黄震:普惠金融应该是可负担的金融,网贷平台首先要做好这一个管理

黄震:普惠金融应该是可负担的金融,网贷平台首先要做好这一个管理
2021年01月27日 12:27 金融八卦女

花呗、借呗、白条……近年来,网络贷款平台不断涌现,借钱变得越来越容易。越来越多的年轻人选择借钱消费,提前满足需求。同时,一些网络贷款平台也大肆宣传,甚至用红包、免息等方式引导借贷,有些年轻人不经意间成了负债者,借贷陷阱防不胜防。 

借出来的总是要还的,如果债务超出偿还能力,则可能像雪球一样越滚越大,让生活变得沉重不堪。

“现在百分之五六十的年轻人都能够借到款,说明我们的金融服务更加普惠了,这是好事。”在接受《民生周刊》记者专访时,中央财经大学教授黄震表示,“只不过,不能让人们承担过重的负担,普惠金融应该是可负担的金融。”

1.

/ 引诱借贷,网贷乱象频现 /

近年来,我国互联网金融快速发展,便捷的网络借贷让以前难以开口的“借钱”,变得轻而易举。

据了解,我国有3类不同性质的网贷平台,包括P2P网站平台、网络小贷公司、持牌金融机构通过网络进行借贷。

由于非法集资等问题频出,P2P平台被严厉整顿,现在已经基本终结。由于跨区域经营等问题,网络小贷公司目前也在整顿中。它们主要是由地方金融监管部门审批并监管,没有金融牌照,像白条、借呗、花呗等都属于这一类。

去年11月3日,中国银保监会会同中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,公开征求意见。根据这个规定,今后将会区分全国性网络小贷和省级区域性网络小贷两种牌照,并且提高监管要求、准入门槛、注册资金等。

黄震估计,今后只有少数几个网络小贷公司能够通过中国银保监会的审批注册,升级成全国性的网络小贷。因为对注册资金的要求非常大,审批要求也比较严格。

持牌金融机构,包括银行、消费金融公司的网络贷款相对比较规范。“现在真正达到监管要求,并且可能还有很大发展空间的,主要是持牌金融机构的网络贷款。”黄震表示。

多年来,我国网络借贷顺应互联网经济发展大势,并且利用大数据、人工智能等技术发展了互联网金融科技。这种业务创新和模式创新是以客户为中心,也就是以上网用户作为服务对象,充分地挖掘他们的需求,适应他们的用户习惯来开展业务。

“这几年,我国金融业创新的一个主要领域就是挖掘个人金融、消费金融、零售金融,个人需求更容易得到满足,并且更便捷。这是我国金融业的一大进步。”黄震说。

但他也看到一些不良倾向。比如,对于年轻人来说,不是所有需求都是合理的,有一些过度消费,或者赌博、玩游戏等不良嗜好消费,也能得到金融支持。

在放贷过程中,有些广告突破了人们的道德底线,过分诱导年轻人贷款,进行超前消费。特别是对一些没有经济偿还能力的年轻人,在不提示风险的情况下进行放贷。

有些金融机构在网络借贷时违规操作,侵犯个人隐私,挖掘信息,通过绑定销售、隐藏嵌入等方式提供贷款,不择手段地达到放贷目的。

还有一些消费金融公司和网贷平台出现高利贷倾向,通过手续费、罚息等各种名目获取高利息。比如罚息,很多网贷平台采用以日计息的方式,看起来好像不多,但上升到年化利息就很高。

此外,对金融消费者有关金融常识的教育和风险提示不够。很多年轻人缺乏基本的金融知识和风控能力,会超过自身实际经济承受能力进行借款。

2.

/ 优化网贷平台 /

网贷平台要获得长远发展,必须进行合规化整改,不断优化,让普惠金融更好地服务百姓。

黄震认为,网贷平台首先要做的就是加强KYC(know-your-customer)管理,也就是“知道你的客户是谁”,了解客户的实际经济水平、还款能力和风控水平等,不能给那些没有经济承受能力、没有风险承受能力的人放款。

网贷平台要为消费者做风险教育或者风险提示。“现在有些借款是隐瞒风险,或者告诉消费者是免息的,而且不提示风险,这是不对的。”黄震指出,网贷平台应该让风险提示条款霸屏式出现,消费者非得读完才能够往下点,跳过或者忽略风险提示就不能接受条款合同。

他建议网贷平台做一个适当性的管理。比如,一个人有5000元一个月的经济收入,但他的借款不能超过工薪收入的10%,否则就会影响正常生活。如果是经营者,得看他的经营流水能不能承担起还款的责任。

现在,大多数平台采用的是信用借款,那么信用以什么为基础来保证可以借款?黄震认为,得有一个适当性的依据和适当性的水平,不能进行掠夺式放贷,也就是明知道他可能还不上,还借钱给他,然后让他破产。

随着网络借贷的发展,监管也在跟上,而且会越来越严格。目前,针对网络借贷的监管制度不断完善,对于网络借贷的产业链上下游、各个环节的管理都将加强。对于借款人的信用信息、征信信息、隐私信息等的保护也在加强。网贷平台要加强内控合规,把有关监管细则落实到日常管理中。

“让更多人享受到金融服务,这是普惠金融的一个目标。”黄震说,“但普惠金融也应该是负责任的,应该对借款人负责。”

(来源:《民生周刊》记者 罗燕)

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