为了等投票结果，下午6点开写，行文匆忙。
投票结果：
一共1279票，大家最想了解的平台。
这个月我会复盘：银湖网、积木盒子
新增平台的福利：PPmoey、图腾贷
PP，上个月忙里插针去了广州，结果这个月中，他们的人来沪，约了饭局，带Elle（主要是开车）去看看；
提到饭局，聊个趣事，今天姐的朋友圈被创业狗刷屏，无非是互联网大会饭局，大佬围桌，各种风光。
马云没被邀，网上是各种嘲讽。不同立场的自媒体，隔空掐架，腾讯系唱自己的半壁江山，虎嗅（阿里系）下午的头条酸酸回怼：饭局没意义。
公众人物从来不好做，言行被断章取义，大佬也没有我们想的风光，一会拍电影，一会全世界做公关，各国首脑政要轮流握手，年底参加场大会，还要和吃瓜群众辟谣，压力大。
阿里的朋友也曾感叹，老马不容易，生活简朴，五十多岁了，满世界跑，谁乐意飞来飞去？
这都是身不由己，背着责任，用户、投资人、企业发展、社会发展...
一、
聊完这段八卦，姐很满意，和你们接着唠网贷。
上周五，现金贷监管新规出来，姐第一时间号里提示。
结果好多小白问：网贷是不是危险了？还能投吗？我之前投的这些，怎么办？
看到这些，无语了...
好比东边着火了，你搬桶水，屁颠跑西边去灭火。
解释下：网贷、现金贷，是两回事。
网贷，P2P，是个人对个人，平台在中间是做撮合的，把投资人（我们）的钱借给借款人（或公司）。需到银监会备案，受监管。
你来借钱，总得押点什么吧，有的人拿出车子、房子来做抵押，这种就是车抵贷、房抵贷。
一般按抵押品市场价七折评估借款额，做到足额抵押。到期了，借款人不还钱，那不好意思，你的车子、房子会由平台作为居间机构，给处理掉，换来的钱，还给投资人。
另外一种常见资产端，是拿自己的信用做背书，是小额信贷，它也不是现金贷。
一方面平台会对借款人做工资流水、资产实力要求，过滤掉可能还不起钱的人；另一方面，借款人拿这个钱是有场景的，比如消费贷、消费分期。
所以，网贷平台，它的业务，底层资产有抵押、有场景，和上周五监管细则里的“无场景、无抵押”的现金贷，不是一回事。
现金贷，是小贷公司直接放款给借款人，无抵押、无场景，快速审核、放款，金额大多几千块，而且周期很短，90%不超一个月。
正因为借款短、金额低，感受不到年化利息，比如借1000，用一周，下周发了工资还1100，竟然高到521%
不过，这摊子浑水终要治了，监管下了死命令：触达红线（年化利息超36%）、没有小贷拍照的都不能做，也不能借给还不起钱的人，比如大学生、失业的。
其实，现金贷被严整顿，是好事，坏平台加速出局，互金圈风气归正道，实打实做业务的网贷平台，不会受到影响，反而更有信心做事，比如银湖网。
二、
是啊，每一次相遇，都是久别重逢。今晚我们复盘银湖网。
上个月初，北京之行，姐也去了银湖，但时间太短，没来得及谈的细节，今天和平台那统一过了遍。
银湖网8月份说过，很多粉丝都熟悉了，年底了，第一个做它的复盘。
银湖网的背景，不多说，很安全，A股主板上市公司熊猫烟花（现更名“熊猫金控”）全资子公司（亲儿子），而且实缴资金2个亿。
当年成立银湖，是All in互联网金融做转型，三年半时间过去了，可以说目前是个漂亮的转身。
母公司是上市公司，信息披露是必须的，除了安全，也有信批透明优势。
我看了熊猫金控15年到今年三季度总体报表，16年还是亏损的，但到了今年，财务好转，今年三个季度总营收依次1.08亿、2.18亿、2.59亿，毛利率上升到78%，利润向好，是个漂亮的转型。
数据来自东方财富网
不止有身后身，更有眼前路。
三、
再看资产端，底层资产，是正规的小额信贷，小额且分散。
每个项目平均3-5万，符合监管要求，这种资产自然比企业贷、供应链金融风险低多了，自然坏账率更低。
至于坏账多少，这是各家秘密，姐知道，但不能说。但肯定的是，银湖的逾期、坏账率很有竞争力，风险完全在可控范围。
坏账率低，一方面是小额、分散的信贷业务；另一方面是平台严格的风控要求。
借款人的以下资质，都要严格审核：
（1）借款人身份证：（2）借款服务申请表；（3）户籍地址，现居住地；（4）单位名称，单位地址；（5）家庭联系人、紧急联系人、工作证明人及联系方式；（6）外访概况；（7）全国法院执行记录查询；（8）工作证明；（9）央行出具的个人信用报告；（10）银行流水。
当时在北京，姐现场抽查三个借款标，都有这些最原始的借款审核材料。
今天了解到，这阵子银湖网有活动（截止12月11号），新老用户投后能瓜分平台红包。
瓜分规则：用户当日出借（投资）金额/平台当日累计出借（投资）金额*瓜分金额
简单说，比如今天、12月5日，银湖网累计出借（投资）金额16000000，当天所有投资用户可瓜分60000元
比如Elle今天共投了100000，今天可额外拿：
100000/16000000*60000=375元奖励
PS：债权转让标、新手标不在这次活动里。
而且，最近升级后的636元新人红包，力度空前最大，先投新手标，再参加这个活动，领次复投现金红包，福利最大化。
如图，投10000、20000、30000是最优方案。
提示：银湖主打长标，短标每天10点、14点上新，需要抢，拼手速。
