这场至今依然看不到尽头的疫情，硬生生地成为数字化时代的分水岭。
数字化不再是选项，而是无法回避的必修课。许多行业的运行模式乃至生存逻辑，正在被重新改写，这也加剧了行业格局的变迁。
作为国民经济的命脉，金融行业在数字化浪潮之下快速分化。在资本市场上，2020年以来，我们见证了招行市值先后超越中行与农行，也目睹了互联网券商富途的股价上涨10倍。
另一边，中小金融机构生存压力日益凸显，它们在转型的路上往往心有余而力不足，其生存空间既受到大中型机构业务下沉的压制，还要面临新兴互联网平台的冲击。
冰火两重天。以招行、富途为代表的少数机构，已经率先扬起数字化的船帆，在通往未来金融的大海上乘风破浪；不过，大部分机构因为种种原因，迟迟未能找到突破口。
数字化转型知易行难。麦肯锡的研究表明，只有16%到30%的数字化转型方案取得了成功；另外7%的企业有过一些短期的成绩，却并不持续。
埃森哲早前的一份研究报告亦显示：80%的中国企业正在尝试通过数字技术让企业运转变得更加高效，促进业务增长。然而，其中只有4%左右的企业真正释放了数字化的潜力。
那么，跨越数字化的“死亡之谷”，构建未来金融，路在何方？
1月20日，腾讯云联合腾讯金融研究院发布行业首份《未来金融白皮书》（以下简称《白皮书》），从银行、保险、证券等金融机构发展实际痛点出发，系统性阐述了金融行业数字化方法论。
《白皮书》给出的答案是，在新形势下，依托新基建和新连接，金融机构能够在基础设施、组织结构、业务连接等层面化解痛点，实现提质、降本、增效，构建可持续发展的未来金融新业态。
01
十字路口，加速分化
中国金融业面对的考验是前所未有的。
全球性的经济下行、国内发展方式的转变、利率市场化改革的深入、跨界竞争的加剧……从银行、保险到证券，几乎所有金融机构都面临成长乏力、增速放缓的难题。
中小金融机构的处境更为堪忧。在银行业，截至去年三季度末，农商行、城商行的不良率分别为4.17%、2.28%，同期大型商业银行与股份行的不良率分别为1.50%、1.63%。
据央行发布的《中国金融稳定报告2020》，在2019年四季度的央行评级当中，评级为8-D级的高风险金融机构达到545家，占比12.4%，主要集中在农村中小金融机构。
而无论财险还是寿险，市场份额都高度集中，在2019年，行业排名前三的财险公司份额占比超过60%，行业排名前三的寿险公司份额占比超过40%。在证券行业，排名前十的券商盈利占据全行业的67%。
可以说，金融业集体走到了转型升级的十字路口。而数字化，正在成为决定金融机构兴衰存亡的关键变量之一。
以银行业为例，那些数字化转型投入力度更大的银行，已经取得了越来越显著的竞争优势，甚至实现了弯道超车。
作为数字化转型的先行者，招行将自身定位为金融科技银行。近年来，招行率先将月活跃用户（MAU）作为“北极星”指标，以移动端APP为主阵地，大力提升零售业务核心能力，整体业绩长期领跑。
其结果是，在银行股整体估值始终徘徊在历史低位的情况下，招行市值不断创下新高。进入2021年，招行在市值突破万亿大关之后，再次超越农行，成为仅次于工行、建行的第三大上市银行，也是A股总市值第五的上市公司。
另一个例子是富途控股，一家快速崛起的互联网券商。2020年以来，美股、港股市场热火朝天，富途业务呈现爆发式增长，推动其股价上涨10倍，市值超过百亿美金。
这背后，富途从一开始就确立了全面数字化的发展道路。通过与腾讯金融云合作，富途自研交易系统和核心应用，所有系统上云，打造云原生券商。
过去三年里，腾讯云包揽了富途证券基础设施所需的日常维护和复杂管理，而富途可以专注于从底层构建交易、行情系统。依托腾讯云强大的网络接入能力以及易扩展等特点，富途得以从容应对业务规模快速攀升所带来的挑战。
从财报来看，富途控股2020年第三季度总营收1.22亿美元，同比增长272%，连续三个季度实现同比三位数增幅。截至去年三季度末，富途牛牛App注册用户数1040万，同比增长52%；富途开户客户数117.3万，同比增长80%；其客户留存率高达98.1%。
一定程度上，与传统金融机构相比，无论招行还是富途，正在进化成为与未来金融相适应的新物种。
02
新基建，新连接
数字化新时代，呼唤金融新物种。
