雷递网 雷建平 4月8日
随着新能源汽车越来越普及，围绕着新能源汽车产业上下游的服务链也在延伸，这也包括了给车企提供服务的保险行业。
车车科技CEO张磊日前接受雷递网专访时表示，新能源汽车的智能网联为保险行业产品创新带来了革命性变化。保险行业将迎来了四大变革：1，渠道变化；2，智能化理赔；3，智能化定价；4，车险产品形态分化。
张磊说，上述变化将为车车科技带来巨大的商业机会，车车科技已深度参与到这种变革中来，帮助新能源车企搭建全流程的保险服务体系，为车企提供一键投保、一键续保、一键报案、增值服务等数字化功能。
车险成整个新能源汽车的最大消费
近年来，新能源汽车市场持续保持高速增长态势，车车科技紧跟行业趋势，积极布局新能源车险业务。2023年，车车科技新能源汽车保单数高达41.6万单，同比增长536.7%；新能源车险保费规模达14.495亿元，同比增长525.3%。
截至2023年末，车车科技与国内10家领先的新能源车企建立合作关系，如小鹏汽车、长安阿维塔、小米汽车等，提供嵌入式保险解决方案服务。
比如，小米汽车发售后，车车科技宣布，与小米公司旗下厚积保险经纪达成合作，扩大与新能源汽车行业企业合作。车车科技将为北京、深圳、杭州等全国多个城市的车主提供车险服务解决方案。未来，这些车主将可以通过小米电动车的应用程序高效完成保险交易并获得相关服务。
张磊指出，车险已成消费者购买电动车后的最大消费之一，高于加电和保养成本。所以保险已成整个新能源汽车用车生命周期中最大的消费。
张磊认为，随着汽车行业的快速发展，尤其是新能源汽车的快速崛起，车企与消费者的互动模式正在发生根本性的改变。随着新能源汽车开始深入保险领域，采用直销的模式，车企更注重通过提供与日常生活紧密相关的增值服务来吸引和留住消费者，如充电服务、道路救援、代步车服务以及代驾等，通过提供实际的生活服务来增强用户黏性。
车企也越来越重视与用户直接沟通和服务。通过车企官方APP平台，车企能够为用户提供流程数字化服务平台，从用户订车、交付、金融服务、加电、会员等服务全部实现数字化，保险做为其中重要一环，嵌入到车企的数字化系统中，为用户提供方便快捷的投保、续保、理赔服务。
这种服务模式转变意味着车险正从单一的风险保障产品，转变为一种综合的生活服务解决方案。
新能源汽车出险率比燃油车高
随着新能源汽车的普及，不可避免就会遭遇交通事故，当前的情况是，新能源汽车出险率比燃油车高，且维修成本要大幅高于燃油车，这导致了部分保险企业对新能源车的畏惧。
为何会出现这种情况？张磊说，主要有几点原因：
1，新能源汽车原厂配件和高度集成模块占整车成本的50%，此外，有些车企在新能源车设计上未充分考虑到事故因素，比如将雷达安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达也因受损需要更换，导致维修成本极高。
2，新能源汽车使用了电池车身一体化等新技术，车辆大量使用复合材料、一体式的铺造铝车身，车身修复难度增加，影响理赔成本。
3，电动车的驾驶群体相对年轻，驾驶行为可能较为激进，急加速、急刹车等行为较为普遍，增加了事故发生的概率。
4，新能源营运车辆太多，在投保、续保时一些保险公司可能会对这类车辆持谨慎态度。
张磊指出，多种原因导致新能源车险保费远高于传统车险保费。当前，车车科技重点发力方向之一，就是推出智能定价系统，依托平台交易数据数据的监测及风险预警，赋能保险公司进行精准定价和在理赔时避免欺诈，减少理赔风险。
张磊还认为，目前只是阶段性问题，未来，随着车主驾驶习惯的进一步适应，新能源车险赔付率将会开始下降。
尽快实现盈利目标
财报显示，车车科技2023年营收为33亿元（约4.65亿美元），较上年同期的26.79亿元增长23.2%；经调整亏损为3320万元，上年同期的经调整净亏损为5160万元。
张磊说，2024年，车车科技将稳步提升收入，提升毛利，尽快实现盈利目标。
“2024年，车车科技将继续加大战略投入，特别是新能源车企客户的扩张上。我们将紧密关注新能源汽车领域的动态，实现盈利的关键在于具备显著的规模效应。因此，车车科技将致力于通过扩大业务规模、提升服务质量和效率，增强自身的市场竞争力，逐步实现公司业务的盈利目标。”
