价格足够低，保额上百万，免赔额外100%赔付，自费药也能报销，很多人都觉得这个产品太好了。今天，我就来给大家讲讲“百万医疗险”。
这类保险，从上市之初，我就开始关注，之后给自己和家人也都买了，在群里也一直推荐给各位猫友。但我发现很多人对百万医疗险还有一些“误解”，也有一些猫友不知道选哪个，今天我就统一来说说。
01
百万医疗险到底厉害在哪里？
百万医疗险从一面世，就在保险圈内刮起了小台风，速度蹿红，成了“现象级保险”。百万医疗险为啥会这么受关注，到底厉害在哪里？
▌报销范围不限制医保目录、百万保额
进口药、材料费等社保外的费用也能报销，甚至特殊门诊医疗费用也能报销，而且年度保额可以高达百万以上。
从保障内容看，有两大亮点，一个是不限制医保目录，一个是百万保额。对于普通人来说，最怕的就是得大病没钱治，虽说有社保，但是社保在大病面前也是杯水车薪。
保险公司以前出的医疗险要么是只能报销社保内的医疗费用，出了大事儿照样扛不住；要么是住院津贴，住院一天给多少钱，说实话，一天给几百，还是不顶用。给力的也有，一年几百上千万的保额，还能报销特需部、私立医院的费用，可惜这种高端医疗险保费一年好几万，高攀不起。所以主打中端市场的“百万医疗险”的面世，正好弥补了保障的空白地带。
▌再来说说价格
对大多数人来说，一年的保费从200多到一千多，贵吗？我以为不贵。相对于保障额度而言，保费实在是太便宜了。几百块钱换来几百万的保障，这个保险杠杆很划算。
所以产品一上市，我就买了，不光是我自己买了，还给家人买了，给身边的朋友也推荐了。
02
这类产品到底有没有“坑”？
关于产品的好，前面已经说了，估计大家也在其他渠道了解了很多啦。保持本人一贯的作风，说重点吧。
▌不“保证续保”靠谱吗
这类产品出来以后，在保险精算圈里大家讨论最多的就是这款产品到底能不能保证续保。后来，众安升级了产品，把续保的问题写的更清楚了。
目前这类产品的续保条款都是差不多的，翻译成大家能听懂的，就是：
不能保证续保；
但是不会因为被保险人理赔过，就对他单独调整费率或者拒绝他第二年续保；
保险公司保留调整保费的权利，不是单独针对某一个人，但是可以对所有该年龄段的投保人调整；
产品停售后不能再续保。
所以，目前市场上单独销售的百万医疗险都还存在不能保证续保的问题。
不能保证续保的风险有多大？虽然目前看，百万医疗险还没有停售的，但是多年以后，不敢保证没有保险公司停售，毕竟市场上这类产品已经有二十多款了吧。
此外，还有一个风险，那就是保费费率的调整。保险公司也是自负盈亏，亏的太厉害，就得多收钱咯，保费提价了，你觉得亏大了自然就主动不续保了呗。而且保费调整这个问题是必然存在的，只是谁先调、调多少、用什么方式调罢了。
▌百万保额更多是噱头
接下来说说百万保额的问题。
这类产品本质是费用报销型的医疗保险。申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩，不可以通过保险获利。
这跟大家比较熟悉的重疾险不一样，重疾险是给付型的，也就是一经确诊重疾后即可申请理赔，理赔金额与实际医疗费用支出无关，你拿了钱怎么用没人管。
所以，不管是300万还是600万，你能用到多少，还真不好说。以目前的医疗水平，要在公立医院、一年内看掉300万的医疗费，概率还是很小的。
但如果从医疗费年年上涨大概10%的趋势看，从长远计，还是可以未雨绸缪的。
▌免赔额一万元，这款保险很难用到
百万医疗险的免赔额是1万元，这1万元不包括医保和公费医疗报销的部分，但是如果你能从其他途径，比如其他的医疗保险，得到报销，是没有冲突的。
查了一下数据，《2015年中国卫生和计划生育统计年鉴》显示，地级市医院人均住院费用在10000元左右，省属医院人均住院费用在16000元左右。扣除医保报销的部分，个人自费部分超过1万元的概率不大。
保险公司也要控制风险，1万元就能筛掉大部分的住院赔案。1万元的免赔额，是保险公司能把百万医疗险的保费做到这么低的关键。
有些人觉得1万元免赔太苛刻，这个保险“不划算”，但账不能这么算。
1万元，自掏腰包，大家都能接受。你真正接受不了的，是那些小概率的高额医疗费，比如那种花费几十万的，需要你卖房治病的。
大家买保险，一定要先端正态度，保险最重要的功能就是解决你不能承受之重。用小额的、确定的保费来撬动高额的、不可预知的风险。
