2017年对于消费金融行业来说可谓是不平凡的一年，监管政策逐步落地，行业竞争与洗牌进一步加剧，个人征信有望破局。
有哪些词可以对消费金融的2017做个总结呢？
关键词一：政策红利
近年来，政府密集释放积极信号和政策红利，极大地释放了居民消费需求，消费金融市场得到前所未有的爆发式增长。根据国家金融与发展实验室在今年4月发布的《中国消费金融创新报告》的数据显示，2016年末中国消费金融市场规模近6万亿元，如果按照20%的增速预测，消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元，将成为全球最大的消费金融市场。
2016年政府工作报告首次明确提出在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品，消费金融在顶层设计中有了更清晰的定位。
2017年十九大报告中提出，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线，再次为消费金融的健康发展打下了良好的政策基础。
关键词二：上市出海潮
据统计，截至目前，2017年共有7家互金企业成功登陆IPO资本市场，分别是信而富、拍拍贷、趣店、融360、众安在线、和信贷、易鑫集团。
征战东南亚，从融资入股到控股并购，从支付大战到资产收购，从资产端到投资端，从模式复制到金融科技能力输出，包括蚂蚁金服、腾讯在内的各大金融科技企业纷纷“出海”，东南亚成为最有潜力的新兴战场，成为了中国金融科技走出去战略的首选之地。
不过这一波“走出去”热潮，也将受到政策环境和市场不确定的双重考验，企业本身运营模式和合规建设是能否可持续发展的关键。
关键词三：现金贷风波
11月17日，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示，目前从事现金贷业务的平台多达2693家，地域上，主要分布在广东、北京、上海三个地区，整个现金贷行业的规模约在6000亿到10000亿元之间。
但随着现金贷的一些行业乱象不断暴露，比如高利贷、多头借贷、暴力催收等，监管层也在2017年开始加强了对行业的规范监管。
4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》；4月14日，全国P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》；6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》；11月21日，互联网金融风险专项整治办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》等文件，监管逐渐加码，行业洗牌加剧。
现金贷因其小额分散、灵活方便、无需抵押担保满足了低收入人群的消费需求，有其存在的合理性，但还需进一步落实借款利率、信息披露、合理化催收等方面的合规要求。
关键词四：合规建设加速
10月17日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》团体标准，定义并规范了27项披露指标，其中强制性披露指标23项，鼓励性披露指标4项，分为从业机构信息和业务信息两个方面，规范广大从业机构信息披露行为，进一步提高互联网消费金融从业机构的信息透明度，从而更有效地保障消费者合法权益。
同时，央行相关负责人也一直强调，普惠金融必须依法合规开展业务，凡是搞金融都要持牌经营，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融业务都要获得准入许可。
据统计，全国范围内业已获得银监会批复开业的持牌消费金融公司仅有23家。其中2016年获准开业的有8家，2017年获准开业的有4家，消费金融公司牌照的发放速度正在放缓。
关键词五：网络小贷急刹车
2017年互联网小贷牌照发放数量快速增加，但临近年底被一份特急文件紧急叫停。
1月14日，上市公司二三四五旗下互联网小贷公司获批筹建，11月7日有消息称二三四五拟增资网络小贷至20亿元。除此之外，在2017年，众安在线、顺丰控股等上市公司也拟发起设立网络小贷牌照，而挖财、瓜子二手车、去哪儿等公司网络小贷牌照已经完成工商注册。
据不完全统计，截至2017年11月21日，市场上共有网络小贷牌照249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。
但在实际业务开展过程中，不少网络小贷牌照成了现金贷公司违规放贷的“护身符”，11月21日，互联网金融风险专项整治办以特急形式下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，互联网小额贷款公司的申请设立被全面叫停；11月23日上午，央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议召开，针对互联网小额贷款公司的规范性管理文件《互联网小贷管理办法》或将于近期正式颁发。
关键词六：科技驱动领衔
2017年，金融科技对消费金融的驱动特征愈发明显。
6月，招联消费金融携手中科院成立首家消费金融机构智慧实验室；
10月，马上消费金融上线自主研发人脸识别技术Face X；
10月，京东金融AI品牌上线“京东超脑”；
还是10月，蚂蚁金服成立生物识别科技平台；
大数据、人工智能、机器学习、人脸识别、智能设备等新技术在金融领域的应用越来越普遍，科技已经成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键，成为驱动消费金融发展的核心竞争力之一。
关键词七：个人征信破局
2017年“信联”的获批筹建，让个人征信迈出关键一步。
由互金协会牵头，联合芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信八家业务机构共同发起成立的市场化个人征信机构有望年底获批筹建。
11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。
通过实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖，通过联合体，可以实现各个机构之间的数据共享，统一标准，打击多头借贷的行业不良现象，为消费金融、网络借贷健康发展提供强有力的支持。
关键词八：消费金融ABS火爆
据CNABS统计数据显示，从2017年前三季度企业ABS市场的发行规模来看，个人消费贷款、信托受益权、融资租赁、应收账款和保理融资这五类产品位列企业ABS发行市场前五名。其中个人消费贷款ABS产品共计发行66单，发行金额达1608.04亿元，同比增长439.85%，稳占交易所市场发行量第一名。
发行市场主体除了蚂蚁金服的花呗、借呗和京东白条这三家大户，今年的产品列表上还有百度、小米、拉卡拉和捷信等。截至11月，蚂蚁金服通过重庆市阿里小微小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，分别累计发行了897.80亿元、689亿元的企业ABS（专项资产管理计划）产品，合计1586.8亿元。百度金融已经成功发行31单外部资产ABS，规模近160亿元，京东以“白条”作为基础资产在交易所和银行间市场成功发行18单共计233亿资产证券化产品。
消费金融资产证券化的爆发得益于我国普惠金融政策实施背景下消费金融需求旺盛以及消费金融公司在业务经营方面加快资产周转率、改变经营模式和减少资本占用等核心诉求，不过出于规范消费金融公司业务运营和风险控制、ABS业务信息披露等因素考虑，监管层将逐步引导消费贷款ABS转向场内发行。
