民生银行又搞了一个大新闻。据财新报道，民生银行北京管理部（分行）航天桥支行近期出现重大风险事件，该支行行长张颖涉嫌违规销售理财产品用以表外放贷，掩盖了约30亿元的票据造假窟窿。此事牵涉“萝卜章”票据造假及销售“飞单”两大环节。
大致回顾一下案情：
该行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票“萝卜章”；该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时，交易对手行方才发现公章为假。然后民生北分航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给该企业客户违规发放了贷款。而填平窟窿的资金，穿透后竟来自私人银行客户资金。这相当于，该支行用一款未经总行审批过的银行理财——“飞单”，走表外放了一笔贷款。
这两年关于“萝卜章”和“飞单”的案件频出，大家并不陌生，每次寻根问底，总能扯出银行内控的黑洞。近期，银监会下发47号文，要求对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估调查，规范银行自有理财及代销业务行为，治理误导销售、私售“飞单”等问题。政策的落实情况目前未知，但技术的应用或许可以提供一些新的解决方案。我们不妨从区块链的应用说起，看它如何对银行的内控“痛点”有所建树。
简单说说区块链的价值
区块链（BlockChain）技术是一种使用去中心化共识机制去维护一个完整的、分布式的、不可篡改的账本数据库的技术。它能够让区块链中的参与者在无需建立信任关系的前提下实现一个统一的账本系统。区块是公共帐本，多点维护；链就是盖上时间戳（Timestamps），不可伪造。
因其安全、透明及不可篡改的特性，金融体系间的信任模式不再依赖中介，许多银行业务都将“去中心化”，实现实时数字化的交易。区块链主要可以在虚拟货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易及客户征信与反诈欺等五大金融场景进行应用。
对银行而言，区块链有可能革新银行的基础架构。有两大理由：
1、区块链将对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生颠覆。例如，法律条文&交易规则写入底层程序，不得篡改；统一的技术协议使交易双方充分信任，无需第三方信用中介；交易“发生即清算”，“清算”将不复存在。
2、区块链可助力商业银行系统性解决业务链上的痛点和顽疾，解决现有流程中大量的手工操作、纸质合同等造成的隐患。例如，解决银行服务存在的效率瓶颈、交易时滞、操作风险等；解决跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易、客户征信与反诈欺等问题；区块链技术带来的收益还将惠及所有交易参与方。
下面这张图可以说明问题。
区块链帮助银行“内控”，减少人为介入
首先，银行业务中，票据及供应链金融业务因人为介入多，存在许多违规事件及操作风险。票据业务创造了大量流动性的同时，也滋生了大量违规操作或客户欺诈行为。
从2015年年中，国内开始爆发票据业务的信用风暴。国内现行的汇票业务仍有约70%为纸质交易，操作环节处处需要人工，并且因为涉及较多中介参与，存在管控漏洞。
这给基于区块链的数字票据提供了广阔舞台。数字票据不同于现有的ECDS（电子商业汇票系统）中的电子票据，它既具备电子票据的功能和优点，又融合了区块链技术的优势。
数字票据的优点在于：1、无须与ECDS系统进行数据交换，实现了去中心化功能。2、省去了在纸票形式下企业需要到第三方或者开户行办理承兑、保证或登记质押的手续，银行也省去了质押前进行承兑行查询和票据鉴定的繁琐工作。3、通过加密和时间戳，保障了数字票据承兑、保证、质押、解质押等的真实有效和录写在背书过程中的信任问题。4、通过连续可追溯的记录解决了所有节点参与者对持票企业的信任问题。5、提高了安全效率，区块私钥的丢失等风险事件易于在全网络公开和防范。6、通过智能合约便于特殊管理节点对整个市场的低成本控制和查阅，保障交易的合规和有序。
其次，传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，交易成本高，风险可控性差。
区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60%-80%。在资产管理中使用区块链技术，从托管、销售、产品管理等多方信息将通过区块链系统分布共享，就从底层杜绝了“飞单”的风险。
“如果有人试图制造欺诈交易，它的节点信息将无法和网络达成共识，因为其账本内容和大多数人的不一致。”苏宁金融研究院高级研究员何广锋分析。我们可以认为，有了这项技术，银行使用的是真实章还是萝卜章都不再重要，因为一切信息校验都发生在区块链网络之中。
区块链目前在国内银行的应用情况
招商银行：配合直联清算系统
招商银行于2016年9月加入R3区块链联盟，成为中国第二家加入该联盟的公司（该联盟目前已有中国平安、招商银行、中国外汇交易中心、民生银行等）。招商银行信息技术部总经理周天虹曾公开表示，招行在区块链的探索，集中在基于区块链的跨境清算系统。招行有六个海外机构，一个子行五个分行，相互之间以及和总行有资金往来，所以要解决清算的问题。基于区块链的跨境清算系，统任何两个机构之间都可以发起清算的请求。
中国邮储银行：落地资产托管业务
2017年1月10日，中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这个系统上线于2016年11月，已在真实业务环境中执行了上百笔交易。
浙商银行：上线移动数字汇票平台
2017年1月3日，浙商银行发布首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，不易丢失、无法篡改。
另外，据交通银行互联网金融业务中心副总裁范海鹰透露，交行正在探索区块链数字票据系统，设计过程当中也应用了数字货币区块链合约关键要点，涵盖了生命周期的流程。
BY 金融科技洞察(fintechdaily)