另外，像北京、上海，医疗资源最丰富的地区，人均住院费用更是超出平均水平一大截。越是大城市、越是好医院越贵。现在在北京住个院，花个两三万也是正常事儿啦。尤其是孩子，真的挺贵的！
03
百万医疗险，这两件事情你一定要知道
通过和群内的猫友交流，有两个问题是大家问得最多的，这里再仔细说说。
▌千万要重视“如实告知”
作为网销产品，百万医疗险是不用体检的。但不用体检就意味着谁都能买吗，答案当然是No。看看百万医疗险的健康告知部分，各家保险公司都给出了各种限制条件，要求非常苛刻。
说实话，到了中年，没几个体检没问题的，多多少少总有个什么小指标不好。如果严格按照保险公司的告知操作，很多人不能投保；如果硬要投保，带着这些“污点”投保，又怕理赔时被查出来拒赔。真是两难啊。
我强烈不建议大家硬着头皮投保，人在医院躺着，理赔又出问题，雪上加霜啊。
目前，这个问题并不是无解，最好的解决方案就是线上智能核保。智能核保，就是保险公司在线上可以对投保人的既有疾病做评估：风险低的可以直接投保；风险略高的，可以把一些疾病做除外责任处理，实在是不能承保的，才说Sorry。
目前，能做到只能核保的产品有两个，我们后面会详细说。
▌有了这款产品就和重疾险Say ByeBye了吗？
“这个产品这么好，比只保几十种重大疾病，每年交好几千的重疾险划算多了。是不是可以不买重疾险了？”还有的猫友干脆直接把百万医疗险当大病险了。你要这么想，那就大错特错了。
长期或终身重疾险一定要买，百万医疗险也要买。二者不互斥，反而是对方最好的补充。
上一次社群分享也说过这个问题：
● 百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；
● 而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。
重大疾病对一个家庭造成的冲击，不光是医疗费，还有后续的康复、失能、失业⋯⋯所以，两类保险真的要搭配着来，互为补充。
再对那些只准备买这款产品不打算买别的保险的猫友们说一句，这类产品，临时顶一顶可以，锦上添花可以，当它是一辈子的托付，估计它的内心OS只能是“臣妾做不到啊”。
04
那么多百万医疗险，选哪个？
经常有人来问我，某某产品好不好。市场上的百万医疗险二十多款，其实大同小异。单就产品来说，差别不是很大。
我觉得最关键的因素有两个：一个是销量，这个关系到产品的稳定性；一个是能否智能核保，这个关系到你是否买着踏实、用着放心。
从这两个角度考量，有三个产品可以买，具体的产品对比信息可以看这种图。
▌平安e生保是目前销量最大的百万医疗险
平安集团对这个产品也非常的重视。从保障的对比，包括价格的对比看，这个产品都不是性价比最高的。这一方面是继承了平安“不走性价比路线”的风格，但有一点却要说，这个产品目前是没有亏损的。
不要觉得保险公司赚钱了就嗤之以鼻，保险公司又并不是慈善机构，不赚钱的产品凭啥能让人家保证几十年不停售？
▌尊享e生是众安保险的一个网红产品
众安是第一家互联网保险公司，已经在香港上市，马云、马化腾、马明哲都有投资，马明哲估计很多人不知道，他是平安的老板。相比退运险之类的倚重渠道的场景类产品，这个产品让它打开了新天地，所以众安对这个产品也是很重视的。
目前这个产品的销量也很大，而且这个产品更灵活，版本特别多，在不同的渠道放的产品都会有一些小小的改动，有些价格占优势但是不能智能核保，各有所长吧，本质是一样的，大家各取所需自行评估就行。
这两个产品我给大家找的版本都能智能核保，有需要的可以联系猫秘。目前尊享e生的旗舰版在售，可以全家共用1万元免赔额，同时可以提供免费医疗垫付，全家买性价比更高一些。
▌再来说说微医保
有一些猫友已经能在微信中找到入口了，目前入口是在逐渐开放的，不是人人都有。这个产品是腾讯旗下的保险代理公司和泰康在线一起做的，靠着腾讯的流量，销量应该也会很大。
从性价比看，这个目前是最好的，但是还做不到智能核保，也不能给孩子买，略有瑕疵。这个产品的策略呢，为了打开销量，目前是不看短期是否盈利的，但以后就不好说了，前面说了，要想产品活得久，还是得让保险公司赚钱的。
百万医疗险3-5年左右调价，应该是大概率事件了。毕竟市场上的很多高端医疗险都是一年一涨价，涨幅平均10%的。