同时，车车科技将紧抓重点客户，加大保险数字化技术的研发与支持力度，提升运营效率和客户体验，做大车车的交易平台规模。
张磊日前在接受雷递网专访时透露，未来5-10年都是新能源保险行业的快速扩展期，车车科技会在这一波新能源浪潮中得到快速发展。目前的股价没有反映车车的实际价值。
“此外，车车的愿景以及TAM（可触达市场）都意味着车车未来是市值百亿级别的企业，我愿意陪伴投资人一起成长。”
以下是张磊讲述内容：
张磊：从宏观角度来说，发展新能源汽车已经成为国家战略，比亚迪董事长王传福在中国电动汽车百人会论坛上表示，“最近一周新能源汽车渗透率已突破48.2%，按照这个速度，预计未来三个月内，新能源汽车的渗透率可能会超过50%，甚至更高，这将进一步巩固新能源汽车在市场中的主导地位”。也就是说今年下半年卖出的每两辆车里面就有一辆车是新能源。
新能源汽车的核心不仅仅是电能驱动，更重要的是它具备智能网联功能。这种智能网联特性使得新能源汽车类似于智能手机一样，成为家庭移动智能终端，为用户提供了丰富的交互体验和便捷的服务。
新能源汽车的智能网联为保险行业产品创新带来了革命性变化。以前，车险保费是一年一交，但现在，新能源汽车的车联网数据都是实时在线，保险行业将迎来了四大变革：
1.渠道变化。新能源车企由传统经销商模式转变为直营销售的模式，不再依赖于经销商来负责保险业务，而是由新能源车企直接与车主建立链接。在车辆交付环节，通过车企客户端直接为用户提供保险服务，由于新能源汽车相较于燃油车减少了保养频次，因此保险成为车企连接用户的重要抓手。
2.智能化理赔。车辆作为智能终端，能在事故发生时迅速收集并传递碰撞信息、经纬度、时间及影像视频，并将这些数据打包发送给保险公司，为保险公司提供完整的事故报告。如果是小额事故，能在5分钟左右时间完成理赔，资金迅速到账。
3.智能化定价：根据车辆使用情况和风险指数，实现千人千面的定价模式，网约车和私家车的定价模式将有所不同。例如，一辆网约车它的保险定价模式将与那些每年仅行驶5000至10000公里的私家车截然不同。这种差异不仅体现在基础保费上，更涉及到附加的风险指数。由于网约车的使用频率更高，行驶环境更复杂，因此其保费自然也会相应提高。
4.车险产品形态分化。电动车从能源竞争转向智能竞争，智驾技术逐渐成为新能源汽车的标配。这一转变对车险产品形态产生了深远影响，未来的车险将会分为“实时驾驶行为+汽车软件技术”，当切换到智能驾驶模式时，保险责任将会从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或软件公司。车险将从传统财险产品转变为“产品责任险”，车企成为责任险投保方。
基于以上四个变化，将为车车科技带来巨大的商业机会，我们已经深度参与到这种变革中来，帮助新能源车企搭建全流程的保险服务体系，为车企提供一键投保、一键续保、一键报案、增值服务等数字化功能。
目前，车车科技已经占据了车企客户端的投保入口，已经和多家车企建立了合作关系，包括小鹏、极越、长安阿维塔、小米等10余家主流车企。
车险已经成为消费者购买电动车后的最大消费之一，远高于加电和保养成本。所以保险成为整个新能源汽车的最大的消费。
未来，车车科技将协助保司开发一些实时定价能力，根据前方碰撞警告、急刹车、急转弯、危险跟车距离、被动解除自动驾驶等维度数据来进行定价，将这些行为分别生成一个驾驶评分，结合这些维度的评分。
保险公司会最终生成车主的安全驾驶分，并通过安全分制定车主的定价系数，每月的保费有望根据车主上个月的驾驶行为来设定该月的保险费用，通过这种方式不仅可以帮助优质车主降低保费，还能促使车主养成良好的驾驶习惯。
过去的五年，我们主要致力于保险交易的在线化和数字化，未来五年，车车科技将专注于智能化和机器学习，这种变革将使我们能够为行业提供更智能化、更个性化的保险服务。
收入来自保险公司和ToB客户
雷建平：车车科技的收入来自哪里，是通过那种商业模式获得的收入？
第一，车车科技为车企提供SaaS系统、交易服务及运营、软件开发等服务，这些服务能够给公司带来稳定的收入来源。目前，我们已经与理想、小鹏、长安阿维塔、极越等新能源车企达成合作，车辆交付前，车主可通过车企app自主投保，也可以在交付现场，由销售顾问辅导车主进行车险投保，减少车企人力成本的投入。目前，某品牌C端车主自助投保占比接近90%，新车报价成功率99%，新车投保成功率98%。
