为啥这个重疾险，一年要交一万，为啥那个重疾险一年才交几百？都叫重疾险，差距咋这么大捏？保障期限，带不带返还，身故赔不赔、赔多少，这些都会影响你的保费。
猫妹今天就给大家讲讲，重疾险和重疾险的差别。
先来张图让大家看看：
01
定期重疾险
定期重疾险一般有一年期和长期两种期限。
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一年期重疾险
这个比较好理解，一年为期，缴一年保费就保一年的风险。这一年，如果有病就保病，如果没病钱也不会退还给你。
一年期重疾险绝大部分采用自然费率，随着年龄增长保费价格也会提高。特例现在有一个，猫妹发现平安健康的“平安个人重大疾病保险”采取了部分“均衡费率”，费率分了几个年龄段，比如18岁和40岁保费相同。
▌优点：
这类重疾险的最大优势就是对年轻人来说，保费特别的低。花小钱办大事，别人买个重疾险好几千，你买这种可能只要几百块。
▌缺点：
一年期的产品，天然缺陷是续保问题，患了些不大不小的病不符合健康告知，就不能再续保了。
有停售的风险，一旦停售就无法续保。
自然费率的产品，每个年龄（段）的保费是浮动变化的，一般来说，年龄越大保费越贵。假设能年年续保，保费加起来可能比终身重疾险还贵不少。
▌适合谁？
●适合小年轻儿，花笔小钱让自己别“裸奔”，后面再买长期重疾险。
●适合和长期重疾险叠加，把保额做高。
●适合弥补保险等待期保障不足的问题，还适合“骑驴找马”……
2
长期重疾险
这类保险可以锁定一个期限，比方10年，20年或者30年；或者到一定的年龄，比如70岁、80岁，甚至有些是到100岁。在这个期间内，出事儿保险公司都会赔，过了这个期间，保险合同到期，责任终止。
这种产品每年交的保费是固定的，术语叫“均衡费率”。
▌优点：
这类产品在预算不足的前提下，可用它作为主要保障，比如保障至退休年龄，主要做好家庭责任最重大阶段（上有老，下有小）的保障。
▌缺点：
随着年龄的增长，重疾发病率也稳步提升，所以可能发生保障到期以后才得大病，但是保障没有了的情况。
▌适合谁？
●觉得全买终身重疾险压力太大的。
●也适合买了终身重疾险，但是某段时期觉得责任重，用这种1+1的方式来把保额提高的。
●30岁左右可以先买定期重疾，但最好尽快追加终身保障。
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猫妹再带你来细分一下长期重疾险：
（1）定期消费型
保障期间内患病，保险公司会进行赔付；没有患病，合同结束，保费也不会退还。这类产品细分起来，还可以分为三种：
有身故赔保额，比如新华i健康（18岁后）；
有身故赔所交保费的，比如阳光的健康随e保，和谐健康的健康之享（带轻症保障）；
有不带寿险责任的，身故只退现金价值的，比如弘康的健康一生A款（这款保险有保至70岁、至85岁、终身3种期限，可附加B款增加轻症保障）。
赔保额和赔保费还有退现金价值的差别还会很大的，体现在保费上就是一个比一个便宜。其实差别就是寿险责任的大小，至于谁好谁坏，还要看你对寿险责任多看重。
（2）定期返还型
定期保险，如果保险期限内没病也没死，保费就白交了，很多人觉得“不划算”。为了迎合“划算”心理，或者让人觉得“划算”，定期返还型产品出现了，有病保障，没病没死合同到期返还保费或者返还多少钱。
真划算，没出事，保费拿回来，相当于没花钱买保险啊！别傻了，你以为保险公司会补贴你钱吗？这些钱都是你自己的，保险公司只是摇身一变，换个方式给你罢了。而且，雁过拔毛，保险公司从中也会赚你一笔的。这种产品，猫妹是拒绝的。
02
终身重疾险
简单来说就是活多久保多久，不管啥时候出事儿，这个保险是一直都在的。每年交的保费多少是固定的，缴费时间可以选，比如趸交（一次就把保费交完），5年交、10年交、20年交、30年交之类的。
终身重疾险保障时间最长，所以最贵。但有条件的，还是要买终身重疾险。
虽说都是保障一辈子，但是保费的差别还是有的。体现在死亡赔付上：
最常见的终身重疾险都是身故赔保额。比如同方全球多倍保（80种重疾+28种轻症）。
也有没有寿险责任，身故只退现金价值的，比如刚才说的弘康的健康一生A款，这种非常少见。
也有身故退保费的，身故返还保费的终身重疾险不多。
还有一些不但身故有保障，还会在固定的年龄给一定的返还。比如天安人寿的健康源2号，66、77、88、99岁会返一次保费，保费返还也不影响重疾保障和身故保障。
前面说过，寿险责任的大小还有是否额外返还，都会对保费产生比很大的影响。
03
记住，你买的是重疾险不是寿险
猫妹终于把重疾险的分类以及贵在哪里，给大家讲清楚了。
大家现在应该明白，价格从几百到几万，重疾险贵在哪里，主要是保障区间、寿险责任的大小（就是死了的时候赔多少）以及是否有额外的返还。
但，你买重疾险的初心是什么？是保障重大疾病！不是为了死了赔多少，也不是为了返多少！所以，在关心保障期限的同时，我们更应该关心的是这个重疾险保多少种重大疾病，是不是保轻症，保多少种轻症，等待期多长，几次轻症赔付的间隔是多少，得了轻症是不是保费能给我免了，能不能附加投保人豁免？
有轻症保障肯定意味着保障好，因为轻症的发病概率是要高于重疾的，治疗起来花费也不少。所以有轻症保障更好，意味着获得赔付的几率更大，保障也更全面。
