金融变革与寿险创新:要防“黑天鹅”也防“灰犀牛”

金融变革与寿险创新:要防“黑天鹅”也防“灰犀牛”
2017年11月05日 23:50 A智慧保

寿险大会

10月31日~11月1日,主题为“全球视野下的金融变革与寿险创新”的中国寿险大会在京举行。本次中国寿险大会由LIMRA&LOMA(国际寿险行销及调研协会、国际寿险管理协会)举办,在本届大会上,业界共同讨论了寿险行业转型与创新,现代营销渠道创新,电网销融合发展,独立代理人制度,中外健康险新机遇、退休市场研究,保险科技应用、复杂利率环境下的寿险经营、寿险保单贴现法规的美国观察等行业热点话题。智慧君整理了部分嘉宾的精彩观点。

中国保监会前副主席、现国务院参事室特约研究员 周延礼

保险业要防“黑天鹅”事件,也要防“灰犀牛”事件

“加强保险业风险管理和保障功能,首先它的作用是为了促进金融安全体系的建设。因为金融业有天然的信用管理、风险管理的职能。如何管理好风险,管理的方式、管理的重点、管理的目标非常重要。保险是吸收风险和管理风险的特殊行业,必须有效履行风险管理的职能,加强对自身风险管理的管控,绝不能由“风险的管理者”,异化为“风险的制造者”。全行业都要把防风险放在突出的位置上,深入治理市场乱象,果断处理一些潜在的风险,完善防控风险的长效机制,切实守住不发生系统性风险的底线。要防止不发生系统性风险的底线,我们要对一些突发事件和潜在的风险有所警觉。比如说黑天鹅事件,我们要想方设法的采取有效措施,防止突发事件的发生。比如说“灰犀牛”的事件,我们怎么样有一个预期的安排,防范潜在风险的出现。这些都需要我们认真研究、思考。通过加强风险管理,提高保障的功能,来解决这些问题。”

“我们要充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。习近平总书记在第五次全国金融工作会议上特别强调的,市场导向,发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。坚持社会主义市场经济改革的方向,处理好政府和市场的关系,完善市场约束机制,提高金融资源配置的效率,加强和改善政府宏观调控,健全市场规则,强化纪律性。这是对我们保险业提出了具体的要求,保险业要服务好广大人民群众在风险管理和保障的需求,首先我们要作为一个守法者,要有很强的纪律性,要遵循市场规则,要随着经济和社会的发展需要来不断调整自己的经营管理思路,来使我们的保险业务在发挥金融资源配置性作用过程中起到示范。”

LIMRA&LOMA首席运营官 Gina Birchall

从五个维度拥抱保险业的变化

现在全世界出现很多各种各样的变化,北京的速度我们也想不到,有各种各样的颠覆,大家听到了很多各种各样的变化和颠覆,因为他们变化颠覆非常快,所以保险行业,我们所考虑的是我们有什么变化,相关行业有什么变化,客户有什么变化,所有的变化对于产品,对于服务有什么影响,最终如何变化。变化是一个机会,能够让我们用不同的方式来做事情,用更好的方式来做事情,为我们的客户带来更多的好处。小的时候我总是充满焦虑,我的外婆经常跟我讲,她讲的内容是我很重要的经验:如果你不能避免的时候你就要欢迎它。如果我们不能够避免所有变化,我们就来拥抱这些变化,欢迎这些变化。

