互联网开卖“优先定寿”降费又分级，要看诚意_

保险业姓保

“保险业姓保”，要看态度。互联网开卖“优先定寿”降费又分级，要看诚意。6月15日，渤海人寿召开“互联网保障产品发展趋势论坛暨产品发布会”，邀请学界、业界专家共商保障型产品转型发展之路，并发布了具有代表性的一款互联网保障产品——“渤海人寿优选定期寿险”。

强调

“保险姓保”、严控中短存续期产品、治理销售误导，2017年，保险业在这样的整肃基调中逐步踏入改革回调的深水区。回归保障的大势驱动下，一些中小险企正在业务结构转型调整中跋涉，已经开始顺势而为。

看态度

转型成为行业内在需求

2016年以来，保监会相继出台了22号文、76号文、134号文等一系列规范性文件，从资本金要求、业务结构配比、产品形态设计等多个维度要求保险公司“回归保险本源，防范经营风险”，落实“保险姓保”。尤其在产品形态上，134号文一出，更是让不少业内人士感叹，10月1日大限一到，保险公司或面临“无险可卖”的境地。

但大限就是大限，保险公司能选择的，只能是及早掉头。“从保险业自身发展规律来看，随着金融市场投资收益率回落、中国经济进入新常态，保险业利差不断收窄，行业整体也需要进行战略调整，转型保障产品，实现业务结构优化，降低利率风险，这与’保险姓保’的监管政策不谋而合”，渤海人寿总精算师崔传波这样看待的保险业的集体转型。

也正是基于此，渤海人寿的转型第一枪放在了定期寿险这个看似原始简单，但却是上万亿巨量人寿保险市场的开发根基上。

看趋势

定寿产品追求多样化

投保人对保险产品的主要诟病在哪？智慧君总结了一下，大概有三点，“投保复杂、保险费昂贵、基础保障缺失”，不少保险产品拿过来一看，保障功能不多，价格也不便宜，投保人的钱都拿去“返还”、“理财”、“传承”了。保险确实可以百花齐放，这些功能也可以有，但前提是投保人想安安静静做个只想买纯保险的美男子也得有便宜的产品可以选。

举个栗子，定期寿险，是在一定期限内提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人。保障期届满的时候，定期寿险一般而言都没有满期金，此种产品集中体现了“我为人人，人人为我”的保险理念，是应对早亡风险、从财务上保护家庭性价比最高的金融保险产品。

根据美国寿险行销调研协会的统计数据，在美国，每卖出10张人寿保单，其中大概就有近4张是定期寿险保单，定期寿险按保费计的市场占比约为20%，而死亡风险保额占比却高达近70%。在新加坡，定期寿险甚至被看做当地的“政策性保险”。

崔传波说自己作为一名多年从事产品开发设计的精算师，“我本人是非常推崇定期寿险的”。

但目前市场上定期寿险的种类比较单一，大多是根据年龄、性别确定单一的费率，费率水平偏高，对于身体健康的人来说略显不公。

看诚意

超低价优选定寿出炉

渤海人寿本次发布会推出的“优选定期寿险”，投保年龄为18-50周岁。45周岁及以下免体检投保，最高保险金额为100万元；46-50周岁免体检投保，最高保险金额为50万元。产品保险责任包括身故和高残保障，根据投保年龄不同，保险期间可选择10年、20年、30年或保至60周岁、70周岁。

最关键的，这款产品根据被保险人的健康水平进行分级定价。35岁男士投保一份20年期100万元保额的渤海人寿优选定期寿险，每年支出保费最低1790元，智慧君对比了一下，市场上另一份推出较早的优选定寿的超优体保费是2100元，这款产品在价格上还是具有很大优势的。低价很大一部分是源于选用了互联网平台进行销售，销售费用被大幅压缩。

看长远

寻求保障模式新机

伴随理财型保险产品大行其道的时代落幕，保障型模式的崛起却非一日之功。

在此次“互联网保障产品发展趋势论坛”上，渤海人寿提出了要立志成为“享有影响力、创新型、长期储蓄与风险保障并重的保险领导者”的发展愿景，并在发展模式转型和结构优化方面提出了自己的创新思路。

渤海人寿副总经理、新闻发言人甘树烨表示：渤海人寿将以风险保障型和长期储蓄型业务为公司发展的立足点，着力优化业务结构，切实做到长短期业务兼顾、储蓄型和保障型业务并行，为公司的健康可持续发展奠定基础。与此同时，将结合自身实际，力求在客户服务、业务生态、投资运营等方面进行创新探索与实践。

>>>客户管理<<<

研究针对少儿、核心家庭、慢性病等次标准体人群、养老客户等不同客户群体的差异化需求，推出具有市场竞争力和定制化特色的保障型产品和长期理财产品。

>>>运营模式<<<

坚持创新型互联网保险公司的定位，打造“平台创新、产品创新、服务创新”三大核心能力。

>>>风险管理<<<

将继续兼顾风险、速度、效益等多方面因素，进一步加强偿付能力管理、资产负债管理和现金流风险管控，坚守保障本位、强化保障属性，发挥风险管理的核心职能，推进可持续化的规模增长、利润增长和风险控制。

>>>业务生态<<<