本文源自:皂话金融
消费的发展能够带动经济的增长，这是一个不争的事实。当下，消费金融的快速发展更能说明金融业务变得触手可及。我相信大部分人对消费金融业务并不陌生，而且随着互联网技术的不断迭代，消费金融已经深入到我们生活的方方面面。
任何行业都有其自身的周期，消费金融在我国经过数十年的发展，经历过三个时期。第一个时期，消费金融借助商品和服务的分期产生了较为原始的“场景”；第二个时期，消费金融借助互联网的发展，生态和场景的布局逐步完善，并且开始运用金融科技的技术，这个阶段，消费金融进入了流量金融时代，二者相辅相成；第三个阶段，当下的消费金融开启“精细化”运营模式，以消费者本身为出发点，在向用户提供金融服务的同时，将用户分级，做好风险控制。
此前，银保监会也发布了《消费金融公司监管评级办法（试行）的通知》，在相关《评级》的评分参考中，消费金融公司的内部控制和风险控制依然是占比最高的考核项目，这标志着，消费金融的发展依然是以风险控制为前提。
由此就延伸出一个问题，当消费者本身被需求左右，消费金融到底是应该顺应消费者的需求，还是要引导消费者冷静消费，理性借贷。
一、消费需求的影响下，消费金融应如何发展
之前，我在自己的工作论文《皂论：蓝海or红海？消费金融已走到场景化与需求论的十字路口》中提到了关于驱动消费金融发展的两个要素，第一是消费者的需求；第二是场景的应用与发展。说到底，消费金融依然是一种“借贷金融产品”。任何借贷产品最原始的驱动和初衷就是消费者（借款人）的需求。
这一点是毋庸置疑的。自从人类有了文明以来，就开始创造工具和使用火种，进而开始了物品的储存和置换。走到这一步，消费的概念已经形成。最终货币的产生成为促进生产力发展的主要因素。有观点认为文明的进步是生产力的驱动，然而最为本源的依然是需求驱动消费的发展，让生产力进一步的扩大。
所以，消费金融发展到今天也是必然的产物，分期、赊销的方式被越来越多的年轻人所接受。根据中原消费金融提供的客户数据来看，中原消费金融的主要用户年龄分布在80-90后，占比59％。从年龄上分析，80后是绝对的“主力军”，处在这个年龄层级的人群具有一定的消费能力，并且最重要的是有一定的收入来源。90后年轻群体对于新鲜事物的追求也成为驱动消费的“主力”。
横向比对来看，消费金融并没有进入“老龄化”，可以下一个定义，任何金融借贷和分期行为不管是从产品形式还是客户群体上来看都是针对“青年一代”。
这样一来，消费金融的发展依然是一片蓝海。用户年龄偏年轻，驱动力较为充足。然而前文我们提到，消费金融的发展依然是要以风险控制为前提。整个用户群体偏年轻，就会一定程度上出现“冲动消费”、“过度消费”。
首先，这是一个比较现实的情况，也是较为常见的情况。年轻人追求时尚和新奇，往往是为自己的兴趣和爱好消费。从消费心理学上来讲，本能的反应是为了猎奇心理去消费，那么冲动消费最为本质的问题在于冲动过后是否能够回归理性。
有句话常说：年轻人不能为了一时冲动而买单。世界上也没有“后悔药”可吃。所以，现阶段许多消费形式、商品，包括金融产品都推出了“冷静期”概念。
二、“冷静期”趋于常态化，借贷领域尚属首次
经常购物的人们必定非常了解电商的“七天无理由退货”。经常购买电子数码类产品的消费者也非常清楚，很多的电子类产品15天内可以无条件退货。至于理由，很简单，没有理由甚至一句“不想要了”就能完成退货。然而，让我们惊奇的是，这种“无理由退货”并没有给电商或者数码商带来实际的损失，反而使用户粘性增强。
从商业角度来讲，这是保障消费者权益的必要服务，也是一种人性化的服务。
据了解，金融机构也已经出现了“冷静期”概念。从本质上来讲，金融机构同样属于服务行业。《金融消费者权益保护法》的落地实施，更进一步落实了金融机构要充分为消费者考虑，保护消费者的各项权益的任务。
