人民币持续承压,“银行理财新规来了,我们该如何投资?

人民币持续承压,“银行理财新规来了,我们该如何投资?
2018年07月22日 23:09 杠杆游戏

摘要:投资不能盲目跟风,还得先自己做好功课,找到适合自己的方式

撰文|蜜姐

最近一段时间以来,人民币持续贬值,各地P2P频频爆雷,股市波动大,投资保本似乎已经是一件不太容易的事了。

恰逢7月20日,中国银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》,牵动逾20万亿元银行理财产品的新规正式落地。

那么,接下来一段时间,我们该如何投资呢?

01

人民币持续承压,海外资产配置会更好挣钱吗?

最近一个月,人民币持续贬值势头不减。

最新的行情数据显示,美元兑离岸人民币中一度升至6.8363,不仅创下了最近一年多的新高,还离2016年12月底的最高点仅一步之遥。

但其实,人民币贬值,也不是个案。美国经济回暖,美元走强,新兴经济体的钱流向美国,多个新兴经济体的本国货币都遭遇了贬值的危机。

比如今年4月,俄罗斯的卢布贬值,搞得俄罗斯人在马云的电商平台上,和中国人抢购商品,引发一阵购物潮。

蜜姐的好基友杠杆游戏之前就分析过,人民币破7的可能会发生,但底部不会太深,更不会深不见底。因为我们强大的央行、政府,会在必要时出手的。

那既然如此,海外资产配置会不会比较挣钱呢?

其实这还是得看自己的经济实力了。

比如,高净值人群,他们早已经在海外配置了多重的资产。据美国全国房地产经纪人协会公布的调查报告,外国人在美国购房的排行榜中,中国买家已连续多年占据榜首。

而真正恐慌的还是中产。而在这类人群中,如果在这一年内有移民需求,或者是子女留学或者赴美生子的,可锁定汇率,尽早去换汇。

而如果是想搞分散投资的,比如可考虑在香港购买美国、加拿大等保险公司的产品,因其保费的性价比较高,一时间去香港除了购物热,买保险也很热,但一定要选择靠谱的机构,且要搞清楚具体的保单和理赔方式。

此外,还有部分因为家庭或工作原因,经常需要出国的人,因为有语言和熟悉当地情况的优势,建议可以留心在当地选择资产配置的机会。还有要做好基本保障,如在当地购买基本的意外险、医疗险等。

总的来说,人民币贬值不用慌,但可以考虑全球资产配置。

02

银行理财新规,会是新的投资机会吗?

前几年,因理财门槛低,P2P平台如雨后春笋般涌现。

高息返利,承诺保本等,又让这些平台吸引了众多投资者。

可随着监管的不断加强, 经济去杠杆的深入,最近两个月,无数投资人一夜间成了别人眼中的韭菜,P2P平台从“从个案暴雷,到五雷轰顶,再到天雷滚滚”。

让不少还没退场的投资者战战兢兢,更让手握闲钱却不知道该投向哪的投资者无所适从。

而正好,银保监会近期发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》,牵动逾20万亿元银行理财产品的新规正式落地,与今年4月发布的“资管新规”共同构成银行开展理财业务需要遵守的监管要求。

新规的落地,会对我们的投资有哪些影响呢?会是新的投资导向吗?

首先,这个新规的最大亮点应该是将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。同时,规定中还明确要求实行分类管理,区分公募和私募理财产品。引导投资者购买与其风险承受能力相匹配的理财产品,切实保护投资者合法权益。公募理财产品面向不特定社会公众公开发行,私募理财产品面向不超过200名合格投资者非公开发行。

理财门槛的降低,无疑给我们提供了更多的投资选择,和便利条件。可能也是P2P平台外的一个不错的替代品。

其次便是打破刚性兑付。此次银行理财新规与“资管新规”保持一致,定位于规范银行非保本型理财产品。

打破刚性兑付指的是,在投资的过程中,平台(比如银行、券商、信托公司等金融机构)承担了投资资金安全保障的全部责任、一旦投资产品到期无法按时兑付,平台便会自行“兜底”,垫付本金或者本息给投资者。

简单来说,就是投资不再保本保息了。

而这次的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》规定保本型理财产品按照结构性存款或者其他存款进行规范管理。

同时,在附则中承接并进一步明确现行监管制度中关于结构性存款的相关要求,包括:将结构性存款纳入银行表内核算,按照存款管理,相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应按规定计提资本和拨备;银行销售结构性存款应执行《办法》及附件关于产品销售的相关规定,充分披露信息、揭示风险,保护投资者合法权益;银行开展结构性存款业务,需具备相应的衍生产品交易业务资格等。

也就是说,我们以后的投资,不再保本保息了,要自己客观认知和承担理财风险。

同时的新变化是,商业银行销售理财产品,应当加强投资者适当性管理,向投资者充分披露信息和揭示风险,不得宣传或承诺保本保收益,不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

也就是说,银行里的那些理财顾问或理财经理等,在想你推销理财产品的时候,按照新规,是不能告诉你预期的收益率的。而你能看见的,是该理财产品或本行同类理财产品过往平均业绩,最好、最差业绩,同时,还将告诉你,“理财产品过往业绩不代表其未来表现,不等于理财产品实际收益,投资须谨慎”。

除此外,银行理财新规还有其他新的监管措施,比如对影子银行的监管等。

蜜姐觉得, 这个新规出台确实挺是时候,但实际效果是否能达到预期还有待观察,不过,对于有理财需求的人来说,这不失为一个新的投资渠道。

只不过,在拿钱出来之前,还是得做足功课, 搞清楚自己投的到底是怎样的项目,能否承担失败的风险。

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