一个月前刚刚办完“满月酒”，以“一条一块”作为突破口推出了两款相互保险计划的众惠相互又有新动向，这次，众惠相互瞄准了农村互助保险。6月28日，慈溪市政府与众惠相互签订战略合作协议，双方拟就农村相互保险试点深入合作。涉农领域可谓是相互保险的天然优良土壤，众惠的首秀如何呢？
无农不相互 农村相互保险老树发新芽
2017年中央一号文件发布，继续锁定“三农”工作。可见，农业在我国的重要位置。
“弱国无外交，穷人无保险”。在涉农领域，保障需求是有的，但满足起来却很难。
江泰保险经纪农林部首席专家郭永利曾表示，“第一：涉农自然标的个性复杂，比如，牛和牛就不一样，黄牛是产品保险，奶牛是工具保险。第二：属地性，各地不一样，群体不大，风险突出，个体分散。第三：与工商业比较收益低、穷人多。”
对于商业保险公司来说，亏本不赚钱的生意不愿干；但有政府补贴，商业保险公司把补贴赚走了，政府和农民又不干。
所以，中央1号文件早在2009年就提出鼓励在农村发展互助合作保险。希望“肉烂在锅里”，“肉加在农民碗里”，保农惠农，支农建农。
国际实践也证明，涉农领域是相互保险发挥用武之地的最重要方向之一。不论是欧美、日本、韩国等发达国家，还是印度、斯里兰卡、孟加拉、菲律宾等发展中国家，在涉农保险领域，大都以各种形式的互助合作模式为基础。如在日本，涉农保险100%是以相互保险形式开展，在法国这一比例超过70%，美国则超过80%，国家越发达占比越高。
但由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的阳光农业相互保险公司、农业部主管的中国渔业互保协会、保监会在浙江宁波慈溪试点的农村互助保险联社外，多年来政策上一直没有再“开口子”。
众惠相互创始人李静在一个月前，就向智慧君透露过，众惠相互已经开始在筹划农村互助保险试点一事，只是没想到会如此迅速。众惠相互在慈溪龙山镇的这次试点升级，或许可以让农业相互保险的“老树”发出“新芽”。
化解三农难题 瞄准“最后一块风险”
慈溪的农村互助保险联社是保监会批准成立的我国首家农村保险互助社，位于我国全国首个，也是目前唯一的国家级保险创新综合试验区宁波市。
该项试点最早发端于2011年的龙山镇西门外村，后于2013年第一次升级扩大到龙山镇9个村，本次试点升级拟将农村相互保险业务从现在的9个村，分阶段逐步扩容到整个慈溪市。
李静表示，“本次试点升级将进一步扩大互助保险在农村的覆盖率，在保险落实精准扶贫战略、填补农村保险服务空白、完善农村保险保障体系方面，做出有益的探索和尝试。”
具体的升级路径，据李静透露，主要围绕“扩面”和“提质增效”两个维度展开。
稳步扩面
即扩大试点范围，从现在的9个村，分阶段逐步扩容到整个慈溪市。参保村数和人数的增加，更符合大数法则，更有利于互助社分散风险、稳健经营。本次试点提供的保险包括家财险、意外险和补充医疗险，未来在险种上还会扩大。
提质增效
产品上将结合当地村民的风险保障需求和实际购买能力，重新设计具有相互保险特色、性价比高、惠而不费、条款简洁易懂、操作便捷易行的系列互助保险产品；
管理上将发挥众惠相互在互助社治理、会员服务、产品设计、风险管理、业务运营、信息技术、品牌宣传等方面优势，助力互助社不断提升专业化、规范化经营管理水平；
服务上也将充分体现相互保险人人为我、我为人人，以及守望相助、扶危济困的文化特色，针对村民的风险保障和生产生活需求，借助现代化的移动互联技术，进一步优化互助社服务模式、提升服务社员的效率和能力、强化各类生产生活资源的链接能力、加大对弱势群体的帮扶力度。
此次升级与宁波积极践行“全域保险”顶层设计理念一脉相承，将保险应用于社会治理的全领域、经济建设的全过程、民生福祉改善的全方位。“用互助保险解决村民的风险保障问题，更好地服务村民生产生活，是这次互助社升级的工作目标之一” 李静表示，“我们更希望能够真正发挥出相互保险‘社员共有、社员共治、社员共享’的本质特色，在稳定农民生活、化解村民矛盾、提高农村自治能力、提升社会公共治理水平方面，通过我们的努力和探索，总结出一些经验、摸索出一些门道，尝试为保险服务‘三农’、强农惠农，找到一个新的路径、新的抓手。”
未来，互助保险有望覆盖农村“最后一块风险”。
相互保险 更多选择更多期待
去年6月22日保监会批准的首批三家相互保险组织目前均已开业。
众惠相互开业最早，已经开始正式开门迎客。获批时其主要经营方向定位为针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务。目前已经针对特定的领域、人群开发出多款针对性强又“物美价廉”的产品。
信美人寿由蚂蚁小微金融服务集团有限公司等9家企业发起设立，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。刚刚开业，就在官网、APP上推出了40多款人身险产品，不少同行表示“很有竞争力”。
汇友建工由长安责任保险股份有限公司发起设立，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务，昨日终于拿到批文，智慧君期待这家公司尽快打响“第一枪”。
相互保险、社会保险和商业保险，是保险的三种主要存在形式。但在我国，由于率先引入的是商业保险，相互保险的概念推广相对较晚，其“扶危济困”的互保理念和道德基础尚未普及开来。
随着三家相互保险公司的开业，相互保险以其“人人为我，我为人人”，不以盈利为目的的特性将越来越为人所知，消费者的选择将更多。对于保险市场来说，引入这条鲶鱼，或许也有利于推动商业保险公司提高产品性价比。
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