第二，我们的保险中介SaaS管理系统澎湃保是业界一流的信息化服务平台，目前已有近5000家保险中介机构使用，能够帮助保险中介机构实现客户管理、保单管理、财务管理等功能。
另外，澎湃保打通保险公司接口，实现保险产品的即时报价、投保和续保服务。2021年，车车科技与业乔集团达成合作。业乔是一家全国百强汽车经销商集团，主要经营奔驰、宝马、奥迪等豪华车品牌，是东北地区行业头部企业。业乔集团通过使用澎湃保进行信息化建设，满足日常保单管理、团队管理、合约管理、保险交易、报表管理等需求。
第三，车车科技拥有数十万场景用户，每通过我们平台完成一笔保险交易，车车科技都将获得一定比例的交易服务费。2023年，车车科技与中石化易捷达成战略合作。易捷作为中国石化非油品业务的运营主体，便利店业务规模巨大，以2.8万座便利店高居全国直营连锁便利店数量榜首。
基于加油站便利店，易捷积极打造全国统一线上平台和会员体系，目前全国全渠道会员超2.5亿。基于此，车车科技为易捷搭建统一车险线上平台，并且在江苏、湖北、云南等省份超过5000座加油站实现业务落地，提升加油站场景下车险销售的竞争力。
总的来说，车车科技的收入主要分为两个方面。一方面业务收入是来自保险公司的交易服务费，另一方面业务来自ToB客户的SaaS使用费以及全流程的运营服务费。
尽快实现盈利目标
雷建平：资本市场上很重视企业是否盈利，目前车车科技的营收规模很大，但仍处于亏损状态，您预期怎么来扭转这种局面？
张磊：根据2023年Q3季度报告，经调整后的净亏损为57万元人民币。2024年我们将稳步提升收入，提升毛利，尽快实现盈利目标。
2024年，车车科技将继续加大战略投入，特别是新能源车企客户的扩张上。我们将紧密关注新能源汽车领域的动态，实现盈利的关键在于具备显著的规模效应。因此，车车科技将致力于通过扩大业务规模、提升服务质量和效率，增强自身的市场竞争力，逐步实现公司业务的盈利目标。
车车科技将紧抓重点客户，加大保险数字化技术的研发与支持力度，提升运营效率和客户体验，做大车车的交易平台规模。
雷建平：车车为小米汽车用户提供了什么样的保险服务？
张磊：以车车科技与小米汽车的合作为例，车车科技为小米汽车提供车险交易SaaS服务和运营支持。用户在小米汽车APP上完成订车后，可以直接在APP内选择保险服务。车车科技的平台支持多家保险公司的产品，为用户提供了广泛的产品选择空间。用户可以根据自己的需求，比较不同保险产品的承保范围等因素，做出最适合自己的选择。
在购买流程方面，车车科技为小米汽车提供的数字化车险投保与交易服务，使车主可以通过小米汽车APP进行线上保险交易，该系统会自动报价，并引导用户完成投保流程，车主只需要按流程填写投保信息，仅需3-5分钟即可完成投保。如果车主不愿意自行操作，车车科技也为小米汽车交付中心提供了集成多家保险公司的出单助手交付界面，可以由交付中心的服务专员进行投保信息的预填写，然后帮助车主在车企的交付中心实现新车的提车服务。
在支付环节，该系统支持多种支付方式，包括但不限于信用卡、支付宝、微信支付等，为车主提供极大便利。在续保时，车主只需要通过小米汽车APP点击前往续保，仅需要1分钟，即可完成续保流程。
目前只是阶段性问题
雷建平：如何看待新能源车险保费贵的问题？
张磊：首先是成本结构变化，新能源汽车与传统燃油车截然不同。
新能源汽车使用的是原厂配件和高度集成模块，核心动力系统由电池、电机和电控（俗称“三电系统”）组成，占整车成本的50%，其中电池又占三电系统成本的76%。另外，有些车企在新能源车的设计上未充分考虑到事故因素，比如将雷达安装在保险杠、叶子板等容易受损的区域，即使发生轻微碰撞，雷达也因受损需要更换，导致维修成本极高，这跟设计经验也有关系。
二是新能源汽车使用了电池车身一体化等新技术，车辆大量使用复合材料、一体式的铺造铝车身，车身修复难度增加，影响理赔成本。
三是驾驶习惯差异也是导致新能源车事故率上升的原因之一。由于电动车的驾驶群体相对年轻，驾驶行为可能较为激进，急加速、急刹车等行为较为普遍，这增加了事故发生的概率。