全世界发生的这些变化,我们要思考如何欢迎他们,如何把这些变化变成机会。特别是在中国,当我们考虑哪些推动这些变化的发展,未来的挑战有哪些,有哪些解决的方法来应对这些挑战,我们有什么样不同的战略来应对这些挑战,很多内容都会集中在五个主要原因:第一个是监管的变化,我们今天会讲偿二代、监管的问题和医疗改革的问题;第二,需要考虑技术,我们的技术如何推动战略变化的发生,而且特别是大家都有在网上购物的习惯,用数据预测大家的消费习惯,以及这个技术如何推动理赔的流程。技术能够给我们带来什么样的变化;第三,还需要考虑消费者退休的情况,现在人们对于退休在进行严格的规划,谨慎的规划,我们会讨论亚洲退休的情况,以及中国退休的情况;第四,创新,也是我们现在每个人每天都能听到的,技术推动创新,我们需要考虑创新不同的角度和不同的维度,产品对于创新来说意味着什么;第五,需要考虑人才管理,人在一代一代的进步,人才也在变化,对于保险公司内部员工和销售人员、渠道人员的变化,所有这些都是在非常复杂的环境当中所发生的。

阳光人寿总经理 宁首波

根据客户需求谈保险

我认为,今后的寿险客户可以分为四类:富裕阶层、大众富裕阶层、小康阶层、普通及以下阶层。富裕阶层的客户需求主要是资产的区隔和传承,大众富裕阶层大部分应该是保障+资产信托,小康阶层是主要在健康医疗方面、养老方面要重点考虑。对小康层级来讲,要解决两个事,过早离世以及晚年孤独。对小康阶层来讲,他是家庭的支柱,要解决小孩的上学、出国、房屋汽车按揭等问题,如果他不在了就会有缺口,这时我们怎么样用一些终身寿险来弥补。现在人的寿命越来越长,长期养老就需要养老保险+长期护理服务来解决。

我也谈谈医疗产品,为什么这么多年医疗保险是叫好不叫座,很多的时候客户认为产品太贵,保险公司又认为有道德风险、逆选择,所以定价方面又偏保守。我认为医疗保险如果真正能够有市场,必须得解决两个问题,一个就是让客户不生病,少生病,所以保险要跟健康管理相结合,通过私人医生,真正把客户健康管理起来。另外让客户生完病看病有好的体验,不用说客户,大家去医院,受到这种体验我相信大家都心里有数。从阳光来讲,我们自己建了一家融和医院,完全是以客户为中心进行管理。所以我们也围绕融和医院开发了阳光融和C产品,客户只要到我们医院,由保险公司直接来结帐。医疗保险产品可能要解决这两个问题。

养老来讲,怎么样保险跟养老的结合,现在很多公司也在做一些探索和尝试,从阳光来讲,我们现在走的路线是一种轻资产的运作路线,所以我们跟澳洲的一家百年以上的养老公司成立一家合资的养老运营公司,我们是希望能够把养老的运营真正管理起来,我认为养老今后挑战在运营方面,特别是从机构养老进入到居家养老怎样提供服务,所以在这一方面保险跟养老怎么样结合,可以进行有益的探索。

新华人寿副总裁 黎宗剑

寿险产品和服务创新空间很大

转型的根本目的是发展,怎么样处理好转型与发展这个矛盾至关重要。如果放弃了发展,那么这样的转型是没有意义的。业务结构的优化、队伍素质的提升,渠道和产品的创新等等,都包含着变化,包含着转型。但是如果这些变化、转型没有实现充分的发展,这种转型的意义是要打折扣的。在这个意义上说,转型与发展这个矛盾是每一家公司在提出转型任务或者确定转型目标的时候,必须要正确认识和处理好的一对非常重要的矛盾。无论怎样转型,一定要牢记发展愿景和发展目标,要考虑转型过程中的发展内涵。总之,必须要处理好转型与发展的关系,否则我们可能会在经营管理中进入一种误区。

黎宗剑还表示,人的生老病死残都具有不确定性,保险的主要作用就是在不确定性事件发生之后,帮助客户从容应对不确定性事件,为维持正常的生活质量提供保障。所谓的保障功能,有狭义和广义之分,千万不要仅仅从狭义上理解。寿险公司应当围绕人的生老病死残这些基本的风险事件和相应的保险需求来安排产品和服务,在产品和服务方面,未来值得创新的空间还很大。年金险可以为老年生活提供财务支持,能够满足财务需求,当然具有保障功能;意外伤害险、健康保险也有保障功能。我上个月到欧洲去访问,得知西班牙的一家寿险公司在开办丧葬险业务,很受客户欢迎。投保人以家庭为单位,每年交一定的保费,当家庭有成员发生死亡时,只需一个电话,保险公司就能够通过其控股的子公司和业务合作伙伴,给客户提供全套的丧葬服务,费用从保险金中支付。

