少儿险投保四大误区

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　　少儿险投保四大误区

　　文／本刊记者 张瑾

　　家长疼爱孩子，恨不得把所有最好的都给孩子，在为孩子购买保险时也是如此。但在究竟怎么为孩子投保的问题上，爱子心切的家长却容易陷入误区，有时投入巨大却可能白白花了“冤枉钱”。

　　在上海一家广告文化公司工作的李琼3年前升级成了一位新手妈妈。从孩子出生开始，李琼便开始感叹小家庭的经济压力陡升：“首先是我自己因为休产假、带孩子耽误了工作，职位调动后收入明显降低不少，而孩子的开销却一直在上升。早教学习、婴幼儿的健康食品、再加上各式各样的幼儿日用品，外加请了阿姨照看又是一笔钱，除去房贷每个月都觉得手头紧巴巴的，再看看我周围的不少妈妈已经帮自己孩子买好了高保额的终身寿险、教育金保险，我觉得我家孩子也一样不能缺，得赶紧准备起来。”

　　作为“中国式父母”的代表，李琼的这种想法具有较强的普遍性。常常听到身边的家长抱怨，孩子的学费贵、吃喝玩乐穿更贵，孩子几乎成了不少家庭最大的“消费品”，有的甚至要占到家庭日常生活支出（不包括房贷）的一半。一些父母疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此。但在怎么给孩子买保险的问题上，不少家庭还存在一些认识上的误区，有时投入巨大却可能是花了“冤枉钱”。

　　误区一：孩子是家里的宝应优先购买保险

　　“一切为了孩子”，是当前国内家庭的普遍观念。许多家庭对子女非常溺爱，尤其对独生子女，父母为孩子的未来更是早早做好了各种筹划和准备。在保险规划方面，自然也不例外。但是许多家长在为孩子购买保险的时候却忽视了自身的保障，让家庭的主要经济支柱成为“财务裸体”。

　　事实上，对孩子而言，父母才是为他们遮风挡雨的大伞，只有先保护好这把伞，才能在风险来临时给孩子以庇护，保障孩子的生活和学习不受影响。

　　专家支招：保险是种特殊的商品，给自己购买，受益的却不一定是自己。比如给自己购买意外险、寿险等险种，保障的是自己遭遇不测后，家庭不至于陷入困境，用保险金延续对家庭的关爱。孩子从出生到大学毕业，都需要依赖父母。以家庭为单位投保时，最先考虑的，应当是在这个家庭中经济责任最重的人，正确的投保观念应该是：先保大人、再保小孩。要综合家庭收入结构（是否是稳定持续收入）、负债情况（有无房贷、车贷等）、单位福利等综合情况，以意外险、重疾险作为最先考虑的产品。

　　误区二：给孩子买的保险越多越好

　　一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给孩子，在购买保险时也是如此。听说这个保险好就买，听说另一个保险好也买，总以为买的保险越多，孩子就越有保障。

　　但在实际理赔过程中，保险并非多多益善。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，因此世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。比如说，根据我国保监会为了防止道德逆选择规定，对于被保险人不满10周岁的，赔付保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，赔付保额不得超过人民币50万元。也就是说，即使家长购买了超过限额的高保额产品，依旧只能获得规定范围内的赔付。

　　专家支招：在给孩子买保险时一定要注意，切勿重复购买，要明白给孩子买的保险并不是越多越好。重复投保或过度投保只会造成不必要的浪费，家长要根据孩子及家庭的情况进行咨询，合理进行搭配。

　　误区三：为孩子购买终身寿险

　　父母都有望子成龙、望女成凤的心理，恨不得为孩子安排好一生的大小事宜，部分家长为孩子买保险时也追求“终身保障”。但是，从经济角度上讲，寿险、养老金等终身保险通常要到年老或身故才发挥作用。尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但除非孩子是童星，是家庭的主要经济来源，否则为孩子购买终身寿险并不是太有作用。

　　一方面，普通寿险的承保事故是死亡，而保障对象则是维持家庭生计的人，这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。另一方面，由于通货膨胀因素的存在，几十年后寿险保费的购买力会较大程度地缩水。

　　专家支招：在为孩子投保时应仔细分辨，到底是刚性需求，还只是享受型、奢侈型的弹性需求。如果家长的经济条件有限，就不要为孩子过早购买保险产品，而是应该通盘考虑进行合理的配置。考虑到孩子未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，家长一般没必要太早为孩子预先做一辈子的寿险规划。

　　误区四：只为孩子购买教育金产品

　　生活中，有不少人认为购买意外伤害险、重大疾病险等保障类保险似乎有些“触霉头”，家长更是不愿意触及孩子受伤、重疾等话题。然而，随着社会节奏加快、意外事故频发、食品安全、环境污染等问题日益严重，导致重大疾病发病年龄逐渐偏低，生活中的意外和健康风险也在加大。除了储备教育金，为孩子配置意外和重疾保障也是家长应该仔细考虑的问题之一。

　　专家支招：孩子身体娇弱，又淘气好动，感冒发烧、跌打损伤是家常便饭，为孩子购买保险时可参考的顺序可以是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再按需考虑购买教育金保险。在教育金保险的具体选择上，建议提早储备，同时建议选择具有保费豁免功能的教育金保险，如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力，保险计划也不受影响，孩子的教育也依旧可以得到较好的保障。

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