作者莫开伟系中国不良资产行业联盟联盟研究员
3月16日，央行发公告称，经结算支付业务执法现场检查发现中国民生银行厦门分行、平安银行两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为，央行对民生银行厦门分行给予警告，没收违法所得4841.82万元，并处罚款1.14亿元，合计处罚金额1.63亿元；对平安银行给予警告，没收违法所得303.61万元，并处罚款1030.81万元，合计处罚金额1334.41万元。
央行开出如此“天价罚单”，我们确实应该点赞。此次罚单对净化支付结算市场生态、督促银行机构形成自我守规意识的有着重要推动作用。央行此举昭示了持续加强支付结算市场监管、从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展的坚强决心。
罚款虽然不是万能的，但对银行机构违规经营并扰乱金融市场的行为不处罚也是万万不行的。而支付结算是银行资金运用的重要渠道，也是资金是否流向合理途径的“显示器”。可见，管住结算支付市场是确保资金合规运行、净化资金流向源头、防范化解金融风险的重要举措，对支付结算领域违规行为动杀手、下猛药也是整治金融市场乱象必然要求。
从央行此举看，可发挥两方面反向金融功效：
首先，“天价罚单”起到杀鸡儆猴的作用。最近，从央行的一系列动作中可看出央行整顿支付清算市场的决心，包括给第三方支付机构设立“断直连”时间点等行为。因为各大银行支付清算中心的业务或多或少都涉及到非本行业务的清结算服务，在监管不严的条件下，很容易被二清和黄赌毒、诈骗等所利用。这次处罚前，市场认为监管只会处罚支付机构，不会处罚银行。实际上，在整治市场乱象、规范市场秩序，央行对所有的机构都将公平公正对待。这次对民生银行厦门分行、平安银行的处罚对其他类似有违法业务的机构都将起到很好的警示作用。
其次，“天价罚单”有利于促进支付市场良性竞争。央行此次巨额罚款，开展整治工作，进一步体现出人民银行严打无证经营支付业务、整肃支付服务市场的意志和决心。从长远角度来看，本次整治工作，通过打击各种无证非法经营行为，将更加有利于净化支付环境，有效避免和防范劣币驱逐良币现象的发生，促进支付市场的良性竞争格局的形成。
民生银行厦门分行在业界的争议由来已久，事实上承担了清算职责，扮演着线上银联的角色。如网关业务的模式上，在与第三方支付机构的合作中，民生银行厦门分行一方面为各个第三方支付机构提供银行接口；另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。在支付清算市场，最突出的问题还是违规直连，银行业金融机构违法为支付机构提供跨行清算业务。在支付机构层面，支付机构存在“无证驾驶”的行为，即没有取得支付业务许可违规开展业务。种种乱象不利于市场竞争。此次处罚彰显了央行加大支付清算市场乱象整治、防控金融风险的决心，有利于市场回归良性竞争。
再则，“天价罚单”有利于增强金融机构合规意识。合规是银行稳健运行的内在要求，也是防范金融风险的首要条件。近年来，金融运行中出现诸多风险点，党的十九大把防范化解重大风险作为决胜全面建成小康社会三大攻坚战的首要战役，金融风险是当前最突出的重大风险之一。
我国金融体系仍然处于风险易发高发期，一些领域风险隐患仍不容忽视，支付市场风险点也是其一。当前，相当多的金融机构内控机制不健全。此次“天价罚单”有利于在金融机构中营造“合规经营，稳健发展”的良好氛围，提升金融机构合规内控管理水平。“天价罚单”是落实党中央、国务院关于加强金融监管的工作需要，对整肃支付清算市场秩序，督促金融机构合规意识，防范支付风险有着重要推动作用。
