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“科技金融已经将传统金融提供者、监管机构，以及互联网金融平台都连成了一环，这是一个全新的金融时代，没有颠覆谁和改变谁，而是互相融合的过程。”6月6日，微贷网CEO姚宏在参加由《中国经营报》社主办、中国社会科学院及中经新金融研究院提供学术支持的“解码未来金融”2017中经金融科技高峰论坛上表示，传统金融的优势是品牌和线下网点，互金平台则用技术手段来提升效率和体验，现在的年轻人出生在互联网时代，对互联网有亲近感，如果还用“存贷汇”的概念是不合适的，所以融合在未来有非常大的空间。
据了解，目前微贷网的平台交易量已经突破一千亿元，拥有221.55万实际投资人。作为深耕车贷领域多年的网贷平台，微贷网显然已成为车贷行业的独角兽。近日零壹研究院的统计数据显示，微贷网2016年的年交易额已达478亿元。
金融融合时代来临
在姚宏看来，随着互联网金融的发展，现如今的金融已经从“为少数人服务”变成“为很多人服务”的产业。以互联网为链接，把金融生态业的参与者，包括传统金融提供者、监管机构，以及互联网金融平台都连成了一环。同时也将投资人、融资方以及借款人或资产，还有平台连成了一环。
从获客角度来讲，互联网金融企业对传统金融有一个极大的提升。技术能够实现快捷地确认借款的是不是本人，包括做现金风控，以往金融企业很难做到。通过互联网手段这方面已经解决。
对投资人而言，现在市场上的产品很丰富，不论是智能投顾，还是简单的网站页面上，都可以选到各种产品，打破了时间和空间的界限，对借款人来讲有更大的便利性。
同时，各个机构一直面临贷款难、贷款贵、融资难、融资贵的问题，也通过科技手段得到解决。
从合规层面来看，姚宏认为中国互金协会信息披露平台的上线，对整个监管而言是一大进步。
“企业也有责任公布自己的实际经营状况。现在很多企业会公布自己的用户数、市场占有率，但很少公开经营情况。现在要披露这些信息，包括逾期率等互联网金融平台弱化了的风险点。短期的包装不难，但通过科技手段长期跟踪一个企业五六年，对监管是极大的帮助。”姚宏表示。
在姚宏看来，金融科技已经贯穿整个产业，现在是一个全新的金融时代，互联网金融和所谓的传统金融之间不存在隔阂，而应该是互相融合。“这种融合，不是颠覆谁，也不是改变谁，我们既没有这个能力，也没有这个期望。我们希望通过在某些领域的优势，比如大数据风控的能力，与传统银行自有的优势相结合，实现相互融合。”姚宏称。
金融科技加速人工标准化
微贷网主要是以汽车金融作为切入点。2011年成立以来，今年5月，微贷网成交额已经突破一千亿。姚宏谈及了微贷网关于贷前、贷中、贷后以及逾期的管理，这几个命题是所有金融机构都不可避免的话题。
“贷前是指通过科技手段对车辆价值进行判断，给出合理的价格。另外我们会对用户做一些判断，通过互联网的技术与方式，我们获知用户的活动半径、社交圈，通过大数据分析判断出他是优质客户、劣质客户，还是一般客户。在此基础上，我们通过自己的算法给予用户一定的额度。微贷网主要服务小微金融、小微企业主、个体工商户，90%以上的客户平均贷款额度是6万元左右。”姚宏介绍称。
在贷中管理上，微贷网目前线下已有400多个网点。通过科技力量，对贷款方的信用、还款能力和未来意愿等进行评判。
贷后该如何管理？姚宏介绍称，微贷网有自主研发的GPS管理系统，对客户行动轨迹进行判断。“比如说我们的客户表示他在北京，但我们发现这辆车已经到了新疆或浙江，我们就会启动预警功能，可以介入分析。如果他拆掉了GPS，通过对他前期轨迹的大数据分析也能获知去处。这是贷后手段通过金融科技手段，把很多人工环节标准化了。”姚宏称。
杠杆是把双刃剑
姚宏认为，科技金融便利归便利，但风险还是无处不在。
“对信贷行业来说，用户很容易获得小额贷款，就会担忧信贷泡沫化。普遍来讲，科技会使我们对风控的识别能力下降，监管层也会遇到很多问题。信息收取需要时间和过程，想要快速反应很难，包括监管也是一样。技术只能解决对前期的主要判断。”姚宏表示。
姚宏认为，微贷网的优势在于全国的网点多、布局广，因此风险管控能力非常强。
“大数据更多的是解决前面的问题，如果只靠数据，也有失控的一天。面临风险时，企业能迅速反应，并具备很强的处置能力，那么存在侥幸心理的人也会变少。”姚宏表示，
姚宏提出，在从业者的方面来看，更重要的是要“戒贪”。
“互联网金融通过科技手段发展很快，杠杆加的大，是把双刃剑，金融从业者要保持理性状态。好的时候快一点，不好的时候要降低杠杆，在自己成熟的范围去创新。这样整个金融服务实体经济才会获得发展，也会让监管层放心，让用户真正省心，平台才能发展越来越好。”姚宏称。
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作者：《中国经营报》 戴闰秒
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