每经记者：涂颖浩 每经编辑：毕陆名
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近日，众安保险披露的调研数据显示，2015年~2017年“百万医疗险”为代表的中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元。对于这一创新型健康险的市场潜力，众安保险健康险事业部产品总监谈腾跃预计：“2018年中端医疗险市场规模将达到200亿，2020年会进一步扩容，达到800亿，市场占比或提升至6.9%。”
《每日经济新闻》记者注意到，无论是产品形态，还是升级服务上，目前市场上热销的“百万医疗险”都较为趋同。如恶性肿瘤保额翻倍、增加智能核保功能、增加绿通服务、医疗垫付、扩展质重治疗等。未来，如何寻求差异化竞争，在“百万医疗险”竞争中寻求突破是各个保险公司面临的必然挑战。
市场竞争白热化
2016年以来，百万医疗险以“网红保险”姿态打入中端医疗市场，激发了客户的潜在需求。众安保险披露的调研数据显示，2015年-2017年“百万医疗险”为代表的中端医疗险市场规模分别在5亿元、12亿元和80亿元。占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，占比大幅上升意味着巨大的发展空间和潜力。
不少业内人士看来，中端医疗险将成为健康险市场中增长最高、最具活力的业务板块。由于“百万医疗险”爆发出的市场潜力，各家保险公司纷纷拥抱这一产品形态，一方面，越来越多的保险公司上市“百万医疗险”；另一方面，存量市场的产品快速迭代，增加产品附加服务，以提高用户黏性。
以众安保险的“尊享e生”为例，最近一次升级是增加了特需医疗服务保障。患者在保险期间罹患癌症或者良性脑肿瘤，可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，将100%获得医疗费用赔付。在上线三年时间内，该产品前后经历了9次迭代。
不过，《每日经济新闻》记者注意到，在一些服务可以由保险公司内部协同提供之外，部分新增的服务也增加了保费成本。如在“尊享e生”选择了特需医疗服务保障后，30岁价格为396元，每年需额外多支付90元；45岁以下人群保费成本增加在千元以内。
如何在白热化的竞争中寻求差异化，目前，各家保险公司都在积极寻求突破点。谈腾跃透露，未来众安在该产品上升级的方向是个性化，随着科技应用和连接深化，用户将在住院、用药、门诊、康复、护理、预防、检测、体检、支付、个人医疗数据监控和管理、保单管理和维护上享受到个性化的医疗健康服务。
链接医疗生态
《每日经济新闻》记者了解到，业内对健康险的增长趋势普遍表现乐观，积极参与整合医疗上下游资源，构筑医疗服务闭环。不少险企布局健康产业，包括将健康与医疗相结合、提供健康咨询、建立康复医院等。
过去，国内作为支付方式的商业医疗保险机构和医疗服务供给方之间几乎没有关联。而在国外发达市场，当用户需要接受医疗服务时，医疗服务供给方可以根据以往健康医疗数据，为用户订制最优服务方案，并实现更合理医疗费用支出；而保险公司则向医疗服务供给方提供相关数据及支付医疗费用，并根据用户医疗服务结果，优化理赔模型和体验。最终，可以形成医院、保险公司和患者三方共赢的局面。
在世界上商业医疗保险最为发达的美国，从20世纪70年代开始兴起健康管理组织（即HMO组织），健康管理服务逐步融入健康险，成为健康险管理风险的重要手段。
据了解，HMO的鼻祖——凯撒集团采用医疗保险与医疗服务相统一的管理模式，注重“预防为主、防治结合”，同时注重医疗服务的供给成本、医疗机构的运行成本和效率。从而有效降低各项理赔成本。
而德国，一样是与中国世界上采用社会医疗保险模式解决国民医疗保障需求的典型国家。据悉，德国的商业健康保险公司为了给客户提供更好的服务，参与健康服务链条整合。
如德国最大的商业健康险公司德国健康保险公司在提供保险服务的同时，也投资了诊所，健康管理公司，医院集团，护理和养老机构。此外，德国Medwell公司推出OPIMED产品，通过Medwell诊所医生网络提供预防保险服务。
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