四是定价不精准。新能源车的驾驶数据和条款积累相对较短，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，导致新能源车险保费远高于传统车险保费。这也是车车科技一直重点发力的方向之一，车车推出智能定价系统，依托平台交易数据数据的监测及风险预警，赋能保险公司进行精准定价和在理赔时避免欺诈，减少理赔风险。
五新能源营运车辆太多，营运车辆和私家车在使用性质、行驶里程、风险暴露等方面存在显著差异，这些差异对保险定价和风险评估有着重要影响。由于上述差异，未来保险公司需要开发不同的定价模型来区分营运车辆和私家车的风险，对风险因素的重新评估。
我认为目前只是阶段性问题，未来，随着车主驾驶习惯的进一步适应，新能源车险赔付率将迅速下降，长期看，随着智能驾驶辅助系统的普及，可以在行车过程中对道路行车状况和机动车的移动路径进行预测分析，辅助驾驶合理规避障碍和行车风险，全面提升行车安全，有助于降低赔付率，从而降低保费支出。
车险将逐渐演变为一种生活服务
雷建平：为什么您在公开场合判断车险将成为生活服务而不是险种？
张磊：车险将逐渐演变为一种生活服务，而不仅仅是传统意义上的保险产品。
随着汽车行业的快速发展，尤其是新能源汽车的快速崛起，车企与消费者的互动模式正在发生根本性的改变，传统燃油车时代，车险作为一种风险保障产品，在销售时候往往会伴随着各种营销活动，以吸引车主购买保险产品，这种营销策略虽然在短期内有效，但不能给车主带来长期的价值。
然而，随着新能源汽车开始深入保险领域，采用直销的模式，车企更注重通过提供与日常生活紧密相关的增值服务来吸引和留住消费者，如充电服务时长、道路救援、代步车服务以及酒后代驾等，通过提供实际的生活服务来增强用户黏性。
车企也越来越重视与用户直接沟通和服务。通过自家APP平台，车企能为用户提供流程数字化服务平台，从用户订车、交付、金融服务、加电、会员等服务全部实现了数字化，保险做为其中重要一环，自然嵌入到车企的数字化系统中，为用户提供方便快捷的投保、续保、理赔服务。
这种服务模式转变意味着车险正从单一的风险保障产品，转变为一种综合的生活服务解决方案。
网约车的赔付率相对较高
雷建平：在新能源车险上，如何区分网约车和普通用户？
张磊：是有区分的。
第一，以网约车为例，网约车作为营运车辆，是需要在相关部门进行登记备案，并获得相关营业牌照才能够合法上路。首先，营运车辆有专属的保险费费率；其次，可以根据车辆的使用性质，车辆行驶数据，驾驶人员习惯等多因素重新制定网约车保险或网约车附加保险产品，解决运营车辆投保难的问题。
目前，网约车的赔付率相对较高，在投保、续保时一些保险公司可能会对这类车辆持谨慎态度。
第二，新能源网约车是一种新生事物，其结构和运营成本与传统燃油车有所不同。新能源车辆通常具有更低的里程成本，能够增加网约车主的收入，并且还有助于城市实现节能减排的目标。
第三，国家金融监管总局局长李云泽提出，进一步优化新能源车险定价机制。商务部副部长盛秋平也表示，将研究降低新能源汽车保险费费率，未来的车险形态将发生改变。
据悉，国家金融监管总局也正在计划制定网约车的专属保险产品，预计2024年下半年推出。
SPAC上市确定性强
雷建平：车车科技是2023年在中概股上市，并且是通过SPAC模式上市，当初怎么考虑的呢？
张磊：SPAC有个最大的好处就是确定性比较强，因为传统IPO发行有很多不确定性，导致项目被搁置。因此，车车科技选择SPAC作为上市途径的主要原因是其较强的确定性。
其次，我们选择的SPAC是由西部数据前CFO和COO发起的，非常市场化，他们在硅谷有着强大的影响力。这样的背景有助于公司长期的技术交流和市场影响力产生积极影响。
雷建平：其实中国有大量的公司，它都是在排队的过程中，反而车车科技通过宣布SPAC模式后，很快完成上市，是怎么做到比别人快的呢？
张磊：第一，我们准备时间比看上去长多了，我们在几年前就启动了IPO工作，后面由于疫情等不可抗力因素，延缓了上市进程。但是我们内部的数据、财务和审计都一直按照上市公司的标准进行，资料都是时刻在更新。
第二，由于公司SPAC和VIE的模式的复杂技术性，所以审核比较审慎，上市过程中得到了地方政府的大力支持。
第三，我们SPAC公司发起团队给了我们很大帮助支持，让我们少走了很多弯路。
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