德华安顾人寿总裁 殷晓松

小公司、新公司,更需要去把握弯道超越为数不多的机会

互联网的发展,最终一定会对几乎所有的行业都产生冲击,过程之中也会给很多行业提供机遇,重大的机遇。到目前为止,在全球范围内也还并没有出现什么真正很成功的互联网保险模式,不仅仅是互联网寿险,也包括互联网财险,并没有真正的出现过颠覆式、革命式的模式。相比于财险,寿险的消费刚性更加弱,寿险行业数字化的进程比起财险还要再慢一些。

现在主要是着眼于对数字化的期许和思考,也许就算现在多努力,也不一定就会很快地有颠覆性的弯道超越的机会。我们意识到这种特点,所以在战略上依然决定发展个险这支队伍。另一方面来讲,我们也意识到,必须浮在数字化的潮头,否则总有一天我们会被彻底的甩掉。这是我们对两个渠道,对我们整体渠道战略的一个根本的看法。所以公司重大的战略性渠道也好,事业部也好,主要是这两个方面,个险和数字化。就我个人对于数字化进程的看法,保险跟金融其他行业都不一样,线下的一些部分可能不太可以避免。车险必然有勘损,寿险必然有验伤,高保障产品必须有核保,这些决定了保险和其他金融行业还是有相当大的区别。

对于寿险的销售模式来讲,人工智能的发展或将是下一阶段的重要方向,甚至对保险的销售都能够产生重大的影响,对寿险的生态产生重大的影响。至于产险要真正的迁移成为纯线上的话,需要一个在场的过程,不仅仅是在线,需要在场,所以还需要和VR技术结合,因为只看见不行,还要上下的去观察这一个车受损的部分,甚至用无人机也暂时难以做到真正钻到车底下去勘损,所以在场的技术手段恐怕会在未来的某一天能够对保险业产生相当大的冲击。

另一方面是生物工程,随着基因科学的进一步的延伸和发展,如果在隐私防范方面,立法放开的话,也许有一天可以知道一个人可以活多久,而不是去算概率到底能够活多久,那一天有可能会对行业产生重大冲击,也许这一天很快会到来。

在发展过程之中,作为小公司,新公司,我们更需要去把握弯道超越为数不多的机会。在这方面我们也在股东的支持下,在做大量的这种投入,在去尝试。

LIMRA&LOMA 大中华区首席策略官 赵萍

独立代理是趋势 或将出现“中国模式”

市场的意识已经被悄然唤醒,并开始孕育和呼唤具有独立性、权责清晰、利益明确、成本更低、效率更高的新的分销渠道,只是目前大家对概念还相对模糊,很多经代公司并没有意识到自身已经是独立代理法人(参照美国独立代理分类方式),而扶植独立代理自然人的众多平台目前也尚未迭代到位,还需要进一步规范,可能还有一些路要走。包括:如何通过规范摈弃“只是飞单平台”的尴尬,是否可以有更完备的组织专门服务于独立代理自然人群?从产品定制化、佣金扁平化、佣金统一化,甚至直接转变为收取顾问费的形式的可行性如何?

