文：七七
图：lemon yellow
授权七七读财使用，未经授权禁止使用
这几年来，老年抚养比增长速度很快，养老压力越来越大。现在靠政府养老，估计很难了。
抚养比，就是退休人员与在职职工的比。我们现在每年的抚养比都在上升，而且增速越来越大。
说明现在国家的养老压力越来越大了，我们的养老真的不能全靠政府了。
而如果只靠社保，到退休的时候，能领到的退休金也只能满足基本的生活支出。
这里随手科普一下养老金怎么算：
月基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金
其中基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1％
=全省上年度在岗职工月平均工资(1＋本人平均缴费指数)/2 * 缴费年限*1 %
本人指数化缴费工资，就是看你们公司给你交社保的基数，很多公司都是按照最低缴费标准交的，普遍的缴费指数都为0.6。
按照这个标准算了一下，一个今年退休的广东职工，每个月能领到的养老金大概就只有2651元。如果有房有车，日子过得紧一点，也就能维持基本的生活开销。
想要维持原来的消费水平，你可能得多为你的退休生活多做一步的打算。除了社保，我们还可以用商业保险来填补我们退休生活的需求。
市面上常见的商业养老保险有三类，养老险、年金险、和分红险养老险。
这是一种比较传统的养老保险，前期每年缴纳一定的保费，缴纳一定的期限，到约定的领取年龄，就可以按月、按年甚至一次性领取养老金。
领取期限有终身领取，也有领取到一定的年龄的。
一般来说，如果在领取年龄之前或者还没领到指定的年龄就过世了，也会一次性把养老金给你的收益人。
优点是到领取年龄按固定的利率给付养老金，风险低；
缺点是不能低于通胀，如果未来通胀比较严重，可能出现贬值情况。
每年可以根据所交保费领取一定的金额。领取的金额与被保险人的年龄、每年缴费金额、缴费期限等有关。
领取的期限可以是终身，或者到一定的年龄截至。有些年金险还规定，到一定的期限，可以将客户所交保费全部返还客户。
比如我们常常看到的今年交××××元，隔年可领××××元。这类就是年金险。
每年返还，比较安全确定的保险。
分红型的养老险就是在原来的养老保险的基础上，再加一份分红，即保险公司每年拿出盈利的一部分来分。
优势就是除了原有的养老金，还可以分享保险公司的经营成果。
缺点就是分红的收益不确定。同种种类的养老险，分红型的要交保费高一些。
来比较一下几个知名的保险公司的养老保险
不过整体来说，养老险的实际收益率其实比较低，平均就是跑赢通胀一丢丢。主要起到一个强制储蓄的作用。
对于月光族和理财小白来说，不是把钱花掉，就是不知道该怎么投资，对于他们来说，养老险是一个不错的选择。
《30年后拿什么来养活自己》这本书讲的是，主人公突然穿越到了60岁后的老年生活，因为年轻时没有做好规划，导致老年生活过得十分拮据，甚至连好一点的养老院都住不起。
在他悔恨难过的时候，发现原来一切都是梦，自己还在30岁的年龄，就赶紧开始给自己做养老规划。
我们每个人没有办法拥有时光机，穿越到未来看看以后的生活会怎么样。但可以确定的是，如果没有早点做好规划，我们以后的生活可能也会像主人公一样，过得相当拮据，甚至老了还得出来找工作来维持生活。
理财规划是七七比较关注的话题，无论是教育金规划还是退休规划，都是越早开始越好。今天就说一种最简单的养老方式，以后再和大家说说其他的养老方式。
