临近年底，整个2017年里，消费金融市场大爆发，互联网金融监管政策定调小额分散的经营原则后，众多平台杀进消费领域，一时间，蓝海变成红海，在巨大的积极信号和政策红利引导下，趣店上市引发现金贷大讨论，众多互金平台借势出海上市，受到海外资本的一路追捧，监管箭在弦上，信联将落地，进一步规范行业发展，而人工智能、大数据等技术在消费领域的应用，将进一步有助于行业蓬勃发展。闲话少叙，马上盘点2017年消费金融行业年度热点大事。
趣店上市风波,引发现金贷大讨论
入选理由：这是一次成功的IPO和一次失败的危机公关
事件起由：10月18日，趣店正式在纽交所上市，美国今年以来第四大规模的IPO，同时也是中国企业在美上市的最大规模交易。但随着一篇名为《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》的文章刊出，引发了社会各界对趣店商业模式和道德的争论，趣店也因此深陷舆论漩涡，间接导致股价暴跌。随后事件继续发酵，罗敏在接受媒体采访时说“你不还钱，就算了，当作福利送你了”，更被人质疑以高利率覆盖高坏账率，至此罗敏进入静默期，不再回应一切。
趣店的前身是“趣分期”，创办之初，它借激进的“地推”在校园市场中经营学生消费贷业务，但一系列问题逐步暴露，趣店创始人兼CEO罗敏也因时而动将趣风期改名为趣店，转型现金贷业务，试图洗白上岸。背靠支付宝渠道的巨大流量和信托等“金主”的输血，直接扭亏为盈，上半年盈利10亿元，凭借靓丽的成绩表登陆纽交所，成功登岸后却陷入舆论危机，现在的趣店据传在转型汽车金融业务，尚待确认。
点评：以后政府监管的靴子是趣店未来的关键，如果不是简单粗暴地一刀切，禁止现金贷，趣店就会继续有好日子过。但是对于整个现金贷行业来说，如果政府像校园贷一样完全禁止，那不光趣店被迫另开阵地，整个行业都将前途难料。有业内人士指出，针对现金贷，未来监管部门应及时制定和完善相关的监管细则，从企业准入与退出、贷款产品审批、贷款利率的设定、资金来源及贷款用途、业务营销与宣传、欠款催收等方面加强监管，引导现金贷平台依法合规开展业务。
叫停！银监会"一刀切"校园贷
入选理由：监管层痛下重手，正规军进场
事件起由：6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》）。
根据《通知》要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。同时，杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义，捆绑推荐信贷服务。
《通知》中对于校园贷规范管理提出了四点要求。即，疏堵结合，维护校园贷正常秩序；整治乱象，暂停网贷机构开展校园贷业务；综合施策，切实加强大学生教育管理；分工负责，共同促进校园贷健康发展。
点评：业内人士称，问题的关键在于大学生能不能贷款，而不是说大学生找谁贷款，风控才是整个校园贷的核心。由于政策和风险的双重压力，已有不少平台主动退出转而布局其他领域，五大行已经联合巨头进军校园消费市场。
互联网消费金融信披标准出炉，多项强制披露指标
入选理由：被称“史上最严”，从此从业机构将有法可依
事件起由：10月17日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》（T/NIFA 2—2017）团体标准。
据悉，《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》定义并规范了27项披露指标，其中强制性披露指标23项，鼓励性披露指标4项，分为从业机构信息和业务信息两个方面，以期规范广大从业机构信息披露行为，进一步提高互联网消费金融从业机构的信息透明度，从而更有效地保障消费者合法权益，促进行业健康有序发展。
要求互联网消费金融从业机构应当披露：开展消费金融业务所依据的牌照、牌照颁发单位及时间；需对贷款合同/协议中的关键条款和潜在重大不利条款进行解释说明，让普通消费者能够充分理解；收费项目与计算标准，对于产品的利率标准，应注明日利率和年利率；账户安全知识和风险提示，应特别注意对消费者信用风险的提示，违约时面临的各类不利后果，例如征信损失等。