近年来，央行、银保监会、证监会等金融监管部门一直在积极引导金融机构加速数字化转型。去年10月，银保监会主席郭树清公开表示，“所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此才能切实提高服务大众的能力。”
从去年出台的《商业银行互联网贷款管理办法》，到最近银保监会、央行联合印发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，监管层的意图相当明显：在数字化转型过程中，商业银行必须构建属于自己的核心能力，而不是依赖外部的流量与场景饮鸩止渴。
然而，受宏观环境、客户行为变化以及行业竞争加剧等因素影响，金融机构普遍面临渠道、客群、产品、组织架构、基础设施、数据资产等六个维度的挑战。
怎么办？《白皮书》给出的答案是，新基建与新连接——它们能够在基础设施、组织结构、业务连接等层面化解金融机构的痛点，实现提质、降本、增效，从而构建可持续发展的未来金融新业态。
一方面，金融机构借助金融新基建，能够构建具有瘦核心、微服务、全智能、自主可控的基础支撑能力，为庞大的市场需求提供更好的IT系统支撑和数据处理能力。
另一方面，金融机构可以基于新连接，形成线上为主、线上线下相结合的多样化渠道。同时，结合5G、富媒体、泛在终端等，扩展线上交互的体验场景与方式，构建优质私域流量，实现业务的主动拓展。
“我们打法的核心是让新连接发挥威力，帮助金融机构在互联网的渠道和运营方面自我觉醒。”在1月20日举行的《白皮书》发布会上，腾讯云副总裁、腾讯金融云总经理胡利明表示，“比如银行的互联网业务，我们跟随合作银行深入各种场景，并把它的运营团队带起来，扶上马送一程，最终达到一定的业务效果，再让银行慢慢承接起来自己去跑。”
据介绍，腾讯云已经构建出涵盖专有云、金融专区、数据库、微服务治理、运维等在内的分布式基础云平台，移动中台、业务能力中心、数据中台、AI中台等解决方案，以及基于微信生态的微金融渠道、云景开放金融平台、云霖产业金融平台等渠道，为金融行业提供新基建和新连接的全面助力。
03
大势所趋，开放共建
疫情改变了历史进程，数字化转型刻不容缓。
“都讲未来金融，可能这场极端的疫情向我们证明了一个道理，所谓的数字化转型可能是所有变化里唯一确定的东西，我们叫必选项。”腾讯金融云资管行业总经理贾飞说。
对金融机构而言，在数字化这条路上，再没有犹豫和观望的时间，它们必须加快脚步奋力求变，上云则是至关重要的一步。
胡利明认为，对于是否全部业务都要“上云”，金融行业仍然存在争议，但在效率和成本面前，这已经是大势所趋。他并指出，2020年金融云市场体量在200亿元左右，预计未来几年将上升到800亿元的规模。
据胡利明透露，去年腾讯金融云的业务实现了高速增长，与中国人保、中国银联、广州农商行、上海农商行以及深交所旗下的深证通等达成了深度合作，在行业里面也形成了良好的口碑。
目前，基于金融新基建和数字新连接的发展战略，腾讯云已经服务了众多的金融行业客户，包括150多家银行、数十家保险及证券公司，在服务大型金融机构数字化转型方面处于行业领先地位。
诸如在银行领域，腾讯云助力建行建设超大规模生态云，支撑9大领域的生态业务开展，实现了300%的业务增长；贵州银行与腾讯云合作，成为国内首家全量业务上云的商业银行；北京银行基于腾讯云移动金融开发平台的支撑，升级移动金融服务，业务交付效率提升1.5倍。
在保险领域，安心保险基于腾讯提供的金融云专区等专属产品，6个月快速开业，并实现保费收入25倍增长；泰康人寿基于腾讯云AI技术，率先在全国范围内推广智能认知核保，覆盖36000多家医疗机构；中华保险依托腾讯的“线上理赔服务平台”，实现车险小额案件秒级赔付。
还有证券领域，中银证券在腾讯云助力下落地行业首家全栈私有云，运维管理投入节约60%；国泰君安借助腾讯云AI能力实现开户办理、风险识别等环节智能化，服务数百万用户；腾讯云还联合深证通打造了金融行业云，为券商机构提供全栈云服务。
值得注意的是，从过往情况来看，金融机构在推进数字化转型的过程中，往往会与多个技术平台进行对接，但不同平台之间的标准并不一致，甚至存在冲突，从而增加了转型成本。
对此，胡利明强调，腾讯云的定位是连接，整体宗旨是开放。“我们的产品之间没有绑定，几乎所有产品都是以开源标准的接口作为输出和合作的模式。”
