如果到现在你还不懂怎么选银行理财产品，看完这篇文章你会就懂了——
自从老娘舅开辟了有关银行理财产品的内容专栏，受到了不少粉丝的持续关注，毕竟这类产品有着银行背书，群众基础深厚。
那么，全国大大小小各种各样的银行起码有数百家，每个月发行的理财产品数千款，挑选起来有什么门道？为此，老娘舅专门咨询了一个在某国有银行任职高级理财经理的朋友，希望他的专业见解结合一些数据能对广大投资者挑选银行理财产品有所帮助。
先看发行银行的性质
一般而言，我们可以把国内银行分为以下种：国有商业银行、股份商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和邮储银行。
（7月各类银行平均收益率排名 来源：融360）
从上表可以看出，在7月份银行理财产品平均收益率排名中，城商行和股份制商业银行并列第一；其次是国有商业银行和农商行；邮储银行和外资银行排名靠后。
对此，老娘舅的朋友首先强调，无论是哪种银行发行的理财产品，其收益率和市场是正相关关系。比如，前阵子钱荒的时候，银行低风险的非结构性理财产品的收益率明显走高，因为这些产品主要投向货币市场和债券市场。而当股市走牛时，那么主投股票的结构性银行理财产品的收益率会显著高于非结构性产品。
再从银行的性质来看，城商行和农商行无论在网点数量、知名度和群众信赖度方面，可能都不如国有商业银行和股份制商业银行，这两类银行为了在夹缝中求生存，也为了吸引更多客户，所以发行理财产品时往往会采取两个策略，一是广撒网，即产品发行数量大；二是收益率相对较高。
国有商业银行和股份制商业银行在体制上其实差别并不大，相对而言，前者更保守一点，后者则略微激进一点。因此，通常情况下，股份制商业银行理财产品给出的收益率会略高一些。至于邮储银行，作为国内营业网点覆盖最广的一家银行，其在一二线城市的竞争力不强，主攻市场是三四线城市和广大农村地区，这些地方的投资者对资金安全性要求高，收益只要能跑赢储蓄基本就能满足，所以邮储银行理财产品的收益率也不会太高。
最后是外资银行，这类银行的风控非常严格，尤其是像花旗、汇丰、渣打这样的大型外资行，风控就更不用说了。因此，即便有些小的外资行理财产品收益较高，但这类银行理财产品的整体收益率也处于靠后的水平。
选银行理财不能只看收益率
上面说的是不同类型银行发行的理财产品的整体收益率情况，那么具体到各个银行是怎样的情况呢？我们来看下一个表格。（注：7月份发行量少于30款的银行未纳入统计）
（数据来源：融360）
众说周知，银行理财产品在信息披露方面远没有公募基金那么公开透明。受监管要求，产品发行时只需披露产品类型，比如是否为结构性产品、是否保本；风险等级；以及运作周期和起购金额。至于预期收益率和到期后的实际收益率都属于可披露也可不披露的信息，还有产品运作期间的持仓情况等更是“未知”信息。
老娘舅的朋友就直言，银行理财产品在很多方面的信息披露完全就是“说了是情义、不说是本分”，像预期收益率这种投资者最关心的指标，给出的数字也是让投资者大概了解下产品的收益水平，不至于让人两眼一抹黑。但是，预期收益率仅仅是根据不同情况的预测，并不代表实际收益率。
所以，如果你看了上面的表格然后告诉老娘舅，我以后就买星展银行的理财产品好了。那你可能就要上当了，因为星展银行7月份发行了49只理财产品，但披露了预期收益率的只有9款产品，而且这9款产品都是风险等级中高的结构性理财产品，7.91%的平均值就是根据这9只产品得出的，并不能完全体现该银行理财产品的真实收益水平，中信银行的情况也差不多。
倒是浙商银行比较靠谱，其发行的251款产品均为风险等级为1级或2级的非结构性理财。相对风险等级较低的产品，能够给出较高的预期收益率，显然要比星展银行选择余地更大、产品风险等级也更容易被投资者接受。
所以，老娘舅的朋友强调，购买银行理财产品不仅要看收益率，更何况你能看到的也只是预期收益率，应该结合自身情况综合考量包括风险等级、产品流动性和起购金额在内的各类指标。比如，风险承受能力较低的投资者就不太适合购买结构性、非保本的产品；而对资金流动性要求较高的投资者，也不要去买一年期甚至运作周期更长的产品，应该选择周期在90天内的产品。
最后还有几种特殊情况必须注意，第一，了解产品是否属于私人银行客户或高净值客户专属；第二，是否属于结构性理财产品；第三，产品风险等级是否在3级或以上；第四，产品销售是否有区域限制。上述所列的四种情况就属于买不到、买不起或不适合购买的理财产品。
