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财富需要积累，原创弥足珍贵
这是 [发财哥] 第184篇原创
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近几年，越来越多的工薪阶层，尤其是刚步入职场的白领新人开始重视起理财。对于他们来讲，炒股、投资中高风险的基金产品往往会感到“劳了神”还一定能“捞到财”，而传统的银行定/活存款往往会让人对理财逐渐失去兴趣，于是，大多数人会选择把钱放在支付宝、微信上的“宝宝类”产品或是低风险基金类产品里。
但最近一两年，随着“宝宝类”产品的利率不断下滑、低风险类基金产品的持续不振，伴随着无价的不断上涨，看着每天一两块钱甚至几毛钱的收益，很多财友们都抱怨道“我感觉我的钱在不断贬值”。
中国金融市场这么大，难道目前市场上真的没有兼具低风险和高收益、适合小白们的理财产品？
当然有！今天，发财哥就来和广大财友们分享一类最近一两年理财市场上一批“异军突起”的网红类“活期存款”，知道了这些产品之后，你可能再也不想把前放在支付宝里了。
平安壹钱包
壹钱包是中国平安旗下平安付推出的移动支付客户端，产品管理人是：平安养老保险股份有限公司。
投资范围：流动性资产、固收类资产、不动产类资产、其他金融资产如信托资产。
活期产品七日年化3%左右，很少跌破“3字头”，万份收益0.76左右，比其他宝宝好了不少。
45天产品，年化在3.5%左右，1000元起投，收益相比后面提到的那些定期理财产品没有吸引力！
360天期，年化4.3%左右，1000元起投。
新网银行、众邦银行、营口沿海银行
（壹钱包app）
这些银行的储蓄产品可以在各自手机银行上进行购买，也同样可以在壹钱包、小米金融等APP上进行购买。
先说这个新网银行满360天，利率是4.8%，50元起投，期限是5年的，但是360天为一个周期付息，也可以取本金。
除了新网银行之外，众邦银行也是一款不错的选择，随存随取的活期理财产品，基础利率3.85%。30天是4.2%，180天是4.3%，都是固定收益的，100元起投。
众邦银行的产品一般是凌晨12点后释放额度，额度是共享的，售完即止。
而最近看壹钱包，发现又有个新选择，营口沿海银行。5年年化是5.4%，360天年化是5%，120天年化也有4.75%，30天是4.3%，比上面的众邦银行和新网银行好不少呢。
通过咨询客服，发财哥发现，营口沿海银行的缺点就是只有中行和工行明确是可以直接充值，其他银行可能就要通过银行转账的形式充值。
小银行吸储比较难，所以一般存款利息给的都多，而且银行保本是50万，这个大家可以放心。传统银行理财产品，多数利息和壹钱包差不多，但门槛比较高，虽然最近一两年某些银行把某些固收类理财产品门槛降到了1万，但还是很少的。看看建设银行就知道了 。
京东金融、小米金融APP
同类的还有唯品会金融、滴滴金融、美团金融等，这类APP性质上与支付宝类似，均是互联网公司与相关理财机构进行合作推出理财产品。
以京东金融为例，蓝海银行的蓝贝贝存款储蓄理财产品，期限5年，采用梯度计息的方式，低于三个月是3.7%，大于三个月小于六个月是4.2%，超过3年利率高达5%，其实也相当于活期啦，存的越久，利息越高。 比较适合短期内可能用到钱的人。
大家购买的时候要注意看清楚计息的方式和还款方式就好，省得提前支取的话，按照活期利息零点几计算岂不是亏大了。
另外，还有一些可以备选的理财产品，有兴趣的朋友们可以自行了解一下。
民生银行：民生app天天增利，活期3.6％，一万一天一块美滋滋。
兴业银行：添利一号 3.6% t+0随用随取及时到账，场内货币基金3.6%年化 t+0。
平安银行：活期货币基金，快赎30万不限额，每日8点到15点500万快赎不限额，年化3.5%。虽然壹钱包也是平安的，但两者不是一个app哈。
浦发银行：浦发银行活期理财，年化利率3.85%。
浙商三个月4.5%。
农业银行时时付。
百度金融：度小满金融，45天的定期利率大概在3.9%左右，1000起投。
虽说选择很多，但发财哥也看到，有些朋友说，有的中短期定期理财产品，年化有5%以上，这种真是要靠运气定闹钟抢的，不是啥时候都有的。
这个年代，只有少部分专业人士才可以通过理财投资赚到大钱。小市民没那个能力，就安静地赚个4%左右的收益就好了啊，这几年无数人乱炒原油和黄金，网贷把本金都赔光了，不亏就是赚了，你们已经跑赢90%的人了。
安全与风险问题
【利率高的原因】
细心的朋友不难发现，上述介绍的很多产品都是民营银行推出的存款产品。说到这，很多朋友就不得不发出这样的疑问：民营银行与国有银行有什么本质上的区别？存款利率为什么这么高？不会亏损么？把钱放在民营银行里安全么？
想要理解解答上述问题，首先要从民营小银行的盈利模式来说起。
首先，小银行的贷款利率通常是在10%左右，甚至更高。所以就算用5%的利率去吸收存款，民营银行依然稳赚。
根据银监会的数据，民营银行2017年净利润总额是19.67亿，2018年上半年净利润总额达到29亿。2017年底，除了蓝海银行和新网银行之外，其余10家民营银行都实现盈利。
另外，和传统的银行业务模式不同，大多数民营银行没有线下网点，都是定位为线上发展模式。所以民营银行主要也是通过线上渠道吸收存款。
与京东金融、度小满等第三方平台进行合作，就是其中一类线上揽储渠道。借助技术和流量优势，民营银行不仅能赚钱，而且目前的净息差也保持在行业前列。2018上半年，民营银行的净息差是4.25%，而商业银行平均水平只有2.1%。
最后，各行各业都是存在品牌溢价现象的，小银行存款和理财的利率比大银行稍高一些很正常。民营银行前期没有品牌竞争力，更加需要高利率来提高吸引力。
【安全风险问题】
在安全性上面，很多人会问，民营银行存款的风险高么？答案是，很低。
民营银行虽然成立时间不长、规模不大，但是也是经过银监会正式审批设立的，而且行业门槛并不低。
银行业务并不是什么新生业务，民营银行正在做的生意也是其他银行在做的。很多人不敢买民营银行的存款，主要也是怕小银行破产倒闭。
什么情况下，银行会破产倒闭呢？赚不到钱、资不抵债的情况下。
第一批民营银行一两年开业之后，都是很快就实现扭亏为盈。前面发财哥也提到，2017年底有10家民营银行已经实现盈利。
所以，银行的盈利能力有保障，就不需要太担心破产倒闭的问题。即使出现了破产倒闭的状况，银行存款还有最后一道坚实的防线。
说了这么多，不知各位财友是否对低风险领域的理财产品又了一些心的认识？是否也对你的“理财之路”多了一些信心？
当然，今天介绍的，还主要是低风险领域的理财方式，和中高风险领域的理财产品相比，还是有一定值得差别，当大家的风险承受能力和可用于理财资金多了一些之后，不妨也自己去对相应领域的理财产品进行探索，发财哥也会陆续在今后的推送里为大家带来其他的理财产品讲解，还请大家持续关注哦！