资管新规以及私募、保险等规则上已经明确，投资和买保险、买私募基金应设立“冷静期”。最早设立“冷静期”的是私募产品。私募基金因为起投门槛较高，投资时间较长，产品的风险性较高等因素，设置了投资冷静期，在确认购买，并购买成功后，24小时之内可以“撤回”。并且在“冷静期”之内，销售人员需要电话回访，确认投资者确定购买后，才会生效。
但是，从借贷的角度来讲，中原消费金融此次推出的“七天无理由还款”，尚属行业首次。
中原消费金融此次推出的“7天无理由还款”权益是中原消费金融推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。
用户在首次借款的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用（包括利息）。
“7天无理由还款”之所以能够落地，是得益于强大的风控技术和不断创新的业务模式。中原消费金融将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。
借贷业务领域的现状，尤其是针对个人贷款和消费金融来讲，都是借款人主动发起借贷。从这个角度来讲也是需求推动业务的发展。最为关键的一点是，不管是借贷还是消费金融业务，最为重要的是需要把控“借款用途”。所以，设立冷静期最根本的就是解决了消费者（借款人）在使用消费金融产品时，为自己的冲动消费“买单”的问题。说的再通俗一点，“冷静期”=“后悔药”。
三、精细化运作落地，“冷静期”顺应消费者需求，同时也让消费者学会冷静
“冷静期”的推出，支撑点在于中原消费金融的风控技术和精细化运作。消费金融进入精细化运作后，重点需要考虑的是如何了解自身的用户，如何给用户分级。如果能够足够了解你的用户，就能匹配和创新更符合用户自身特点的产品，那么这个产品的立足点就是“风险前置”。
从业务上来讲，一般的借贷和消费金融“提前还款”都会比按期还款出现“多还款”的情况。有的用户不理解，我提前还款是好事儿啊，为什么还额外多收我钱？如果按照相关《合同法》来讲，这是可以理解的。提前还款可视为“未按照合同约定”还款。对于借款人来讲，提前还款相当于于一定程度的“违约”。所以，提前还款收取一定的提前还款手续费并不违规。大家可以参考房贷，如果想要提前还房贷，银行也是有诸多限制。
所以，“7天无理由还款”是在保护金融消费者的相关权益。金融产品除了按照法律来办，当下最为重要的是考虑消费者本身的内在需求。
中原消费金融始终坚持以用户为中心的理念，从用户角度出发打造产品，不断升级优化用户体验。据了解，中原消费金融特别构建了“客户交互体验馆”，为公司产品及研发部门工作人员提供贴近用户、倾听用户、了解用户的机会。“客户交互体验馆”鼓励产品经理及研发工程师到客服一线与客户进行深度交流，就产品设计与开发过程中的交互与体验问题征求客户的意见与想法，培养产品及研发人员的客户思维，为今后产品的设计开发提供思路与改进方向。
在足够了解客户后，“冷静期”的设定是把风控进行前置。以风险定价为核心，针对客户群体借助大数据技术，通过创新业务模式，提高技术水平和风控效率，并不断降低融资成本、风控成本、运营成本，将真正的实惠给予消费者，让利于用户。用更多维度数据来挖掘、服务这部分原来无法享受服务的人群。
最后，我个人认为“冷静期”设置最为重要的一点是解决了消费金融需求论的主要“痛点”。中国有句话，“解铃还须系铃人”。开篇我们提到，消费金融的发展除了遵循消费者的需求之外，也应该让消费者学会冷静。消费者有需求了，自然而然的使用消费金融。那么，如果做出了冲动消费，去做提前还款，同样也符合自身需求。
相对辩证的借贷分期关系，随着“7天无理由还款”从而完美解决。
总结一下，消费金融“冷静期”的设定可以更好地让金融消费者进行自身“选择”的权利，同时也表明消费金融进入了精细化运作的时期，在风险定价、合法合规的大前提下，能够创新出符合金融消费者的产品。了解自身的用户才能感知业务的方向，推出合理化、人性化的产品，这将是金融机构接下来最为重点的方向。同时，也希望消费者，千万不要冲动消费，理性购买、理性使用分期产品，做到细水长流。
