最近江苏银行与二三四五等几家公司成立消费金融公司的消息引发行业关注。其中发起方之一的二三四五此前就是互联网金融行业的一名玩家。做的产品只有一款，“2345贷款王”，一款纯现金贷产品。
一家导航网站起家的企业做现金贷，风险能控制好吗？
如果你对现金贷的概念还停留在高利率和高不良率的印象上，那么中小板公司二三四五网的数据可能会吓坏你。
2016年，2345的金融平台放出贷款411万笔，实现营收2.06亿元，净利润1.1亿元。尤其值得关注的是这款无抵押，纯线上的贷款产品，2016年底的M4不良率只有3.0%。
2345在风控方面有什么黑科技吗？
也有大数据风控
2345这样描述自己的互联网金融业务：
"“2345贷款王”是一款纯移动端APP，是国内首创的对接持牌金融机构与个人的创新型信贷技术服务平台，非P2P，只贷不储，先期推出了面向个人用户的500-5000元小额现金贷款产品，以便个人用户进行现金周转。
“2345贷款王”平台具有借还款更便捷灵活;产品额度小、周期短、审核门槛低等显著 特点，主要客户群体包括中国规模巨大的年轻蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领等。"
从用户的反馈看，如果没有什么污点，2345贷款王的初始额度一般在千元左右，如果不逾期，额度会很快上涨。
这家以互联网信息门户起家的企业，毫无疑问宣称建立了“大数据风控体系”和自动审核体系。
2345表示，
"借助公司庞大的“互联网上网入口平台”及推广优势、多年的金融软件研发及互联网运营经验，通过海量、精准的互联网流量资源，公司建立了自有的大数据风险控制体系。
“2345贷款王”平台建立了高效、完善的贷款自动审核机制，具备较强的并发处理能力。以2016年12月为例，平台单日处理的贷款申请笔数超过5万笔。截至目前，平台已具备单日审核超过10万笔贷款的能力，自动审核率超过90%，系统审核能力和自动审核率仍在进一步提升过程中。"
关键可能是笔笔查、写征信
但有一线经验的从业者显然会对“大数据风控”下如此低的不良率感到惊奇。如果耐心读完2345年报，加上一些用户反馈，不难发现这中间的另一面。
一些用户在贷款群里分享经验时说，“如果不是特别紧急，不建议撸这个平台”。
有人问为什么，“笔笔上征信”。
上征信意味着，一旦在2345违约，你很难在其它查征信的平台借到钱。
2345在介绍这种模式时称之为“央行征信+互联网征信”双重征信模式，这中间，央行征信是摆在前头的。
为什么2345能做到笔笔写征信？因为2345实际上更近似于导流+催收，后台放款，以及审批贷款带来读、写征信，都是由中银消费金融、上海银行两家完成的。
另一方面，从用户反馈也能窥见2345审核的另一些特点。2345贷款用户交流时，有的表示秒下款，有的秒拒，普遍的是一个多小时给额度或者拒绝，有的几个小时内接到了电话，还有的审核了34天还是再审状态。
2345描述的“自动审核率超过90%”，一些从业人员认为，从用户反馈来看，有很大概率是查征信一环，有央行征信的用户中间，信用良好的秒过，不良的秒拒，然后白户才会进入“互联网征信”环节，可能加入人工审核，而且反馈时间就较长了。
在逾期情形中，有些用户反馈笔笔上征信，另一些用户认为可能是两千及以上上征信。
现金贷的典型用户绝大部分不是一次借款者，而是经常拆东补西的用户，上征信对后续拆借的影响很大，这是大部分用户不愿意在2345这样的平台违约的最重要原因。
最后说一句，2345的优势在哪里呢？洞察君看来，不是风控黑科技。只有两点，第一流量成本低，第二合作机构读写征信。
BY 金融科技洞察(fintechdaily)
