因为穷，所以没钱理财，因为没钱理财，所以越来越穷。这应该是不少人在面对理财时的状态，总想理财，却总觉得无财可理。
那么，对于钱少经验少的朋友，应如何改变自身无财可理的状态呢？
1
理性消费，警惕消费陷阱
一般情况下，日常消费支出（不含房租、交通费等）在收入的50%以内是比较合理的，超过60%就应该引起警惕。因为把大部分的钱花在日常消费上，是不利于财务健康的。
年轻人更容易出现月光，工资低、存款少是一个原因，但更主要的原因在于年轻人消费欲望更加强烈，消费形式更加多样，而且消费门槛也更低。
对于大多数年轻人来讲，吞掉你每月收入的不是大件商品（房、车、大宗电器等），而是一些不起眼的小商品和商家布置的消费陷阱（比如满199立减100等）。
它们很可能让你花一大笔钱买一堆没用的东西，或者说暂时（最起码在下次发工资之前）用不上的东西，从而不知不觉的增加了你每月消费额度。
建议：谨慎对待商家的促销活动，收入中低水平时，按需消费。但不建议为了省钱强行节制消费，节制和按需是存在区别的。
2
强制储蓄
储蓄的作用不用多说，对于大多数年轻人来讲，储蓄越早，需要付出的成本也就越低。
建议：储蓄金额视收支情况而定，重在执行。另外，由于初期收入较低，每月可储蓄金额不多，不建议直接存银行吃利息。
建议把每月强制储蓄的钱用来做中高等风险定投（比如基金定投），在跑赢通胀的基础上，追求额外收益。
3
养成记账习惯
很多人可能会有这种感觉：“也没买啥东西，钱怎么就没了呢？”形成这种错觉的第一元凶就是消费方式的升级，一个手机几乎就能搞定所有的买买买。
支付方式越来越便捷，降低了我们对现金的依赖程度，也降低了我们对花钱的敏感度。尤其是懒得关注个人资产状况的朋友，在非现金交易的情况下，花起钱来丝毫没有肉疼的感觉，不知不觉就超支了。
建议：理财的过程其实也是一个记账的过程，弄清自己的钱花在哪儿，不定期看看，相信你就会发现不少没必要的支出。
记账虽然无法把已经花掉的钱收回来，但可以让你今后的消费越来越理性，毕竟感性的生活，也需要理性的判断做支撑。
4
别忘了给自己买一份保险
初入职场的年轻人，收入一般都会太多，买保险在一定程度上的确是一种财务负担。虽然出现财务风险的概率不高，但年轻人面临的人身安全问题还是挺多的。
给自己配置一份寿险或者意外险，可以最大限度的减少意外发生时，给自己和家庭造成的财务压力，尤其是独自在外打拼的朋友。
建议：对于年轻人，在保险选择上应该更有针对性。比如经常出差的，就可以配置一份出行意外险等，重疾险在钱少的情况可以晚些再买。保费上自然是花钱越少，保额越高越好。
有一定经济实力后就应该配置一些寿险。钱不多的情况下可以考虑短期寿险，等有钱了在配置一份终身寿险。对寿险而言，越早配置，每年需缴纳的保费就越少，经济压力也就越小。
5
小心你的信用卡
这里的信用卡代指所有超前消费工具，包括蚂蚁花、蚂蚁借呗、京东白条等。
信用卡的出现，拯救了很多存在借钱尴尬症的月光族。可如果爽了一个月，到还款日发现没钱还，那可就不是跟银行说说，缓几天那么简单了。
这个时候很多朋友就会觉得最低还款和分期简直就是天使般的存在，而实际上它们却是你工资的吸血鬼。因为最低还款和分期都是要收利息的，相比之下，分期利息稍微低于最低还款。
以招行信用卡为例，12个月分期，每期利率0.66%。假设你消费1万元，每期手续费需66元，12期仅手续费就需要792元，折合年化利率7~8%。这个利率几乎是银行固收类理财的2倍。
还有蚂蚁借呗这类消费贷产品，日息0.05%，折合年化18%左右，这个利率可不低啊。
建议：尽量在账单日前还清所有欠款，一般情况下不要选择分期或最低还款。特殊情况下，分期比最低还款更划算。
另外，一定不要在信用卡上出现逾期或坏账，否则会严重影响你的征信。严重点可能威胁到日后买车、买房等。
6
鸡蛋不要放在一个篮子里，也不要放在太多篮子里
鸡蛋不要放在一个篮子里有利于分散风险，但放在太多篮子里会摊低收益。
建议：对于收入不多的年轻人，在基金投资方面，同类型基金选择一支即可，不同类型基金合计选择3~5支就够了。
至于P2P产品，选择一两个安全靠谱的平台就够了，平台太多并不会增加你的收益。
7
远离不熟悉的投资品
由于刚开始对理财产品缺乏一定识别度，在产品选择上容易跟风盲目投资，比如朋友说哪个好就买哪个。
如果他们不是理财专家，大玩家还是建议你谨慎对待他们的投资建议，尤其是对于那些高收益低风险产品的推荐（因为不存在这样的理财产品）。
这时候你要做的不是马上买入，而是对这个投资建议保持足够高的警惕，直到自己完全弄懂该投资品为止。
建议：不投资自己不熟悉的产品是投资理财的第一步。
8
负债也是一种投资
对负债存在厌恶情绪很正常，但有时候负债很可能是另一种投资，比如房贷。
在目前4.9%的市场利率下，贷款买房几乎是0成本占用银行资金，加上每年的通胀，从某些层面来讲，这种负债就是一种投资。如果你还能再遇到一次2016年房价疯涨的行情，还能顺便大赚一把。
可一旦你提前还贷，就相当于主动放弃捡便宜的机会。所以，对于有些负债，还是没必要太早还清，当然有能力提前还清的除外。
建议：目前国内将长期处于高通胀、低利率，甚至长期负利率阶段。如果你能从银行获得贷款，那就是赚到了。
不过，如果你想利用银行贷款做其他方面的投资，还是趁早放弃的好。首先银行贷款一般是专款专用，银行会定期核查，如果发现你挪为它用，不仅要全额还清贷款，还可能被记入征信黑名单。
另外，银行贷款年利率虽然才4.9%，但如果你希望以此来赚钱的话，投资回报最起码要超过10%才有意义，否则为了5%的收益，冒如此大的风险，实在是不划算。
