九点半导语：
“提前消费”观念的普及，加上资本涌入，小额现金贷成为网贷领域新的增长点。作为消费金融的重要分支之一，最近却被推上风口浪尖。借2000要还10万，这背后的利率计算也是网贷行业的潜规则，而随着网贷监管的不断加强，平台风险在降低。昨天银监会也直接点名现金贷，要求清理整顿，相信现金贷也即将回归常态！
现金贷被银监会点名
昨天（4月10日），银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确银行业风险防控的重点领域，其中包括互联网金融风险。而在答记者问中再次重申稳妥推进互联网金融风险治理，要求持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，并首次提出做好“现金贷”业务的清理整顿工作。
可能很多小伙伴们都听说过现金贷，但是不明白现金贷到底是什么。
“秒批！秒拒！急速贷款最高10万”
“五分钟申请，一分钟审核，秒批6000，还不快来试试？”
……
现在网上到处都会有这样的小广告，点进去一看，就会发现是某借贷公司的广告，介绍各种免抵押贷款的方式。
很多时候我们讨论的现金贷，指的就是这种小额现金贷款业务，通常为无抵押、无担保、借款用途不明确的信用贷款，借款、还款方式方便灵活。根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款）、短期贷款、中期贷款四大类。
现金贷的业务规模也随着互联网金融的发展剧增，同时，现金贷平台也面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题。据九点半君了解，78家较知名现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。
2017年，强化金融监管成为银监会工作的重中之重，银监会在多次发布会上指出，今年将动员全国金融机构，集中整治市场乱象，查找问题。这些都意味着，清理整顿风暴即将来临！
嗜血现金贷，底线是冰冷的死亡
这两年来，现金贷以燎原之势侵袭中国几乎所有角落，这种看似快捷高效的贷款方式，暗藏着众多的猫腻，在让一帮人瞬间暴富的同时，也让一些人堕入深渊。
九点半君在之前的推送中曾经提到过：
一个小伙伴向某现金贷平台借了一万，一年下来连本带息加滞纳金变成4万。催收员让他去新平台借款，先还自己平台的钱，结果滚成8万。几次下来，他已欠款40万，以至于父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。
这样的例子比比皆是：
这个利滚利的游戏，会有终盘的一天，那就是死亡。据从业人员透露：“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人”。
线上线下疯狂蔓延
投入低，收益高，极度暴利是现金贷疯狂蔓延的根本原因。
“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”。
据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，不过一些公司会在其他领域拓展业务，但是活跃的平台也有几百家。
上文提到的那种“无孔不入”的线下广告，也只是现金贷疯狂蔓延的一个缩影。一二线城市以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。大批肯吃苦但学历低的年轻人凭借灵敏的嗅觉涌进这个暴利场，开始别样人生。
之前有媒体曝料，贷款销售员刚入职时一个月内狂挣4万，然后拖着她弟弟、老公离开国企加入这行，加起来可以“爆发式”的年入百万。据统计，目前全国信贷员总数已达100万。
而更为疯狂的一幕，发生在线上。
一家专做“网贷中介”的公司，主要的工作，就是帮贷款用户“包装资料”，绕过风控。靠着PS证件、包装通讯录这样的小伎俩，这个只有5人的小公司，每年靠贷款提成可盈利数百万。
暴利的秘密
金融就是一场零和游戏，有人赢，就有人输。暴利吸取的，是借款人的“高息”血液。
现金贷中有一个重要分支：小额现金贷，它的利率极具迷惑性。
资深从业人员称：“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，因为金额少，加上宣传的是“日息”、“月息”，用户不敏感，但用正规方式算，利息就惊人了。
我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。但目前平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率近600%。
当然，为了规避法律风险，现金贷的利息会另起一个名，比如手续费、服务费，反正肯定不叫利息，因为利息高于36%，通过法律手段追不回，但叫服务费就不同了。
除了高利息，另一个巨大陷阱是高逾期罚金。
据某平台客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为一千元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。
那么这些借贷公司究竟是通过什么手段将人们的钱财骗到手？
利滚利，骗局三步走
这种骗局通常有三步走。
一、先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项数倍的欠条。
二、“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。
三、“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。
“平账”即由另一家“贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。
为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如让人无法联系到；或是违约条款设置苛刻，如“逾期还款”的时限按小时甚至分钟计算，债务翻倍上涨。总之就是要把借款者逼上绝路。
△犯罪分子撰写的“套路贷剧本”，标题叫《小成本、大利润》
为啥还有那么多人在借？
在现金贷被看做高利贷的同时，仍有数百万用户在使用。
究其原因，传统的金融机构偏好大企业贷款，对小微和个人的贷款无论主观还是客观，都无法满足需求，客观上促使高成本的现金贷火热发展。
现金贷也还有很多特点是其他产品无法替代的。
例如借钱还信用卡，之所以愿意承受这么高的利率，很多时候是为了准时还信用卡，避免逾期，影响个人信用。与短期现金贷款所承担的只有几十元到几百元不等的利息相比，很多人会认为，个人信用违约的成本远远大于所承受的利息成本。
此外，虽然银行信用卡也有分期付款业务，但是一般只有3、6、9、12期等，这导致有时候选择信用卡分期实际承担的费用可能会比现金贷高。
当前，监管机构正在互联网金融风险专项整治，P2P业务风险正在降低，而小额现金贷的风险却在上升。此次银监会点名要求清理整顿，希望现金贷早日回归常态。
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