点评：这一标准的正式发布，为提高从业机构信息透明度、构建公平公开的信息披露环境、促进行业规范健康发展提供了更加有力的支撑。有业内人士指出，因为消费金融的业务模式复杂、从业机构多元，所以很多按照机构治理的方式不好覆盖，所以这个标准体现了行为治理的理念，从行为治理入手，穿透业务的实质，通过披露产品的实质、披露息费情况以及催收的方式等等，为消费者提前预知获得这个产品之后可能会带来的一系列问题，从这个角度保护消费者。
银监会开出史上最严消金罚单，北银被罚900万元
入选理由：行业“地震”，背靠大树也要合规
事件起由：9月1日，北京银监局公开了对北银消费金融有限公司（下称“北银消费金融”）的处罚决定，北银消费金融被给予合计900万元的行政处罚。此外，宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥作为责任人接受处罚。
根据信息公开表显示，北银消费金融贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。
2016年6月30日，北银消费金融曾因“当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实”，被罚款人民币150万元。
点评：屡教不改，一错再错。一纸罚单撕开了消费金融繁荣背后的风控问题。北银消费金融在贷前审核、贷后管理、绕开上线管理、合作方管理上都存在着风控漏洞。消费金融公司需要搭建一整套完整的风控体系，从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。同时监管层面对行业有更多的关注和规范，逐渐将非持牌机构纳入到监管体系当中来，进一步完善征信体系，为消费金融行业的健康发展提供好的养料。
国内首支消费金融ABS创新投资基金成立
入选理由：2017年消费金融ABS大爆发，消费金融火爆背后是资产荒窘境
事件起由：3月16日，江苏银行与德邦证券宣布共同发起设立“江苏银行—德邦证券消费金融ABS创新投资基金”。该基金为国内首支消费金融ABS创新投资基金，规模200亿元，专注于消费金融领域，以Pre-ABS投资和夹层投资作为主要投资策略。
Pre-ABS基金第一能促进消费金融资产一级市场的标准化，弱化对主体资质的要求；第二，能提高消费金融资产的一二级市场联动效率，因为消费金融机构通过Pre-ABS在资产形成规模以前，即可获得周转资金解决融资难题，从而提高发行效率，扩大资产规模。
点评：伴随着消费市场火热，该基金的设立有利于推进消费金融生态圈的有序发展和价值挖掘，打造资产证券化市场全链条服务闭环。发行ABS可以有效降低资金成本，解决“资产荒”问题严重，成立消金ABS基金，相当于资金在寻找并生产优质资产。消费金融ABS产品的发行有助于提高消费金融公司的资金周转效率，扩大消费信贷资产规模，支持消费信贷公司发展和消费信贷产品的多元化，使更多人群获得金融服务的机会。
马上消费金融上线人脸识别faceX，技术水平达国内同类产品首位
入选理由：人脸识别+时代到来，更好地服务用户
事件起由：十一前夕，马上消费金融向外界宣布，其自主研发和拥有知识产权的Face X活体人脸识别技术2.0已上线，识别精准度高达99.99%，在识别准确度上，领先于国内同类的活体比对人脸识别产品。该项技术的落地应用，标志着马上金融在过往两年里人工智能研发方面的积累，在厚积薄发中迎来成果硕硕。人脸识别在金融领域，作为防范第一人称的欺诈非常关键，准确率的提升大幅降低了身份伪冒而带来的损失。同时，用户的个人信息和权益能得到最大程度的保障。
截至2017年上半年，马上消费金融注册用户数近2500万，单日最高贷款申请数约80万单。与此同时，从创始之初就将自己定义为一家“金融科技公司”的马上金融，目前技术研发团队有700多人，技术人员占比达到一半以上。在新零售金融领域，研发投入比肩微众和网商银行，力争在金融科技领域，成为新零售金融的科技领头羊。
点评：谁能依靠金融科技主动收集、分析、整理各类金融数据，提供更多的金融产品，为细分人群提供更精准的风控服务、更精准的数据分析、更贴身的金融服务，谁就有希望占据行业主流。在赢家通吃的大背景下，除了资金成本和产品实力的比拼，抢占并合理运用人工智能提供高品质的创新服务，决定每个金融科技公司的市场竞争力。
结语：百舸争流千帆竞，借海扬帆奋者先。从整个市场环境来看，一些监管政策将逐步落地，行业将重新进行一轮洗牌，或许从消费金融机构自身来讲，应在风控、管理等各环节对技术加以应用，同时稳健合规运营，才能在2018年行业发展中立于不败之地。
