发展，而不是成为独霸，因为独霸可能演变为毒瘤。
人身保险面临大清洗？
快返型将绝迹 年金“锁死”10年
“两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”
前几天，安邦人寿的“安邦长寿安享5号年金保险”因为长险短做，2年就能完成快速返还，被保监会叫停，安邦人寿被禁止新产品备案三个月。
如果说保监会对安邦人寿痛下杀手是为了警示长险短做，那今天的监管规定升级则是给所有保险公司的两全、年金产品念起了紧箍咒。
目前，很多年金产品为了提升吸引力，做到了随交随返，缴费当年，就给予一定比例的返还。比如智慧君看到的这款《XX汇赢年金保险计划》：每年给付生存金（保额的30%）直到105周岁；首年给予保额的30%作为特别金；缴费期间给付年缴保费6%的缴费奖励金；60、70、80周岁分别给一次共三次祝寿金（保额的100%）；被保险人身故可以拿回全部所交保费。同时提供身故及投保人豁免保障。未领取的生存金、特别金、祝寿金和年度分红自动进入万能账户复利增值。
未来，两全、年金产品在保单生效满5年之后才能开始生存保险金给付，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%，这样算来，即便按照每年领取20%保费的高限设计，投保人投保满10年才能“返本”，这还不算保费利息部分。
人身保险面临大清洗？
保障就是保障 都别给我跑偏
“护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。
失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存 保险金，应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件。
团体医疗保险产品中，保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付，且产品定价利率应符合相关监管规定要求。 ”
保监会这条规定，针对的是部分产品，在设计上，通过“保单账户资金随时领取”的方式，让保障型的产品内核变成了“理财账户”。未来，保险要保障归保障，理财擦边都要靠边，擦边球休想滚来滚去。
人身保险面临大清洗？
保险就是保险 都别给我说理财和投资
“保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。 保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。
保险公司对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。 ”
这两条说的比较清楚了，以后卖保险，“理财”“投资计划”将成为禁词了。
另外，目前很多年金产品主流的产品形态是用分红险搭配万能账户。即产品是分红险，到期可以领取的生存金、祝寿金以及分红，如果不领走，这些钱就可以进入产品的万能账户，按月复利计息。万能账户的存在，可以让收益更高，同时也提升了流动性。一旦新规落地，看来大批的产品要重新做功课了。
人身保险面临大清洗？
新规10月1日生效 不听话的重罚
保监会给自己的新规定了一个期限，那就是10月1日，月已经审批或备案的产品要在这个日子去完成自查整改，新报送审批或备案的产品要符合通知的要求。看来，不少人又要加班赶工了。
另外，保监会也明确表态，如果保险公司耍花招，通过产品设计刻意规避监管规定，保监会一旦发现将给予严惩，“一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。 ”
人身保险面临大清洗？
保监会指出的星光大道
保监会在给保险公司圈定边界的同时，也没忘了给大家指出一条明路。
保监会明确表示，“支持并鼓励“保险公司大力发展以下这些人身保险产品:
(一)保险公司开发的定期寿险产品、终身寿险产品，应重点服务于消费者身故风险的保障规划，并不断提高此类产品的风险保障水平。 支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。
(二)保险公司开发的长期年金保险产品，应重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续 的生存金、养老金领取服务。
(三)保险公司开发的健康保险产品，应重点服务于消费者看病就医等健康保障规划，并不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。
(四)保险公司为特定人群开发的专属保险保障产品，应重点服务于支持国家实体经济发展、国家脱贫攻坚战略等国家发展重大领域。
未来，在产品设计上，保障功能强、个性化满足需求、差异化定价的产品将会越来越多。小而美、小而专的健康险将和保障覆盖广的健康险并驾齐驱。
（A智慧保微信公众号，剖析市场真相，共享智慧人生，与智慧君一起，认清金融保险业的庐山真面目）
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