大胆设想,如果上述这些条件都具备了,在以共享经济为背景,以保险科技、互联网作为依托的大环境下,很多创业平台提供泛代理的这些机会,我认为将来诞生独立代理的模式有可能跳转到独立代理的2.0时代,并不是照搬来自欧美的传统模式,可能会展现独立代理人的中国模式。

在此我还是想重申,虽然认为独立代理会是未来渠道发展一个必然的趋势,但是也不想以偏盖全,其绝对不会是唯一的渠道,甚至像欧美那样撑起半壁江山,短时间内也较难实现。既然是发展趋势,我觉得就可以探讨,可以研究,可以制定规则,也可以进行规范,但是还是应该尊重趋势,尊重市场的规律。同时我们也可以换个视角审视独立代理,经过若干年的发展,为什么不能从谨慎,到了解,到开放,到拥抱,到独立,甚至是合作。共同推进寿险业的经营发展。如果各家保险公司愿意一起研究和探讨这样的体系,是迎接或是应对,这是一个很好的话题。

Olin Wethington, 魏氏国际公司董事局主席

医保改革下的商业健康险新机遇

最近国务院出台了一个医保改革发展指导意见的报告,这也是传达了同样的讯息,怎么样去抓住这些机遇,把框架中谈到的一些挑战和优先考虑的事项转化为商业机遇。这里我们有几个建议。

第一、健康服务和保险服务提供者之间需要有更紧密的关系,使公立医院和保险公司的协商能力实现更好的平衡。

第二、监管部门应该接受健康险产品的创新化和多样化的发展。

从以前以储蓄为基础的产品,现在更多的朝着保障型产品发展,未来可能扩展到更达大的范围,如长期的健康管理以及疾病预防等功能性产品。

第三、明确全民基本社保和商业健康险之间的界限。

如:公立医院提供的医疗服务和医药费由商业健康险报销;私立医院的医疗服务和医药费由全民基本社保提供报销;商业健康险公司应作为全民基本社保和重大疾病保险的分销商;减轻全民基本社保对商业健康险的排挤。

第四、对需求方的建议,通过扩大税优政策适用保险产品的范围,提高税收减免的上限,强化健康险产品的保费税收减免效力;考虑建立个人健康储蓄账户试点。

第五、消除监管障碍,提高医疗保健提供商的多样化发展,特别是私人投资医院和其他医疗服务提供商。新型医疗保健提供商的加入将会削弱公立医院的垄断地位,推动医院对患者的创新治疗。

第六、完善保险公司的后台基础设施非常重要,强化患者和医疗保健数据以及保险理赔流程的标准化管理;从纸张化的后台管理转向先进的电子化信息管理;强化保险公司及时开展理赔程序的要求;完善直付。

第七、中国保险行业监管机构和卫生相关部委应积极主动地响应消费者的需求。通过相关活动提高消费者对商业健康险益处的意识;保险公司应提高商业健康险行业工作者的专业素养。

第八、中国保险监管机构应成立一个独立的监管部门专门负责商业健康险事务,更好地界定人寿保险和健康险的不同特征。

栈略数据CEO 刘戈杰

保险科技有五大核心市场

刘戈杰表示:今年不管保险公司,还是科技公司,甚至是资本市场都认为是保险科技的元年。不管是从年初的概念的提出,资本市场变热,包括第三季度众安保险上市,都为这个行业开了很好的头。就保险科技来说,去年BCG做了这样的分类,保险科技初步分为十个板块,包括在医疗险、寿险、养老金储蓄、车险和理赔给付、资产管理、IT赋能以及大数据分析,目前在十个领域都有很多保险公司,以及保险科技公司从事相应的工作。对于保险科技来说,核心的市场会在以下五个方面:第一,医疗保险、产品定制、服务管理、慢性病管理。代表的公司有很多在美国非常成功的创业型公司。第二,资产管理有很多碎片化场景,有大数据和人工智能技术的精准定制,这方面也有很多非常优秀代表公司。第三,退休金和养老金的管理,投资领域包括一级和二级市场,他们背后的很多资方,或者是LP都会来自于保险公司。第四,理赔和给付处理。对于保险公司日常运营管理,以及保险公司客户体验层面,在这方面为保险公司提供更多的服务。第五,在分销管理,基于大数据和人工智能技术,基于线上、线下不同的场景做相应基于数据驱动的产品分销模式。

财经自媒体联盟更多自媒体作者

新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部