本文源自:时刻头条
近日，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称“评级办法”），对于消费金融公司评级提供了五大标准，风险管理、信息科技管理赫然在列。这标志着，金融科技之于消费金融公司的重要性被监管明确，技术升级是可以预见的消费金融行业大考。
科技被纳入考核指标，监管逻辑日渐明晰
评级办法强调消费金融公司的分类监管，其评级要素包括公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理，其中，风险管理和信息科技管理分别占比35％和10％。根据具体评级得分，消费金融公司监管评级得分满分为100分，依次分为5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。由此可见，监管评级对消费金融公司的重要性不言而喻。
金融监管评级并不新鲜，从2006年开展商业银行监管评级与分类监管开始，监管部门相继推出对企业集团财务公司、信托公司、证券公司、期货公司、保险公司等机构的监管评级制度。对比同样是2020年后公布的《保险资产管理公司监管评级暂行办法》和《金融租赁公司监管评级办法（试行）》，各类评级要素都围绕管理，但是对消费金融公司，却首次提出了“信息科技管理”。
这背后体现了监管的逻辑日渐明晰，也意味着，监管越来越看重科技之于金融的重要性，以至于上升到考核要素级别，消费金融公司正式迎来了分类监管时代。
中国社科院特约研究员王硕认为，随着评级体系的推出和运用，整个行业将在规范运营的前提下，呈现差异化、精细化的新发展趋势。科技赋能消费金融公司成为新趋势。一方面，消费金融将高度依赖科技开展获客、风控等，另一方面，金融科技机构也开始将风控、认证等技术对行业输出。
可见，监管对于金融科技的重视，不仅是一以贯之，而且是从理念走入考核。将金融科技纳入考核要素表明，消费金融行业更会走在前列。
监管倒逼，消费金融如何应对技术大考？
对于消费金融行业而言，提升技术水平的意义，绝不止于应付监管。事实上，激烈的竞争和分化压力，已经迫使消费金融行业不断升级技术。此次出台的评级办法，则将进一步加速技术升级的步伐。
2021年伊始的消费金融行业，就遭遇了前后夹击。前有竞争加剧，中国人民银行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着，信用卡可以给优质客户制定更为优惠的利率，利用自己的资金成本优势，抢夺消费金融市场。后有环境恶化，尽管中国经济在逐步从新冠肺炎疫情中恢复，但是消费金融行业的的挑战仍非常巨大。央行披露数据，2020年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13％。信用卡逾期率都在上升，整个消费金融市场的逾期压力也可想而知。
因此，无论是出于监管要求，还是出于自身利益，消费金融行业加速技术升级，都是势在必行。苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，借助大数据风控、人工智能等技术，金融科技犹如开路先锋，不断拓宽零售端普惠金融的边界，成效凸显，未来几年，“开路先锋”的角色依旧是金融科技发光发热的重点。
以小花科技为例，自成立以来一直以技术为核心，着重运用科技手段为金融机构提供服务。作为一个科技型企业，小花科技始终重视自主研发，在人工智能、大数据、云计算等前沿科技上不断探索，建立完善包括智能获客、运营AI 系统，风控管理AI系统等核心工具，实现了AI技术在消费信贷业务全周期的应用。面对正在来临的消费金融行业大考，小花利用自身技术优势，可帮助不同层次、不同需求的场景方和金融机构快速开展消费金融业务，占领增量市场。
消费金融行业面临分类评级监管，作为拥有众多自主研发著作权的小花科技，将继续在行业内输出先进科技能力，持续加码金融科技创新，运用科技推动消费金融行业技术升级，助力合作伙伴合规、健康发展。
