房地产之所以兴盛，离不开贷款的助力。在房价越来越离谱的热点城市，由于土地供应紧张（详见2018年房价走势），新房数量有限，存量市场——也就是二手房交易市场，正在成为购房者着力厮杀的战场。而将于明年落实的一项措施，可能令二手房市场彻底变天。
2017年9月末，住建部联合央行、银监会三部委一起下发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》。根据《通知》，明年1月1日期，二手房交易的一个不合规漏洞——阴阳合同将被封杀。
阴阳合同本质上是利用了银行与房管局的信息不对称，骗取更多贷款。房太尉举个例子。一套二手房，买卖双方敲定网签成交价（即真实成交价）为300万元，以首付30%加贷款支付。300万的30%，首付就是90万元。可是，买家或者因为资金紧张，或者想留些钱有别的用处，总之不愿意拿出90万现金。于是，双方签订了另一份合同，以400万元成交。双方把第二份合同拿给银行看，据此得到贷款400×70%=280万元，那么买家只需要交给卖家余下的20万就够了，因此省下了90-20=70万元的现金。
在阴阳合同中，买家为了多贷款，给银行看的合同价格肯定都比真实成交价高。这种骗取贷款的行为实际上帮助买家实现了更高比例的杠杆。用20万的现金，就能撬动300万的交易，银行贷款大大降低了他的投资门槛。也正是因为这些钻空子的买家存在、因为虚增贷款减轻了首付压力，卖家更敢于给房子大幅涨价。而很多差一点首付但是为人正直的公民，因为不愿意作假，就买不起房了。
所以，二手房交易市场中，广泛存在的阴阳合同推高了房价。有个类似的例子：中国人去东南亚旅行，最开始过关的时候对方国家的工作人员正常检查；有些中国人为了省事快速通过，就私下塞钱给海关，久而久之，海关养成了看到中国人就查得格外严格以索贿的恶行，导致以后所有的中国人都遭殃了。二手房卖家就像例子中的海关工作人员，强行要求买家付出更高成本，反正我知道你有办法。
过去，银行也知道阴阳合同的存在，但因为买家还款能力很强，银行风险不大，所以也并没有格外审查。而且，对于银行来说，更高的贷款也能有更多的利润。这一次，由监管部门牵头，从源头上封杀了银行合同，办法是：以房管局认可的线上网签价格替代房产评估价格，作为贷款依据，且必须择低选取。
《通知》规定，银行业金融机构在办理个人住房贷款业务时，要以房产管理部门备案的网签合同和住房套数查询结果作为审核依据，并以网签备案合同价款和房屋评估价的最低值作为计算基数确定贷款额度。有了这条规定，银行就不能擅自按照自己的评估给买房人贷款了。
那么，甭管买卖双方有多少份合同，贷款总是按照成交金额最低的那一份计算。而网签价格往往就是最低的。原因很简单，二手房税费缴纳依据的正是网签价格，买卖双方为了避税，肯定会把网签价格敲定得最低。
明年开始，二手房交易，是多少钱就贷多少钱，不会再给那些走旁门左道的人可乘之机。今后，二手房买家还有可能创造出新的绕过监管的办法吗？房太尉也说不好。毕竟，巨大的利益诱惑面前，作弊的潜力是无限的。电影《天才枪手》里，最初举报别人作弊的男主人公，在结尾却成了最大的作弊枪手。我们真的不要对人性报以太高期望。
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