伴随着“这波行情结束了吗”“A股三大背离出现”等话题冲上热榜，面临资本市场波动不断、不确定性增加的情况，投资者心态趋于谨慎。
投资者越来越倾向于分散投资，固收型理财产品、货币基金、存款等也成为他们的投资方向。不过，在新一轮存款“降息潮”蔓延之下，怎样能锁定相对高的稳定收益，成了他们的新议题。
定期存款又香了
10月8日，在A股市场迎来狂欢时，刘盈（化名）也成为追“牛”的一分子，将部分存款转入股市。
“在资本市场经历了近两个月的水煮沉浮，我见识到了资本市场的波动，也意识到不应该把钱投在一个篮子里，应该留一部分资金做保本保息的投资。”刘盈感慨道。
面对市场的不确定性，存款则成为部分投资人眼中稳健的投资选择。然而，存款挂牌利率的下行却给投资者们带来了新的难题。
近日，刘盈对比了各类银行的存款利率。
其中，国有银行利率已经在10月18日调降，进入“1”时代，存款挂牌利率相对高的邮储银行，其3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期存款挂牌利率分别为0.8%、1.01%、1.13%、1.2%和1.5%。
股份制银行存款利率随后降低。多数股份制银行定期3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期存款挂牌利率分别为0.85%、1.1%、1.3%、1.3%、1.55%。
有的民营银行存款3年期存款利率已经降至2%，辽宁振兴银行的3年期定期存款挂牌利率相对较高，但也已经降至2.8%。
“在今年7月国有银行开启降息时，我便对比了其他民营性质的银行、国有控股的数字银行的存款利率，最终选择在有中信银行股东背景的百信银行，以3%的利率存了3年专享定期存款。如今看百信银行的存款利率仍然相对较高，专享定期存款2年期可以达到2.60%。但时隔近4个月，利率在3%以上的存款产品难觅。”刘盈回忆道。
更直观地看，融360数字科技研究院发布监测数据显示，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%。
民生银行首席经济学家温彬认为，在支持性的货币政策立场下，逆周期调控强度会继续加大，降准降息仍有空间，贷款市场报价利率（LPR）也有下降的可能性。
面对存款挂牌利率的持续下行，投资者们应该如何应对？业内人士分析称，在此情况下，对于有保本保息稳健投资需求的投资人，宜尽快锁定利率以规避潜在的风险。
部分投资人在选择储蓄的银行时，会因银行的体量小而对其相对高利率望而却步。但基于《存款保险条例》，个人在同一家银行所有存款总额在50万元以内的，存款保险50万元保额可以保障其不受损失。因此，投资者们在选择存款银行时，可以更加关注银行的信誉和服务质量。
解锁“月光族”攒钱“新姿势”
虽然越来越多的投资人意识到应该分散投资，留一部分资金追求中长期保本保息，但现实是部分投资者尤其是很多年轻人赚得少、花得多，很难攒够一定数目尽早锁定高利率。
对大部分年轻人而言，一、二线城市高昂的生活成本、房租、三餐以及平时工作社交的一些硬性支出，都让年轻人感到压力，难以积累起足够的资金。
为了帮助这类投资人锁定相对高利率，部分银行推出了创新存款产品——月月存类产品。
目前，工商银行“智存宝”、招商银行“月月存”、百信银行的“月月攒”等就是此类产品。
这类产品兼顾灵活性和强制储蓄性，即每个月按照投资人设定的固定日期、金额对定期存款产品设置定期购买计划，该计划项下每笔定期存款产品到期后，银行系统自动将该笔到期定期存款本息结算至银行账户，直至该计划项下最后一笔定期存款到期为止。
以百信银行的“月月攒”为例，若每个月存入3,000元，存入2年期，则享有该行专享2年期定期存款利率2.60%，每笔存款到期后则每个月可领取约3,156元。
在这个充满变数的时代，月月存类存款产品不仅是一种攒钱手段，更是一种对未来生活的积极规划和美好希望。
